Ena od ključnih prednosti Načrti 401 (k) je, da delodajalci pogosto zagotovijo a ujemajoči se prispevek. Ujemanja delodajalcev predstavljajo zajamčeno donosnost vaše pokojninske naložbe in skoraj vedno jih je smiselno povečati.
Če vaš delodajalec ne ponudi nobenega ujemanja, se morda sprašujete, ali bi vseeno morali sodelovati. Kratek odgovor v večini primerov je, da je še vedno smiselno prispevati k 401(k), ker lahko ponudi pomembno davčne ugodnosti. V tem članku si bomo ogledali, zakaj je sodelovanje v načrtu 401(k) še vedno finančno smiselno in kdaj ne.
Ključni izdelki
- Številni načrti 401 (k) ponujajo prispevke delodajalca, nekateri pa ne.
- Tudi brez ujemanja delodajalca boste morda želeli sodelovati v 401(k) zaradi njegovih davčnih ugodnosti.
- Tradicionalni načrti 401(k) zagotavljajo vnaprejšnjo davčno olajšavo in odlog plačila davka na zaslužek vašega računa, dokler ne dvignete denarja.
- Roth 401(k)s ne ponuja takojšnje davčne olajšave, vendar so vaši dvigi lahko oproščeni davka, če izpolnjujete zahteve.
- Če pa ima načrt vašega delodajalca 401 (k) visoke pristojbine ali omejene naložbene izbire, boste morda želeli svoj denar vložiti v individualni pokojninski račun (IRA).
Ko se načrti 401(k) brez ujemanja splačajo
delodajalec ujemajoči se prispevek ki je del številnih načrtov 401 (k), je privlačna ugodnost. V nekaterih primerih je to enako, kot da vam delodajalec jamči 100-odstotno donosnost vaše naložbe. Vendar to ni edina prednost, ki jo ponujajo načrti 401(k).
S tradicionalnim 401(k) so vaši prispevki v načrt davčno priznani, zaslužek računa v preteklih letih pa bo odložen davek. Na ta denar ne boste dolgovali davka, dokler ga ne dvignete, običajno ob upokojitvi. Če prispevate k a Roth 401 (k), ne boste prejeli nobene vnaprejšnje davčne olajšave, vendar bodo vsi vaši dvigi neobdavčeni, če izpolnjujete določena pravila.
Te davčne ugodnosti so enake za vsak standardni načrt 401(k), ne glede na to, ali vaš delodajalec plača enak prispevek ali ne. Če boste imeli nižje dohodke davčni razred v pokoju, kot ste zdaj, kot se pogosto zgodi, bi lahko z vlaganjem denarja v 401(k) prihranili na tisoče dolarjev letno pri davkih.
Seveda obstajajo tudi drugi načini varčevanja za upokojitev poleg 401 (k). Tradicionalno individualni pokojninski račun (IRA) deluje podobno kot tradicionalni 401(k), ko gre za obdavčitev, in vam lahko ponudi širši nabor možnosti za vlaganje vašega denarja. (Podobno, a Roth IRA deluje podobno kot Roth 401(k).)
Vendar imajo IRA precej nižje letne omejitve prispevkov. Razmislite o svojih možnostih glede naslednjih omejitev prispevkov:
| Skupne omejitve prispevkov na pokojninski račun za leti 2022 in 2023 | ||
|---|---|---|
| Račun za upokojitev | Omejitev prispevka za leto 2022 | Omejitev prispevka za leto 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Prispevek IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Prispevek za dohitevanje | $6,500 | $7,500 |
Tudi če vaš delodajalec poravna vaše prispevke 401 (k), ta denar ne pripada vam, dokler ne dodeljen v skladu s pravili vašega načrta. Večina načrtov odmerjanja traja več let.
Tudi če vaš delodajalec poravna vaše prispevke 401 (k), ta denar ne pripada vam, dokler ne dodeljen v skladu s pravili vašega načrta. Večina načrtov odmerjanja traja več let.
