Nekaj stvari je gotovih, vendar so pokojnine iz socialne varnosti med najvarnejšimi viri dohodka ob upokojitvi: mesečne dajatve, prilagojene inflaciji, ki jih podpira zvezna vlada, dokler živite.
Sliši se dobro, kajne? Kljub temu večina Američanov zahteva doživljenjsko nadomestilo, preden doseže najvišji znesek, medtem ko le 5 % do 6 % čaka, da dopolni 70 let.
Je bolje počakati do 70. leta starosti ali zahtevati malo prej in vložiti denar?
Načrtovanje je najzanesljivejši način, da sprejmete pravo odločitev za vas. Kljub temu se mnogi odrekajo načrtovanju strategije, ki bi lahko naredila razliko med nekaterimi zajamčenimi dohodki in nenavadnostmi na delniških trgih.
Se glasi: Kako lahko vaš 401(k) deluje kot "most", dokler ne zahtevate socialne varnosti
Socialno varnost lahko zahtevate pri 62 letih. Lahko zahtevate kar 30 % več, če počakate do polne upokojitvene starosti. Za rojene med letoma 1943 in 1954 je polna upokojitvena starost 66 let. Za rojene po letu 1954 se polna upokojitvena starost postopoma povečuje za dva meseca, dokler ne doseže 67 let za tiste, rojene leta 1960 ali pozneje.
Tisti, ki čakajo do 70 let, da zahtevajo, prejmejo tako imenovane odložene upokojitvene dobropise za vsak mesec, ko čakajo čez svojo polno upokojitveno starost.
»Ko čakate eno leto, se vaše mesečno plačilo poveča za 8 %,« pravi Roger Young, višji vodja vpogleda v upokojitev. Vendar "to ne pomeni, da dobite 8-odstotni donos na svoj denar."
Čakanje na zahtevek ni za vsakogar. Tisti, ki potrebujejo denar za pokritje mesečnih stroškov, so v drugačnem položaju. »Prva stvar (ki jo je treba upoštevati) je: Ali imate denar, ki ga potrebujete danes? To je res tisto, kar prevladuje pri vaši odločitvi o tem, kdaj boste zahtevali,« pravi Daniel Lee, direktor finančnega načrtovanja in svetovanja pri BrightPlan, ponudniku finančnih ugodnosti za dobro počutje s sedežem v San Joseju v Kaliforniji.
Drugi, ki imajo bolezen ali stanje, ki bi lahko
Kaj pa tisti, ki želijo prej uveljavljati pokojnino iz socialne varnosti, da bi lahko vložili denar? Strokovnjaki opozarjajo na to strategijo.
»Socialno varnost pomislite kot zavarovanje in ne kot naložbo,« pravi Young T. Rowe Price. »Denar, ki vam bo pomagal, da vam ne bo zmanjkalo. Pomislite na svojo pričakovano življenjsko dobo."
Če trdite prej, »trgujete z garancijami – zajamčena doživljenjska plačila s COLA (prilagoditvami življenjskih stroškov), vladnim programom, za nestanovitnost potencialnih dobičkov,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Brent Neiser, izvršni direktor in gostitelj Kaj je naslednje z denarjem, in nekdanji predsednik svetovalnega odbora za potrošnike pri Uradu za finančno varstvo potrošnikov.
Zatrjevanje zgodnjega vlaganja denarja je "tvegana strategija," pravi Lee. Samo zato, ker so delniški trgi v zadnjih nekaj letih poslovali dobro, razen strmega padca marca 2020 v prvih dneh pandemije, še ne pomeni, da se bo trend nadaljeval.
"Kapitalski trgi se zdijo pripravljeni vstopiti v novo obdobje nižjih pričakovanih donosov," pravi T. Rowe Price Obeti trga upokojitve v ZDA za leto 2022 poročilo. "Upokojenci in upokojenci bodo morali ustrezno načrtovati in prilagoditi."
Nasprotno pa bodo pokojninske dajatve socialne varnosti, zlasti za tiste, ki so blizu upokojitve, verjetno tam, tudi če kongres še ni sprejel zakonodaje, ki bi okrepila dolgoročne vire financiranja uprave za socialno varnost, pravijo strokovnjaki.
"To je zajamčen tok dohodka," pravi Lee. "To je dober način za diverzifikacijo vašega portfelja." Če trajno zmanjšate znesek mesečnega dohodka, ki ga boste prejemali od pokojninskih dajatev iz socialne varnosti, »svoja prizadevanja osredotočate na borzo,« pravi Lee. "Socialna varnost je dober razpršilec in vir dohodka."
Nekateri verjamejo, da lahko zaslužijo višje donose z vlaganjem denarja, ki ga zahtevajo pred 70. letom. »Čeprav bi portfelji lahko ustvarili višje donose, je nespametno računati na to, še posebej tako blizu upokojitve,« piše ekonomist Wade Pfau, avtor knjige Priročnik za načrtovanje upokojitve, Krmarjenje po pomembnih odločitvah za uspeh pri upokojitvi.
Tisti, ki imajo znatne prihranke, če menijo, da v prihodnjih letih ne bodo odvisni od prejemkov socialne varnosti, so lahko nagnjeni k večjemu tveganju na delniškem trgu. Lahko se odločijo zahtevati prej in sredstva vložiti z več kot zmernim tveganjem.
Lee pravi, da je še en razlog, zakaj se bodo nekateri odločili trditi, da so starejši od 70 let, "če lahko to vašemu življenju doda dobro izkušnjo", v kateri sicer morda ne bi mogli uživati.
Tukaj je nekaj načinov za ustvarjanje mostu, ki vam omogoča dlje čakanje na zahtevek:
Razmislite o strategiji zahtevanja za pare. Če ste v zakonskem paru, najprej zahteva oseba z nižjimi dohodki – vsaj čaka na polno upokojitveno starost. "To je most," pravi Neiser. Oseba, ki prejema višji dohodek, čaka do 70. leta starosti. Ko kateri od zakoncev umre, bo preživeli zakonec prejel višji znesek socialne varnosti.
Dvignite sredstva iz svojega 401(k). Vsi se ne bodo počutili udobno pri dvigovanju sredstev po dolgem varčevanju. Kljub temu je lahko most do poznejše socialne varnosti, ki trdi:
"Do začetka socialne varnosti bi bilo treba umakniti več," piše Pfau, "vendar lahko upokojenci po začetku socialne varnosti umaknejo manj." Ta strategija ni »dokaz za neumnost«, ugotavlja, ker če portfelj pade v vrednosti pred upokojitvijo, lahko zaklene izgube.
Uporabite sredstva iz denarne dodelitve. »Če imate v načrtu 401(k) shranjen denar, lahko ta denar uporabite, da vam ni treba prodajati delnic, ki so morda na nizki točki,« pravi Neiser. Ne bo vam treba "skrbeti zaradi padca na trgu." Če imate na primer velika sredstva za deževne dni/nujne primere za dve leti življenjskih stroškov, razmislite o porabi od tam. "Prodali bi iz delnic ali obveznic in napolnili njihov sklad za nujne primere, če bi porabili ta denar", medtem ko odlašajo z uveljavljanjem socialne varnosti, pravi Lee.
Pošljite dividende na svoj tekoči račun. Namesto da bi se vse dividende ponovno vložile, razmislite o tem, da bi nekatere dividende povezali neposredno z vašim tekočim računom. "Dividende so zelo koristne," pravi Neiser. "V obdavčljivih računih se lahko odločite, da ne boste ponovno vložili dividend." Na primer, če potrebujete sredstva za plačilo četrtletnih ocenjenih davkov, so lahko viri dividende in kapitalski dobički. Vendar so nekatera podjetja med pandemijo začasno prekinila ali zmanjšala dividende.
Zahtevajte pokojnino iz prejšnje zaposlitve za krajši čas. Če ste v svoji karieri delali pri več delodajalcih, so nekateri morda ponudili »mikro pokojnino«, ki temelji na krajšem delu, pravi Neiser. To se lahko uporablja v kombinaciji z drugimi obravnavanimi pristopi.
Zaposlite se s krajšim delovnim časom. "Vključite se v neko vrsto dela s krajšim delovnim časom," pravi Neiser, pa tudi z uporabo kombinacije drugih zgoraj opisanih strategij.
Harriet Edleson je avtorica knjige 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) in piše za The Washington Post Real Estate Section.
Vir: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo