Ali naj odplačam hipoteko ali vložim v CD-je? Svojo hipoteko sem refinanciral pri 2.375 %, vendar lahko dobim CD pri 4 %. Poleg tega se želim upokojiti čez 7 let.

Razpravljal sem, ali naj odplačam hipoteko. Refinanciral sem pri 2.375 % in lahko dobim potrdilo o depozitu (CD) za eno leto pri 4 %. Hipotekarnemu posojilu sem dodajal približno 1,000 dolarjev na mesec, da bi ga odplačal v sedmih namesto v 14 letih. Čez sedem let se želim upokojiti in čeprav bo moja socialna varnost znašala približno 3,500 $ in bo moj mož še vedno delal, nisem prepričana, ali je to pametno.

-Jan

Ali bi morali predčasno odplačati hipoteko ali vlagati več, je odvisno od tega, kaj bi upali pridobiti z izbiro enega namesto drugega. Lahko se zgodi, da preprosto želite izbrati možnost, ki vam bo finančno v boljšem položaju. Toda morda boste želeli upoštevati tudi tveganja, učinek na vaš proračun in čisto nefinančne dejavnike.

Tukaj je opisano, kako razmisliti o tej odločitvi. (To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci, medtem ko navigirate do upokojitve.)  

Primerjava vaše hipotekarne obrestne mere z donosom naložbe

Mnogi ljudje radi odločitev o tem, ali naj odplačajo hipoteko, oblikujejo kot kompromis med 

obrestno mero na njihovo hipoteko in donos, ki bi ga lahko zaslužili, če bi namesto tega vložili ta denar.

Ideja je, da če lahko zaslužijo višjo stopnjo donosa od tiste, ki jo plačajo v obliki obresti, so na boljšem. Kot izhodišče je to logičen pristop.

Toda drugi element te odločitve je tveganje, povezano z naložbami. Recimo, da je denar namesto tega vložen v delniški portfelj. Tudi v dobro razpršenem portfelju bo vrednost tega portfelja nihala. Ta isti element tveganja ni prisoten, ko plačate dolg s fiksno obrestno mero. To je zato, ker poznate znesek, ki ga privarčujete – to je tista fiksna obrestna mera. 

Torej, vprašanje se razvija. Resnično morate primerjati obrestno mero vaše hipoteke s stopnjo donosa lahko upravičeno pričakujemo zaslužiti na portfelju, ki vas izpostavlja količini tveganja, ki vam ustreza. Vaš časovni horizont je pri tej analizi zelo pomemben in bi ga morali upoštevati. (To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci, medtem ko navigirate do upokojitve.) 

Zgodba se nadaljuje

V vsakem primeru je 2.375% neverjetno nizka obrestna mera. Zlahka bi bilo podati matematično podprt argument, zakaj tega zneska ne bi plačali prej, kot bi morali. Če vzamete enoletni CD pri 4 % je to fiksna obrestna mera, tako da ne boste imeli enakih pomislekov glede nestanovitnosti, kot bi jih imeli pri dolgoročnejši naložbi. 

Samo ne pozabite upoštevati davčnih posledic. Te CD obresti so obdavčljive. Morda boste prejeli tudi davčno olajšavo za obresti, ki jih plačujete na hipoteko. 

Razmislite o svojih željah pri upokojitvi

Morda ne boste želeli svoje odločitve temeljiti zgolj na matematični primerjavi. Upoštevajte svoje želje in čustva, še posebej, ko razmišljate o svoji potencialni upokojitvi čez sedem let. 

Mnogi ljudje so zelo zadovoljni s odplačujejo svoje hipoteke. Zavedanje, da imajo svoj dom, jih privlači.

Čeprav tega zadovoljstva ne morete natančno izračunati v dolarjih, ga lahko približno ocenite. kako Preprosto se vprašajte, ali bi raje imeli znesek, za katerega ocenjujete, da ga boste imeli, če boste to dodatno plačilo prihranili v sedmih letih ali odplačano hišo. 

Za nekatere ljudi je to zadovoljstvo in olajšanje, ki ga prinaša, veliko vredno. Izbrali bi odplačano hišo namesto prihranka velike vsote denarja. Za druge pa ni veliko vredno. Lahko se odločijo obdržati hipoteko in vložiti več, tudi če prihranek denarja povzroči le majhen dobiček v primerjavi s predčasnim odplačilom. (To orodje vam lahko pomaga pri povezovanju s potencialnimi svetovalci, medtem ko navigirate do upokojitve.) 

Ko se ljudje upokojijo in ne prejemajo več plač, se nagibajo k temu, da se odločijo za odplačano hišo. To je razumljivo in če ob upokojitvi nimate plačila hipoteke, zagotovo povečate količino prožnosti v vašem proračunu. S svojim vprašanjem namigujete, da je to morda pomemben dejavnik za vas ali pa vsaj razmišljate o tem. 

Spodnja črta

Začnite z matematično primerjavo. Od tam naprej razmislite, koliko teže želite dati tem drugim dejavnikom. Končno se odločite na podlagi celotne situacije. 

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnist finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o osebnih financah in davčnih temah. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Brandon ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match in je za ta članek prejel nadomestilo.

Poiščite finančnega svetovalca

• Če imate vprašanja, specifična za vašo naložbeno in upokojitveno situacijo, a lahko pomaga finančni svetovalec. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Načrtujete upokojitev? Uporaba SmartAssetov kalkulator socialne varnosti da bi dobili predstavo o tem, kako bi lahko izgledale vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Avtor fotografije: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Pošta Vprašajte svetovalca: Ali naj odplačam hipoteko ali vložim v CD-je? Svojo hipoteko sem refinanciral pri 2.375 %, vendar lahko dobim CD pri 4 %. Poleg tega se želim upokojiti čez 7 let. pojavil prvi na Blog SmartAsset.