Ko načrti 401(k) brez ujemanja nimajo smisla
Čeprav je na splošno smiselno varčevati za upokojitev prek vašega 401 (k), tudi če vaš delodajalec ne želi izenačiti vaših prispevkov, obstaja nekaj izjem.
Prva izjema je, če 401(k), ki ga ponuja vaše podjetje, ni idealen za vas. Nekateri načrti 401 (k) vključujejo visoke provizije. Drugi imajo izjemno omejene naložbene možnosti. Drugi so lahko tudi nesposobno vodeni. Tudi pri teh manj idealnih načrtih bi se morda splačalo sodelovati, če bi imeli res dobrega delodajalca.
Kljub temu lahko brez ujemanja razmislite o naložbi v IRA, vzajemni sklad ali posredniški račun. Ne boste prejeli enakih davčnih olajšav, vendar boste imeli več naložbenih izbir z nizkimi provizijami. Če cenite prilagodljivost, nižje provizije in več sredstev, med katerimi lahko izbirate, načrti 401(k) v tej situaciji morda ne bodo imeli smisla.
Druga izjema je, če ne zaslužite dovolj dohodka. Varčevanje za upokojitev odvzame denar za ustvarjanje sklada za nujne primere, plačilo tekočih računov in življenje danes. Varčevanje za pokojnino je razkošje, ki si ga mnogi posamezniki, ki šele začenjajo svojo kariero, preprosto ne morejo privoščiti.
Nazadnje, nekateri ljudje se lahko odločijo, da ne bodo prispevali k 401 (k), če ne nameravajo dolgoročno ostati v podjetju. V tem primeru, zlasti če posameznik ne namerava prispevati več, kot je omejitev IRA, bo morda bolje, če bo pokojninske sklade namesto tega vložil v IRA. Prejeli bi podobne davčne ugodnosti in ob odhodu bi se lahko izognili težavam s prenosom starega 401(k).
Kaj je dobro ujemanje delodajalcev?
V raziskavi Vanguarda iz leta 2022 je bila povprečna vrednost prispevkov delodajalca 4.4 % plače. Večina delodajalcev je ponudila 3% do 6%.
Ali lahko delodajalec ustavi ujemanje 401(k)?
S tradicionalnim načrtom 401 (k) – tipom, ki ga običajno ponujajo večja podjetja – lahko delodajalec iz leta v leto svobodno spreminja ali celo izloči njegovo ujemanje. vendar SIMPLE (načrt za spodbujanje varčevanja za zaposlene) načrti 401(k) in načrti varnega pristana 401(k).— ki jih najpogosteje najdemo v malih podjetjih — mora zagotoviti delodajalca ali prispevke, ki niso izbirni. Neizborni prispevki so tisti, ki jih plačajo delodajalci v imenu delavcev, ki sami ne prispevajo k načrtu.
Kako deluje odmerjanje v načrtu 401(k)?
Denar, ki ga prispevate k načrtu 401 (k), je takoj dodeljen – kar pomeni, da vam pripada od prvega dne. Vendar pa je odvisno od pogojev vašega načrta prispevkov, ki jih plača vaš delodajalec, morda več let (cliff vesting) ali bo delno odmerjen vsako leto, dokler ne boste v celoti odmerjeni (graduirano odmerjanje).
Ko preverite svoj račun 401 (k), boste verjetno videli prispevke svojega delodajalca, tudi če niste v celoti upravičeni. Če zapustite podjetje, preden se vaše obdobje pridobitve pravic konča, boste izgubili celotno ali del ujemanja.
Na primer, podjetja z enakomernim 5-letnim načrtom odmerjanja bodo vsako leto sprostila 20 % svojega prispevka zaposlenemu. Če delavec odide po treh letih, bo prejel le 60 % vseh prispevkov delodajalca.
Bottom Line
Številni načrti 401 (k), vendar ne vsi, ponujajo prispevke delodajalca. Tudi če vaš delodajalec ne zagotovi ujemanja, boste morda želeli sodelovati v načrtu zaradi njegovih davčnih ugodnosti. Izjema je lahko, če ima vaš načrt 401(k) nenavadno visoke provizije ali slabe naložbene izbire ali če menite, da je slabo voden.
Vir: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo