Ali naj odložim upokojitev? Kaj pravijo številke

Odlog upokojitve je eden od učinkovitih načinov za podaljšanje življenjske dobe vaših pokojninskih prihrankov. Če čakate več let – ali desetletij –, da zapustite delovno silo, lahko povečate svoje naložbene račune, povečati prejemke socialne varnosti in zmanjšajte število let, ki jih potrebuje vaš denar, da zdrži do upokojitve.

Toda kako pomembno je odlaganje upokojitve za vaše finančno zdravje in dolgoživost? In ali je zgodnja upokojitev za večino varčevalcev preveč tvegana?

Da bi ugotovili, je SmartAsset združil številke, da bi izračunal, kako lahko zamuda pri upokojitvi pomaga povečati vaše prihranke.

Če potrebujete pomoč pri varčevanju za upokojitev, pogovorite se s finančnim svetovalcem.

Naša analiza

SmartAsset je izračunal tri scenarije upokojitve. Ti trije ambiciozni upokojenci imajo enak znesek v svojih varčevalni računi na dan, ko se upokojijo. Imajo tudi enako donosnost svoje naložbe in enako stopnjo inflacije.

Razlikujeta se v starosti, pri kateri se upokojita.

• Upokojenec A zapusti delovno silo pri 55 letih.

• Upokojenec B preneha delati pri 65.

• Upokojenec C dobi svojo zlato uro pri 70.

Vzorci varčevanja in vlaganja

Za ponazoritev varčevanja, porabe in naložbenega vedenja teh upokojencev smo uporabili podatke za ustvarjanje povprečnega profila, na podlagi katerega smo izračunali številke.

Shranjevanje: Vsak upokojenec ima 500,000 dolarjev prihrankov za upokojitev. To je znesek, ki ga imajo na dan upokojitve, ne glede na to, ali delajo do 55. ali 70. leta.

Čeprav smo to izbrali za ilustrativne namene, je pomembno vedeti, da lahko delo dodatnih pet, 10 ali 15 let drastično poveča znesek na vašem naložbenem računu. Pridobili boste čas za dodatne prispevke (in dohitevalne prispevke, če ste upravičeni) in dovolili, da donos naložb poveča vaš račun.

Naložbe: Za izvajanje teh številk je SmartAsset domneval, da lastniku računa ni treba vzeti zahtevane minimalne distribucije (RMD) in umakne le tisto, kar potrebuje za življenje v pokoju. Predvidevamo tudi, da je ta račun nekaj podobnega Roth IRA ali Roth 401(k), pri katerem ob dvigu ni treba plačati davka. Za 55-letnika smo predvidevali, da sredstva denimo voljo prek pravilo 55.

Zgodba se nadaljuje

Upoštevali smo tudi upokojenca, ki je vložen v razpršen sklad, ki prinaša 5 % letni donos.

Poraba in socialna varnost

To je izračun, ki naredi ali prekine dolgoživost varčevalnega računa vsakega upokojenca. To je predvsem posledica vpliva prejemkov socialne varnosti na porabo.

Poraba: Predvidevamo, da upokojenec porabi 50,595 $ na leto, kar pomeni, da oseba začne upokojitev in potrebuje 4,216 $ na mesec. Ta številka temelji na povprečnem znesku, ki ga nekdo, star med 65 in 74 let, porabi v pokoju, glede na analizo Fidelity podatkov Urada za statistiko dela.

Socialna varnost: Uporabili smo kalkulator socialne varnosti na SSA.gov, da bi ocenili, koliko ugodnosti bi prejel vsak upokojenec. To temelji na plači 100,000 $ ob upokojitveni starosti. Nekdo, ki se upokoji pri 55 letih, ne bo upravičen do prejemanja socialne varnosti do 62. leta, tako da je bila ta zamuda upoštevana. Poleg tega so lahko ljudje, ki delajo dlje, povečali plačila socialne varnosti iz dveh razlogov:

• Upokojenci lahko zvišajo svoje mesečno plačilo za vsak mesec, med katerim odložijo prejemanje socialne varnosti polna upokojitvena starost (FRA) in 70.

• Prejemki socialne varnosti se izračunajo na podlagi 35 let delavčeve kariere z najvišjo plačo, prilagojeno inflaciji. Delavci, ki lahko povečajo število let pozne kariere z visokimi zaslužki, bodo morda deležni tudi višjega izplačila.

Predvidevamo, da bo 2.2-odstotna stopnja inflacije sčasoma povečala življenjske stroške.

Vodenje številk

Upokojenec A: Ta zgodnji upokojenec zapusti delovno silo s 500,000 $ na svojem pokojninskem računu. Ker do 62. leta ni upravičen do socialne varnosti, v prvem mesecu upokojitve v celoti dvigne 4,216 $ (in zatem vsak mesec po inflaciji prilagojen znesek). Ko je pri 62 letih končno upravičen, se dotakne socialne varnosti, kar zniža njegovo prvo plačilo na 2,803 $.

Njegovi prihranki trajajo 183 mesecev, pri 70 1/4 pa mu zmanjka sredstev.

Upokojenec B: Upokojenec B zapusti delovno silo pri klasični upokojitveni starosti 65 let. Takoj začne uporabljati socialno varnost, ki temelji na zadnji letni plači 100,000 $, njegovi dvigi pa se začnejo pri samo 1,709 $.

Njegovi prihranki trajajo 401 mesec in ima skoraj 88 1/2, preden se račun izprazni.

Upokojenec C: Ta delavec odlaša z upokojitvijo do 70. leta, ko vstopi v svoja zlata leta s 500,000 $ na pokojninskem računu. Njegov prvi dvig, ob upoštevanju njegovega višjega socialnega izplačila, znaša 1,205 $.

Zaradi 5-odstotnega donosa na njegov račun ta raste hitreje kot njegovi dvigi. Prihrankov mu ne zmanjka, nekaj denarja je pravzaprav ostalo tudi za dediče.

Bi se morali predčasno upokojiti?

Matematika kaže, da lahko čakanje na upokojitev poveča vaše ugodnosti socialne varnosti, zniža stroške in vam omogoči financiranje manj let s fiksnim dohodkom.

Toda na koncu, odločitev o predčasni upokojitvi – ali nadaljevati z delom do 70. leta – je osebna stvar.

Nekateri ljudje se lahko predčasno upokojijo nehote zaradi zdravstvenih težav ali izgube službe. Drugi bodo morda želeli zgodaj zapustiti delovno silo in se zavezati, da bodo cenejši način življenja zamenjali za večje število srečnih let po delu.

Če si želite predčasne upokojitve, si vzemite čas in pripravite svoje stroške – odplačilo dolga, okrepitev zavarovanja in zmanjšanje nepotrebnih stroškov. Razmislite o trdnosti vaših varčevalnih računov in vplivu, ki ga bo imela zgodnja upokojitev na socialno varnost. Pogovorite se o možnosti dela s krajšim delovnim časom ali svetovalnega dela kot načina za zmanjšanje zaposlitve, ne da bi v celoti zapustili delovno silo.

Končno, delo s finančnim svetovalcem ugotoviti, kaj si lahko privoščite in narediti načrt za prihodnost. Leta neposredno pred upokojitvijo so ključni čas za sodelovanje s finančnim svetovalcem, pretehtajte svoje naložbe in časovni horizont, razpravljajte o stroških in ugotovite, ali je upokojitev dosegljiva.

Spodnja črta

Predčasna upokojitev, še posebej preden ste upravičeni do ugodnosti socialne varnosti, bo spodkopala vaše prihranke veliko hitreje kot čakanje do 65. leta ali pozneje. Toda odločitev o tem, kdaj se boste upokojili, je osebna, zato se posvetujte z a finančni svetovalec predhodno.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Načrtovanje upokojitve se lahko zdi kot reševanje zapletene uganke, vendar se tega ni treba lotiti sam. A finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti prave dele tako, da oceni vaše potrebe in vas poveže s storitvami, ki so prave za vas. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Socialna varnost igra ključno vlogo pri pokojninskih načrtih mnogih. Z odlašanjem socialne varnosti nad vašo polno upokojitveno starost, lahko povečate svojo ugodnost do 8 % na leto do starosti 70 let. SmartAsset's Kalkulator socialne varnosti vam lahko pomaga določiti najboljši čas za uveljavljanje ugodnosti.

Imate vprašanja o naši študiji? Kontakt [e-pošta zaščitena].

Avtor fotografije: ©iStock.com/RyanJLane

Pošta Ali naj odložim upokojitev? Kaj pravijo številke – študija 2022 pojavil prvi na Blog SmartAsset.