Glavni namen a življenjska zavarovalna polica je skrbeti za svoje ljubljene po smrti. Vendar so vaše police življenjskega zavarovanja lahko tudi pomembni hranilci vrednosti. Zlasti če ga imate večino svojega odraslega življenja, bo vaša polica običajno nabrala presežek denarja. Glede na naravo vaše police boste morda lahko dostopali do tega denarja za pomoč pri dopolnitvi vaše upokojitve. Evo, kako to deluje.
Glavni del vsakega finančnega načrta je življenjsko zavarovanje. Danes se pogovorite s svetovalcem o svojem finančnem načrtu.
Kaj je pokojninski načrt življenjskega zavarovanja?
Pokojninski načrt življenjskega zavarovanja (LIRP) je a trajno življenjsko zavarovanje polico, ki jo preveč financirate v času trajanja police. To gradi vrednost na tako imenovanem denarnem računu načrta. Do tega denarja lahko dostopate tako, da najamete posojila v breme stanja na računu.
Medtem ko lahko kadar koli najamete posojilo proti denarni vrednosti načrta življenjskega zavarovanja, je to še posebej znano kot oblika načrtovanja upokojitve. Lahko vam omogoči dostop do gotovine pozneje v življenju, zlasti če ste dovolili, da je denarna vrednost police v daljšem časovnem obdobju rasla.
LIRP ni formalni pokojninski načrt na način a 401 (k) ali IRA. Namesto tega je dolgoročna zaloga vrednosti, ki je lahko uporabna ob upokojitvi.
Kakšna je denarna vrednost življenjskega zavarovanja?
Pri vseh načrtih trajnega življenjskega zavarovanja obstaja velika verjetnost, da boste kateri koli mesec plačali več premij, kot je aktuarsko potrebno za ohranitev kritja. Kadarkoli se to zgodi, se presežek doda temu, kar je znano kot "denarna vrednost" police.
To je račun gotovine, ki se vodi na vaše ime in je priložen polici. Raste na podlagi pogojev politike, z različnimi načrti, ki ponujajo različne stopnje donosa. Nekateri lahko na primer ponujajo fiksno obrestno mero, drugi pa zavarovalne police bo ponudil spremenljivo, tržno zasnovano stopnjo donosa.
Razen v posebnih, neobičajnih okoliščinah ne morete neposredno dostopati do denarja na denarnem računu vaše police življenjskega zavarovanja. Vsak načrt obravnava ta račun drugače, večina pa ga uporablja kot način za zmanjšanje premij pozneje v življenju ali povečanje ugodnosti ob smrti, ki jih vaš račun na koncu plača.
Znesek na svojem denarnem računu lahko povečate tudi tako, da preplačate svoj premije življenjskega zavarovanja kadar koli. Ko plačate več kot minimalni znesek, potreben za ohranitev kritja vaše police življenjskega zavarovanja, gre presežek plačila k denarni vrednosti vaše police.
Za ljudi, ki nameravajo svojo polico življenjskega zavarovanja uporabiti kot obliko načrtovanja upokojitve, je to lahko način za dolgoročno povečanje njene vrednosti.
Kako uporabljati LIRP
Preveč financirajte vašo politiko
Med svojim poklicnim življenjem boste preveč financirali svoje življenje zavarovalna polica. To bo ustvarilo glavnico v denarni vrednosti računa, pa tudi donose glede na naravo vaše police. V policah z dobro stopnjo donosa lahko račun ustvari pomembno vrednost v svoji življenjski dobi.
Vzemite posojila ob upokojitvi
Načrti trajnega življenjskega zavarovanja vam omogočajo, da najamete posojila proti polici do denarne vrednosti vašega računa. V nekaterih primerih imate morda omejitev blizu te vrednosti, na primer 80 % ali 90 % denarne vrednosti vašega računa. Ta denar lahko vzamete kadar koli, v kateri koli strukturi, ki jo želite.
Za mnoge upokojence je torej to način dopolnjevanja upokojitev. Lahko najamejo fiksno posojilo vsako leto ali vsak mesec kot obliko dohodka gospodinjstva.
Odplačajte posojilo s svojo polico
Denar, ki ga vzamete iz pokojninskega načrta življenjskega zavarovanja, je tehnično posojilo, kar pomeni, da bo vključeval obrestno mero. Če tega posojila ne odplačate do konca police, bo vaša zavarovalnica najprej prevzela plačilo z gotovinskega računa. Če to ne zadošča za pokritje preostanka, bo preostanek odštel od ugodnosti vaše police.
To vam omogoča, da učinkovito odplačate posojilo LIRP kot obliko načrtovanje nepremičnin. V času vaše smrti, dokler je vaše posojilo skupaj z obrestmi nižje od denarne vrednosti vaše zavarovalne police, bo vaša zavarovalnica preprosto pobrala denar iz vaše police in nato izplačala nadomestila v primeru smrti vašim upravičencem.
Omejitve in prednosti LIRP
Glavna prednost LIRP je, da prejmete denar brez davka. Ko vzamete denar iz pokojninskega načrta življenjskega zavarovanja, je to posojilo, ne dvig. To pomeni, da je Notranja davčna služba (IRS) ne šteje za obdavčljiv dohodek.
Rezultat tega je, da lahko do tega denarja dostopate brez davka, ampak ga lahko uporabite za upravljanje celotnega davčnega načrtovanja. Na primer, v katerem koli letu lahko zmanjšate svoje dvige z drugih računov in povečate svoj dohodek iz LIRP, da spremenite svoj skupni davčni status.
Z drugimi besedami, če vzamete 10,000 $, boste dobili 10,000 $. To omogoča, da LIRP deluje kot oblika Rotha upokojitev račun na nek način, saj boste prejeli dobičke na podlagi naložbe in neobdavčen donos.
Vendar pa ima ta sistem nekaj slabosti. Natančneje, da je to posojilo. Neobdavčena ugodnost LIRP je nekoliko zmanjšana zaradi dejstva, da vam bo zavarovalnica zaračunala obresti. To pomeni, da je skupna vrednost vašega računa funkcionalno zmanjšana za plačila obresti, ki jih boste morali plačati. Z drugimi besedami, če imate na računu 100,000 $, lahko uporabite le 90,000 $.
Vendar ni vedno tako. nekaj zavarovalnice ponudite tako imenovano posojilo brez stroškov, v tem primeru vam dejansko ne bo treba plačati obresti za posojilo, ki ga vzamete pri svojem LIRP. Vendar je pomembno, da to preverite, preden nastavite račun.
Spodnja črta
LIRP je lahko zelo uporabno orodje za vlagatelje, ki želijo varno mesto za shranjevanje denarja, vendar ima nekaj dokaj dragih slabosti. Na splošno je najbolje, da najprej povečate svoje davčno ugodne varčevalne račune. Potem, če želite a trajno življenjsko zavarovanje vseeno dodajte nekaj dodatnega denarja svojim obstoječim premijam. To je lahko dober dodatek k vašemu upokojitvenemu načrtovanju, vendar ne sme biti vaša prva obrambna linija.
Nasveti za načrtovanje zavarovanja
Vaša izbira zavarovalne police lahko dolgoročno vpliva na vaše splošne finance, zlasti ko se upokojite. Če niste prepričani, katero politiko bi izbrali, a finančni svetovalec morda lahko pomaga. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Finančno načrtovanje je ključnega pomena za doseganje vaših prihodnjih ciljev. Življenjsko zavarovanje je lahko pomemben del teh načrtov poleg naložbenih in drugih finančnih strategij. Uporabite SmartAsset's vodnik za izdelavo finančnega načrta Če želite izvedeti več.
Avtor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Pošta Kaj je pokojninski načrt življenjskega zavarovanja (LIRP)? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html