Dva izmed najpogostejših načinov gradbenih prihrankov sta 401 (k) in zdravstveni varčevalni račun ali HSA. Čeprav HSA ni tradicionalni pokojninski račun, vsaj formalno ne, vam lahko zagotovi pomembno vrednost, ko se vaši stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi verjetno povečajo. To mu pomaga, da služi kot uporabna podpora bolj običajnim orodjem za načrtovanje upokojitve, kot so 401(k)s in IRAs. Razmislite delo s finančnim svetovalcem ko sledite svojim upokojitvenim ciljem.
Kaj je 401 (k)?
401(k) je pokojninski račun z davčno ugodnostjo. Skupaj z IRA in Roth IRA, a 401 (k) je eden od treh glavnih načinov, s katerimi skuša davčna uprava posameznike spodbuditi k varčevanju za upokojitev.
IRS vam omogoča, da odštejete vsak dolar, ki ga prispevate v a kvalifikacije 401(k) od letnega davka na dohodek. To vam omogoča, da ne plačate davkov na denar, ki ste ga dali na stran od upokojitve. Vendar pa morate plačati davke na ta denar, ko ga pozneje v življenju dvignete.
IRS prav tako določi letna omejitev davčno priznanih prispevkov na 401 (k). Leta 2021 ne morete prispevati več kot 19,500 $, čeprav to skoči na 20,500 $ za leto 2022. Za tiste, ki so stari 50 let ali več, davčna uprava dovoljuje dodatne »prispevke za dohitevanje«, ki lahko skupaj znašajo do 6,500 $ za leti 2021 in 2022. .
401 (k) je pokojninski načrt, ki ga vodi delodajalec. Tradicionalno to pomeni, da je samo za delavce, ki imajo neke vrste delodajalca. Medtem ko lahko posamezniki, ki imajo lastno podjetje, sami ustanovijo 401 (k), samostojni podjetniki in samozaposleni v preteklosti niso mogli vzpostaviti tradicionalnega 401 (k). Vendar se je v zadnjih letih to začelo spreminjati, saj so investicijska podjetja začela ponujati skupinske načrte 401 (k), v katere se lahko vpišejo posamezniki.
Na splošno bo delodajalec strukturiral svoje načrte 401 (k) kot tradicionalni naložbeni portfelj, čeprav so naložbe omejene. Pravzaprav so običajno sestavljeni iz skladov za ciljni datum, ki so skladi naložb, ki se spreminjajo glede na to, kako blizu ste upokojitvi.
Te portfelje upravlja bodisi neposredno delodajalec bodisi podjetje za finančno upravljanje, ki ga izbere delodajalec. Nekateri delodajalci prispevajo k načrtom 401 (k) svojih zaposlenih prav tako. To ni potrebno, vendar so delodajalci deležni tudi davčne olajšave, če prispevajo na pokojninske račune zaposlenih.
Kaj je zdravstveno varčevalni račun (HSA)?
A račun za varčevanje z zdravjem ali HSA je oblika davčno ugodnejšega varčevalnega računa, ki je bil prvotno ustvarjen, da bi ljudem pomagal dati denar za zdravstvene stroške. To je še posebej pomembno, ker ljudje varčujejo za upokojitev, glede na to, da zdravstveni stroški običajno naraščajo s starostjo.
V HSA se lahko vpišete samo, če ste vpisani v zavarovalni načrt z visokim odbitkom. To pomeni, da vaše zdravstveno zavarovanje začne plačevati vaše zdravstvene stroške šele potem, ko znaten del svojih zdravstvenih računov plačate iz svojega žepa. IRS opredeljuje načrte z visokim odbitkom kot 1,400 $ za posameznike in 2,800 $ za družine. Če se vaše zdravstveno zavarovanje spremeni, lahko obdržite obstoječo HSA, vendar ne smete odšteti nobenih prispevkov, ki jih plačate vanj, medtem ko imate načrt, ki ni visoko odbiten.
HSA je strukturiran zelo podobno kot 401 (k) in dejansko veliko delodajalcev ponuja te načrte svojim zaposlenim. Večina računov je nastavljenih kot naložbeni portfelj z glavno mešanico vzajemnih skladov. Čeprav nekateri računi HSA ponujajo preprost varčevalni račun s skromnimi obrestmi in so zgrajeni samo zato, da bi ljudem pomagali dati denar na stran, namesto da bi jim pomagali povečati ta sredstva.
