Bi morali svoji upokojitvi dodati 30,000 $ s pretvorbo Auto Roth po obdavčitvi?

To odpre okno za strateško potezo s prispevki po obdavčitvi, ki jih lahko nato takoj uporabite za a zakulisna pretvorba v račun Roth v okviru vašega pokojninskega načrta. 

Prednost plačevanja prispevkov po obdavčitvi je na splošno ta, da se izognete plačilu davka na rast, dokler denarja ne dvignete ob upokojitvi, sicer bi lahko denar preprosto obdržali v svoji plači in ga dali na obdavčljiv posredniški račun. Če ta denar premaknete na račun Roth, pa sploh ne boste plačali davka na rast. Poleg tega račun Roth ne bo predmet zahtevanih minimalnih razdelitev, ko se boste upokojili. 

Recimo, da ste stari 55 let in zaslužite 200,000 $. Če prispevate svoj maksimum z dohitevanjem in vaš delodajalec doda 6-odstotni ustrezni prispevek, kar bi znašalo 12,000 USD, porabite le 42,000 USD od dovoljenih 73,500 USD. Letos bi lahko dodali do 31,500 $ v dolarjih po obdavčitvi, če vaš delodajalec to dovoli kot funkcijo načrta. Odvisno od tega, kako deluje vaš skrbnik, bi te volitve verjetno opravili na istem mestu, kjer izberete, koliko prispevate k svojemu 401(k). Nastavitev samodejnega prenosa na račun Roth pa bi verjetno zahtevala telefonski klic. 

»Od leta 126 do 2021 smo opazili 2022-odstotno povečanje udeležbe,« pravi Nathan Voris, direktor za naložbe, vpoglede in svetovalne storitve pri Schwab Retirement Plan Services. "Ljudje to začenjajo videti, začenjajo razumeti."

Kako delujejo pretvorbe Roth po obdavčitvi

Če želite izkoristiti to strategijo, mora načrt vašega delodajalca ponujati tako funkcijo plačevanja prispevkov po obdavčitvi kot tudi možnost pretvorb v načrtu v Roth. Približno 25 % načrtov, ki jih obravnava Vanguard, ponuja to kombinacijo, približno 4 % udeležencev z dostopom pa je preoblikovalo sredstva, pravi Maria Bruno, vodja raziskave ameriškega načrtovanja premoženja pri Vanguardu. 

Ko sta obe funkciji aktivirani, je prihranek dodatnega denarja neopazen. Dobite plačilo in odštejete davke, nato pa se dolarji po obdavčitvi, ki jih določite kot prispevek, premaknejo neposredno na vaš pokojninski račun. Na zadnji strani skrbnik pomete račun in premakne denar v Rothovo »vedro«, preden ima možnost nabrati kakršno koli obdavčljivo rast. 

»Takoj ko je denar vložen, se pretvori, tako da ne sprožite davka,« pravi Bruno. »Zelo je privlačno, ker pretvarjate tisto, kar bi bila obdavčljiva rast, v neobdavčeno rast, kar je nekako edinstveno. Prav tako ustvarjate davčno diverzifikacijo.«

Vaš pokojninski račun verjetno vsebuje veliko takih veder, ne glede na to, ali se tega zavedate ali ne. Nekateri skrbniki bodo razdelili kategorije virov, ki jih boste videli v povzetku računa. Morda imate enega za vaš glavni tradicionalni prispevek 401 (k) in enega za ustrezni prispevek vašega delodajalca, plus morda še eno vedro, če vaš načrt ponuja možnost Roth 401 (k). 

Razlog, da jih skrbnik loči, je, da imajo različni prispevki različne omejitve, razporede dodelitev in pravila, ki urejajo, kako dvigujete. 

»To je vsakodnevna funkcija zapisnikarja,« pravi Voris. 

Kdaj morate razmisliti o možnosti

Vaša plača bo največji dejavnik pri tem, ali lahko izkoristite to funkcijo pokojninskega načrta. Prispevki po obdavčitvi bodo prišli v poštev le, če ste že dosegli mejo prispevkov zaposlenih, kar po Vanguardu počne le 14% udeležencev. 

Če imate možnost prihraniti več, potem so pretvorbe po obdavčitvi v Roth privlačne. »Če dosegate maksimum in želite dodati nekaj tisoč dolarjev, ima to resničen učinek. Zgodba se nekako pove. To je prekleto dober način za to,« pravi Voris. 

Če še niste ravno na tej ravni plače, vendar ste vseeno zainteresirani za premik čim več denarja na račun Roth, obstajajo načini, kako lahko to začnete početi zdaj. Najlažji način je, da denar vložite neposredno v a Roth IRA. Če ste pod Omejitev dohodka IRS—pod 138,000 $ za samske ali 218,000 $ za poročene za celoten znesek — leta 6,500 lahko prispevate 2023 $ ali 7,500 $, če ste stari 50 let ali več. (Opomba: prispevke IRA za leto 2022 lahko plačate do roka za oddajo davčne prijave, vendar so omejitve za leto 2022 nekoliko nižje, 6,000 USD in 7,000 USD z dohitevanjem.)

Če načrt vašega delovnega mesta ponuja a Roth 401 (k) možnost – kar je približno 77 % načrtov, glede na Vanguard – lahko vložite vseh svojih 22,500 $ ali katerikoli del, ki ga želite. S takšnimi stalnimi prispevki med svojimi delovnimi leti se boste izognili razmišljanju o pretvorbah Roth na poti. 

Toda zdaj vsi niso zainteresirani za plačilo več davkov. Roth 401(k)s močno zaostajajo za tradicionalnimi prispevki, s samo 15-odstotno udeležbo. »Vedenje ljudi želi takojšnji odlog plačila davka, to je takojšnje zadovoljstvo,« pravi Bruno. 

Obstaja tudi določena stopnja negotovosti glede tega, ali je za vas bolje plačati davek zdaj ali ga plačati pozneje, ker ljudje ne vedo, ali bodo ob upokojitvi v višjem ali nižjem davčnem razredu, ko bo denar začel prihajati. Glede na to se starost za zahtevane minimalne razdelitve nenehno spreminja – zdaj je 73, čez 75 let pa bo 10. 

»V letih največjega zaslužka je težavno. Tam je treba narediti nekaj matematike, da vidimo, ali je to smiselno narediti,« pravi Bruno. 

Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena]. 

Več iz MarketWatch