Za večino Američanov je nakup stanovanja največji nakup, ki so ga kdajkoli opravili - in pomeni prevzemanje osupljivega zneska dolga.
Glede na ta dolg, ki visi nad vami, se morda sprašujete, ali bi morali dvigniti denar iz svojih prihrankov, da bi ta dolg prej poravnali.
Seveda obstaja veliko prednosti predčasnega odplačevanja hipoteke: lahko vam prihrani na tone obresti, sprosti denar za pozneje, ko ga boste morda bolj potrebovali, in vam daje mir, da niste nikomur dolžni več sto tisoč dolarjev.
Toda glede na vaše splošno finančno stanje morda ne bo ekonomsko smiselno. Pravzaprav bi vas v nekaterih situacijah lahko popravilo.
Tukaj je pet scenarijev, v katerih bi lahko predčasno odplačilo hipoteke škodovalo vašemu finančnemu zdravju.
Ne spreglejte
1. Izpraznili boste svoje prihranke
Predčasno odplačilo hipoteke bo pomenilo, da se vam ne bo treba več ukvarjati s temi znatnimi mesečnimi plačili, kar bi vam lahko omogočilo, da se spopadete z drugimi stroški.
Toda kratkoročno bi lahko tudi občutno izčrpala vašo nujni prihranki — kar pomeni, da če prejmete nepričakovan račun, recimo za zdravstveno stanje ali popravilo avtomobila, morda ne boste imeli denarja, da bi ga pokrili.
Lahko pa se soočite z večjimi finančnimi težavami, na primer z izgubo službe ali znižanjem plače.
Strokovnjaki na splošno priporočajo, da tri do šestmesečni dohodek shranite za nujne primere. Če izpraznite ta račun za odplačilo hipoteke, ste finančno ogroženi, če se kaj pojavi, preden imate možnost napolniti svoj sklad.
2. Imeli boste manj denarja za dolg z višjimi obrestmi
Medtem ko hipotekarne obrestne mere naraščajo, se komajda primerjajo s standardnimi obrestmi za druge produkte, kot so študentska posojila in kreditne kartice.
Glede na tedensko raziskavo CreditCards.com je povprečna obrestna mera za kreditne kartice konec septembra 18.44 %.
Preberite več: Ali spadate v ameriški nižji, srednji ali višji razred? Kako raste vaš dohodek
Najprej razmislite, ali nosite stanje na vaši kreditni kartici ali morate še odplačati študentsko posojilo. Če se odločite, da boste najprej odplačali hipoteko, bi vas to lahko stalo več zaradi nabranih obresti na te že tako drage dolgove.
3. Morda boste morali plačati kazen za predčasno odplačilo hipoteke
Predčasno odplačilo hipoteke vam prihrani veliko obresti, vendar ne pozabite, da to pomeni, da vaš posojilodajalec izgubi ta denar s svojega konca. Kot nadomestilo nekateri posojilodajalci zaračunajo kazen za predčasno odplačilo, če prodate, refinancirate ali odplačate celoten ali velik del svojega posojila pred rokom – običajno v treh do petih letih po zaprtju.
Ta provizija se običajno začne pri približno 2 % neporavnane glavnice, če posojilo odplačate v prvem letu, nato pa se znižuje za vsako naslednje leto posojila.
Vendar vsi posojilodajalci ne zaračunavajo kazni za predčasno odplačilo – to bi bilo določeno ob zaključku, zato boste želeli preveriti drobni tisk na vašem posojilu, da vidite, ali vam bomo zaračunali kazen za predčasno odplačilo.
4. Izgubite davčno olajšavo
Lastniki stanovanj lahko zmanjšajo svoj obdavčljivi dohodek tako, da zahtevajo odbitek hipotekarnih obresti – torej, ko predčasno odplačate hipoteko, izgubite tudi dostop do ta davčna ugodnost.
Odbitek hipotekarnih obresti omogoča samskim vlagateljem in poročenim davkoplačevalcem, ki skupaj vlagajo davkoplačevalce, da odpišejo svoje obresti na do 750,000 $ (ali 375,000 $ za poročene davkoplačevalce, ki vlagajo ločeno) svojega hipotekarnega dolga. Ta odbitek je mogoče uveljavljati tudi pri posojilu za drugo stanovanje.
5. Vlaganje dolarjev puščate na mizi
Medtem ko bi vam lahko predčasno odplačilo stanovanjskega posojila pustilo več sredstev za kasnejšo naložbo, bi lahko imeli več koristi od tega zdaj začnejo vlagati.
Prej ko začnete vlagati, več časa ima vaš denar za rast. Na borzi bi lahko zaslužili veliko več, kot bi prihranili z obrestmi, če bi zdaj odplačali hipoteko.
Na podlagi uspešnosti indeksa S&P 500 v zadnjih 50 letih dolgoročni vlagatelji na splošno uživajo približno 10-odstotne letne donose.
Seveda to ne pomeni, da je zagotovljen 10-odstotni donos. Pri vlaganju je vedno prisotno nekaj tveganja, a prej ko začnete vlagati, več časa ima vaš denar možnost rasti.
Kaj prebrati naslednje
'Komaj čakam, da grem ven': Skoraj tri četrtine kupcev stanovanj zaradi pandemije obžaluje - to je tisto, kar morate vedeti, preden dal v to ponudbo
Demokrati predstavniškega doma so uradno pripravili osnutek zakona, ki politikom, sodnikom, njihovim zakoncem in otrokom prepoveduje trgovanje z delnicami - toda tukaj je, kaj še vedno dovoljeno imeti in delati
Največja nesreča v svetovni zgodovini': Robert Kiyosaki izda še eno grozljivo opozorilo in se zdaj izogiba 'vsemu, kar je mogoče natisniti' — tukaj so 3 trda sredstva namesto tega mu je všeč
Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html