Na ta račun lahko prispevate po lastni presoji, čeprav vam lahko HSA, ki ga vodi delodajalec, dovoli prispevati fiksen znesek iz vaše plače. Nekateri delodajalci bodo prispevali tudi v sklade HSA zaposlenih, spet podobno kot 401 (k), vendar je to razmeroma neobičajno.
Za razliko od 401 (k) lahko HSA odprete sami, če ga vaš delodajalec ne ponudi. (Bralci naj še enkrat upoštevajo, da posamezniki vedno lažje najdejo programe 401(k), vendar je to razmeroma nov razvoj.)
Tako kot 401(k) lahko od svojega računa odštejete ves denar, ki ste ga vložili na račun HSA zvezne dohodnine, zaradi česar je denar, ki ga prihranite za zdravstvene stroške, oproščen zveznega davka. Tako kot 401 (k) IRS postavlja letno omejitev prispevkov. Leta 2021 lahko prispevate do 3,600 $ za posameznike in 7,200 $ za družine. Za leto 2022 se te omejitve dvignejo na 3,650 USD za posameznike in 7,300 USD za družine. Po teh točkah lahko še vedno prispevate denar na večino računov HSA, ne morete pa odšteti dodatnih prispevkov.
Uporaba HSA kot rezervne kopije za vaš 401(k)
Zdravstveni varčevalni račun ima tri osnovna pravila za dvig:
Medicinski stroški: Če dvignete denar iz HSA za plačilo zdravstvenih stroškov, ne plačate davka na svoje dvige. V tem primeru dejansko imate popolnoma neobdavčen denar za pomoč pri plačilu zdravstvenih stroškov. Medtem ko morate za plačevanje prispevkov v HSA imeti zavarovalni načrt z visokim odbitkom, lahko ta denar dvignete, tudi če imate pozneje v življenju boljši zavarovalni načrt.
Nezdravstveni stroški, pred upokojitvijo: Davčna uprava zaračunava visoko 20-odstotno kazen, če dvignete denar iz HSA za plačilo nezdravstvenih stroškov in ste mlajši od 65 let. V tem primeru morate plačati davek na dohodek od denarja, ki ga dvignete, in kazen.
Nezdravstveni stroški po upokojitvi: Če dvignete denar iz HSA po 65. letu starosti za nezdravstvene stroške, vam ni treba plačati nobenih kazni. Vendar pa morate plačati redne davke na dohodek od denarja, ki ga dvignete.
Ta zadnja točka omogoča, da programi HSA delujejo kot oblika dodatnega pokojninskega načrta za nekatere ljudi. Med vašo delovno dobo so davčna pravila za prispevke v HSA enaka 401(k), vendar z manjšo letno zgornjo mejo. Ko dosežete upokojitveno starost, so pravila za dvig denarja iz HSA prav tako enaka kot za dvig denarja iz 401(k). Posledično, če ste upravičeni do odprtja HSA med svojimi delovnimi leti, lahko to učinkovito uporabite kot drugi račun za upokojitev.
Za ljudi, ki želijo povečati svoje pokojninske prihranke to je lahko odličen način, da iz davčno ugodnejših programov pridobite malo več kilometrine. To je še posebej koristno za delavce, ki so v mladih letih. Ljudje v svojih 20-ih se pogosto lahko izognejo zdravstvenim načrtom z visokim odbitkom (dokler so popolnoma prepričani, da si lahko privoščijo plačilo tega odbitka v nujnih zdravstvenih primerih). Za to kohorto je pogosto pametno odpreti zdravstveni varčevalni račun in tam hraniti denar, ko je mlad in zdrav. Potem, ko rastete in prehajate na celovitejši zavarovalni načrt v svojih 30-ih, lahko preprosto pustite, da HSA pri miru nabira vrednost desetletje za desetletjem.
Spodnja črta
Zdravstveni varčevalni račun je davčno ugodna oblika naložbe, ki ljudem z visokim odbitkom zdravstvenega zavarovanja omogoča, da dajo denar na stran, ne da bi zanj plačali davke. Če na koncu tega denarja ne boste potrebovali za plačilo zdravstvenega varstva, lahko do takrat, ko dosežete upokojitveno starost, deluje tudi kot dober dodatek k vašim pokojninskim prihrankom.
Nasveti za načrtovanje upokojitve
Načrtovanje upokojitve je stresno. na srečo finančni svetovalci lahko ponudi veliko možnosti za varčevanje v delovnih letih. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Naša brezplačna kalkulator za upokojitev vam bo pomagal ugotoviti, koliko morate privarčevati za upokojitev. Načrtovanje vnaprej za to je lahko dolgoročno zelo koristno.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Pošta HSA proti 401(k) pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html