Bi morali sprejeti ponudbo za predčasno upokojitev?

Podjetja, ki želijo zmanjšati ali preoblikovati svoje osebje, zaposlenim pogosto ponujajo paket spodbud, da jih spodbudijo, da prostovoljno zapustijo službo, pogosto pred običajnim datumom upokojitve. Če se znajdete v tem položaju, boste morali pretehtati številne dejavnike, preden se odločite, ali je sprejetje paketa predčasne upokojitve prava poteza ali ne.

Ponudbe so včasih osebne, prilagojene samo vam. V drugih primerih se ponudba odkupa razširi na celotno organizacijo, na posamezne oddelke ali na zaposlene, ki so dosegli določeno delovno dobo.

Takšna ponudba vas lahko navduši z možnostjo nadomestila, če boste predčasno zapustili službo. Navsezadnje lahko velikodušen paket predčasne upokojitve dejansko predstavlja priložnost, na primer uporabo prihodkov kot odskočno desko za ustanovitev lastnega podjetja.

Nasprotno pa lahko zgolj prejem povabila povzroči zaskrbljenost zaradi očitne pripravljenosti vašega delodajalca, da vas izpusti – in glede vaše prihodnosti v podjetju, če ponudbo zavrnete.

Ko se vaša začetna čustva umirijo, je čas, da skrbno ocenite, ali boste sprejeli, zavrnili ali morda pogajati o predlagani ponudbi. Ne hitite z odločitvijo, saj bo to na koncu vplivalo na številne vidike vašega življenja. Ta ključna vprašanja vam bodo pomagala skozi postopek.

Kaj je vključeno v ponudbo?

Čeprav se podrobnosti razlikujejo, je srce paketa predčasne upokojitve vedno odpravnina, ki vključuje tedne, mesece ali celo leta plače. To vsoto lahko osladite z dodatki, kot sta plačano zavarovanje in outplacement storitve za pomoč pri prehodu na novo službo.

Odpravnine

Noben zakon ne določa zneska odpravnina zgodnjim upokojencem je treba ponuditi v ZDA Običajno pa je, da se zaposlenim ponudi en do dva tedna odpravnine za vsako leto službovanja v podjetju. Ponudba je lahko višja za vodilne in višje menedžerje.

Včasih bo delodajalec podelil dodatna leta delovne dobe, da bo ponudba bolj donosna in privlačna. Ta dodatek v službi ne samo poveča odpravnine, ampak, če podjetje nastanitev je vpleten, lahko služi za povečanje morebitnih plačil iz tega načrta.

Več drugih ureditev dohodka je lahko del ponudbe. Najbolj privlačno je lahko tisto, kar je znano kot nadaljevanje plače. Funkcija, ki je običajno na voljo zaposlenim, ki so blizu upokojitvene starosti, sproži nadaljnja izplačila plače, dokler ni dosežena ta starost. Ponudba je lahko dodatek k odpravnini ali namesto nje.

Nekateri paketi predčasne upokojitve vključujejo tudi tako imenovano premostitev. To je dohodkovni dodatek, namenjen premostitvi vrzeli med zgodnjo upokojitvijo in upravičenostjo do Socialna varnost. Znesek nadomestila je pogosto enak znesku, ki bi ga zaposleni prejel od socialne varnosti pri starosti 62 let.

Idealno bi bilo, če bi vaša ponudba za odpravnino vključevala tudi plačilo morebitnega nabranega dopusta ali neizkoriščene bolniške odsotnosti. Vendar ta sredstva (zlasti bolniška nadomestila) morda niso del ponudbe.

Zavarovalno kritje

O naraščajoči stroški zdravstvenega zavarovanja je zmanjšalo število podjetij, ki svojim upokojencem ponujajo zdravstveno zavarovanje. In zaradi tega je ta ugodnost v paketih za zgodnjo upokojitev vse bolj redka. Kjer je na voljo, ugodnost zajema upokojene zaposlene, dokler niso upravičeni do nje Medicare in lahko ponudi dodatno kritje po starosti 65 let.

Pogostejši kot del paketov predčasne upokojitve je ponudba za kritje stroškov vašega podjetja zdravstveno zavarovanje politiko, kot je določeno v Konsolidirani zbirni zakon o usklajevanju proračuna (COBRA). določila COBRA omogočajo začasno nadaljevanje kritja, ki ste ga imeli pri delodajalcu, do 18 mesecev, včasih pa v določenih okoliščinah tudi dlje. Redko je, da paketi predčasne upokojitve pokrijejo stroške premij za to celotno obdobje, vendar mnogi ponujajo do šest mesecev plačila premij.

Podjetja z več kot 20 zaposlenimi morajo ponuditi možnost COBRA, vendar niso dolžna kriti njenih stroškov. Poleg tega imajo številne države lokalne zakone, podobne zakonu COBRA. Ti običajno veljajo za zdravstvene zavarovalnice delodajalcev, ki imajo manj kot 20 zaposlenih, in se pogosto imenujejo načrti mini-COBRA.

Vprašate lahko tudi, ali lahko vaš delodajalec krije življenjsko zavarovanje in invalidsko zavarovanje za to obdobje ali vsaj za en mesec, preden ponudite možnost nadaljevanja.

Pokojninska sredstva

Kaj se bo zgodilo z vašim pokojninskim načrtom, pokojninskim načrtom in načrtom delnic, se razlikuje glede na državo in delodajalca. Zahtevajte kopijo pravilnikov in jih preglejte – s svojim odvetnikom, če ga najamete za postopek.

Outplacement storitve

Mnogi delodajalci, zlasti veliki, ponujajo več tednov ali mesecev outplacement storitve kot del odkupni paketi. Storitve nadomeščanja običajno vključujejo individualno svetovanje, možnost dela v skupnih pisarniških prostorih in možnost pridružitve razpravam ali podpornim skupinam, ki jih organizira podjetje za nadomestno delo.

Vprašajte svojega delodajalca, ali je pripravljen podaljšati storitev in kriti stroške podaljšanja storitve, če po dodeljenem času ne najdete nove zaposlitve. Če ste seznanjeni z različnimi storitvami na vašem območju, lahko tudi prosite, da sami izberete storitev – čeprav delodajalci pogosto sklepajo velike pogodbe za uporabo določenega ponudnika.

Manjša ali preprosto manj velikodušna podjetja lahko ponudijo manj vključeno pomoč pri zaposlitvi po odhodu, na primer plačilo storitve, ki vam pomaga napisati ali prepisati svoj življenjepis.

Druge ugodnosti

Ugotovite, ali lahko obdržite katero koli lastnino podjetja, ki jo zdaj uporabljate, na primer prenosni računalnik, in naj delodajalec to pisno potrdi. Nekatere druge možnosti, o katerih lahko razmislite, vključujejo podaljšanje uporabe najetega službenega avtomobila ali članstva v klubu zdravja, ki ga sponzorira podjetje.

Ali se lahko s pogajanji posladkate?

Lovci na delo običajno vedo, da se lahko pogajajo o plačah in ugodnosti ob zaposlitvi, vendar se morda ne zavedajo, da lahko enaka prilagodljivost velja za pogoje njihovega odhoda – tudi s paketom predčasne upokojitve, ki je predstavljen kot nepogačljiv.

Raziskovanje velikodušnejšega paketa je lahko plodno če na primer ni nujno, da potrebujete vse sestavine ponudbe. Če imate zavarovanje zdravstvenega varstva v skladu s politiko zaposlenega zakonca, na primer, lahko zahtevate, da se stroški podjetja za zagotavljanje brezplačnega kritja COBRA ali vsaj del tega prištejejo k odpravnini.

Morda boste imeli večji pogajalski vzvod, če vaša delovna zgodovina, zlasti nedavno, vključuje povratne informacije o uspešnosti ali incidente, ki bi lahko podpirali primer starostne diskriminacije. Podjetja se poskušajo izogniti formalnim, na starosti temelječim izzivom odpuščanja ter pravni škodi, ugledu in finančni škodi, ki jo lahko povzročijo. Če vaš delodajalec začuti, da je ranljiv za takšno pritožbo, se lahko odloči, da bo posladkal posel, namesto da bi tvegal sporno – in potencialno drago – pravno bitko. 

Kako bo to vplivalo na vaše finance?

Ko imate najboljšo ponudbo, za katero mislite, da jo lahko dobite, je čas, da se poglobite v njen vpliv na vaše življenje. Sprejem ponudbe za predčasno upokojitev bo skoraj zagotovo vplival na vaše finančno stanje ob upokojitvi ali – če nameravate še naprej delati – leta pred upokojitvijo.

Če še nimate celovitega finančnega načrta za upokojitev, je zdaj pravi čas, da ga ustvarite. Ključna sestavina takšnega načrta je, da kar najbolje izračunate, dohodek, ki ga potrebujete da pokrijete svoje stroške in ugotovite, od kod bi ta denar lahko prišel. Tu boste seveda morali razmisliti, kaj bi lahko ponudila predčasna upokojitev glede na te številke.

V idealnem primeru bi moralo vaše načrtovanje vključevati scenarije za sprejem in zavrnitev paketa ter po možnosti za več poti znotraj vsakega od teh. Na primer, če nameravate sprejeti paket in dobiti drugo službo, lahko obstaja več scenarijev, koliko časa lahko traja, preden se uresniči nova služba.

Seveda mora načrt upoštevati tudi, kako se lahko stroški razlikujejo glede na scenarij, vključno z zdravstvenim zavarovanjem, prevozom na delo in stanovanjem.

Upoštevati je treba tudi davčni vpliv ponudbe. Če ste mlajši od 10½ let, se lahko za dvige iz vašega pokojninskega načrta zaračuna 59-odstotna kazen poleg običajnih davkov na dohodek. obstajajo morebitne izjeme od tega za Načrti 401 (k) in svetovalec vam lahko pomaga ugotoviti, ali to velja za vašo situacijo. V idealnem primeru lahko obdržite denar v načrtu svojega trenutnega delodajalca ali ga prenesete na IRA prek a neposredni (od skrbnika do skrbnika) prenos, kar ne bo vplivalo na vaše davke.

Kako srečni ste v svoji službi?

Vaše zadovoljstvo ali nezadovoljstvo pri delu bo vplivalo na vaše navdušenje nad sprejemom paketa in morda na finančno tveganje ali žrtvovanje, ki ste ga pripravljeni prenesti, da bi ga sprejeli.

Nato morate upoštevati, da se lahko kultura na delovnem mestu – in vaša lastna morala – po odkupih spremenita. Če so drugim kolegom ponujeni paketi, za predčasno upokojitev ali kako drugače, bodo nekateri ljudje in tovarištvo, ki ste ga radi uživali v službi, morda izgubljeni.

Ne pozabite tudi, da lahko sledijo odpuščanja, če programi odkupa ne pritegnejo toliko kupcev, kot je pričakovalo podjetje. Delovna mesta, kjer valovi zaposlenih neprostovoljno odpuščajo, so običajno nesrečna in stresna.

Nasprotno – če se počutite varne v svoji zaznani vrednosti za podjetje – lahko odhod starejšega osebja, zlasti z vodstvenih položajev, predstavlja priložnost. Med tistimi, ki prevzamejo paket, so lahko določeni sodelavci, katerih prisotnost zagotovo ne boste pogrešali.

Vas bodo na koncu vseeno izpustili?

Podaljšanje ponudbe za predčasno upokojitev je včasih signal – ne spodbuden – podjetja o vaši prihodnosti tam. To še posebej velja, če je bila ponudba edinstvena za vas ali je bila razširjena le na majhno število delavcev.

»Po mojih izkušnjah, ko je oseba na 'seznamu', se je njen delodajalec odločil, da mora oditi, in ne glede na to, ali zdaj ali kasneje, se bo to običajno zgodilo,« pravi finančni svetovalec in avtor Roger Wohlner. In prihodnja odpravnina verjetno ne bo tako velikodušna kot trenutni paket, opozarja. "Skoraj brez izjeme je po mojih izkušnjah začetni paket predčasne upokojitve, ki ga ponuja podjetje, najbolj donosen."

Ne glede na to, kako varne se počutite, poskusite natančno oceniti, kako močan je vaš položaj v podjetju. Razmislite o dopolnitvi vaše samoocene z mnenji prijateljev iz službe ali kolegov, ki jim zaupate. Vprašajte jih za njihov vpogled v to, kako vas lahko vodstvo dojema. Če so ponudbo prejeli tudi oni, raziščite, kako ocenjujejo lastno varnost in kako vidijo prihodnjo pot delodajalca. 

Včasih je koristno – čeprav malo vzbuja tesnobo – vprašati svojega šefa ali kadrovskega predstavnika, ki vodi program, za njihov vpogled v podjetje in morebitne prihodnje spremembe, ki bi lahko vplivale na vas.

Potrebujete strokovno pomoč pri postopku?

Predstavljen s paketom predčasne upokojitve, je lahko koristno, če imate storitve strokovnjaka finančni svetovalec. Ta oseba vam lahko pomaga pri oceni finančnih posledic paketa in o tem, kako dobro se te ujemajo z vašimi finančnimi potrebami in cilji. Morda so še posebej dragoceni, ko gre za ustvarjanje in analiziranje različnih scenarijev okoli sprejemanja ali zavrnitve ponudbe.

In to morda ni vse, kar potrebujete. Po začetnem pregledu pogodbe se lahko odločite najeti odvetnika. To bi lahko bilo še posebej pametno, če imate dokaze o diskriminaciji, če je jezik v paketu preveč zapleten ali širok ali če je sporazum dolg več strani.

Vsekakor najemite strokovnjaka za delovno pravo. Vprašajte odvetnika, kateri državni zakoni, če sploh, urejajo pogodbe o odpravnini in ali obstajajo določena določila glede časovne razporeditve in zneskov plačila. Odvetniki za zaposlovanje verjetno poznajo prakse odpravnin in odkupov, ki so običajne v vaši regiji ali na področju, in so morda že imeli opravka z vašim podjetjem. Če ste član sindikata, se za nasvet in pojasnilo posvetujte s predstavniki sindikata.

Če se pozneje odločite izpodbijati ali se celo samo pogajati s podjetjem o paketu, je lahko vaš odvetnik vaš agent. To lahko prinese boljše rezultate in zmanjša stres pogajanj.

Ta pogajanja lahko presežejo finančna vprašanja. Na primer, odvetnik vam lahko pomaga urediti dogovorjeno najavo vašega odhoda in priporočilno pismo ter pridobiti potrdilo podjetja. Ti dokumenti so lahko priloženi pogodbi.