Ker se obrestne mere dvigujejo na ravni, ki jih niste videli že leta, je to pravi čas, da ocenite, kje parkirate svoj denar. Nekateri vrednostni papirji in računi ponujajo na novo privlačne letne odstotne donose (APY), medtem ko druge vrste vrednostnih papirjev in računov ponujajo skoraj nič. Z naraščanjem obrestnih mer rastejo tudi oportunitetni stroški puščanja denarja na teh skoraj nič računih – zlasti na nekaterih računih za čiščenje. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o slabosti računov za čiščenje in nekaterih privlačnih alternativah. Razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec ko delate, da bo vaš denar delal za vas.
Razumevanje računov Sweep
Račun za čiščenje je posebna vrsta računa, ki ga je mogoče povezati z bančnim računom ali posredniškim računom. Odvisno od posredništva boste morda lahko uporabili čistilni račun za hrambo:
Novi depoziti, ki jih še niste pripravljeni vložiti
Izplačila dividend da se odločite, da ne boste ponovno investirali
Izkupiček od prodaje vrednostnih papirjev v vašem portfelju
Sredstva, ki presegajo ciljno stanje na posredniškem računu
nekateri robo-svetovalci ki ponujajo čistilne račune, lahko celo pometejo sredstva v nizkotvegane sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF). To vam omogoča, da obdržite svoj denar na trgu, vendar na najvarnejši možni način in potencialno z nižjimi stroški v primerjavi s tradicionalnimi vzajemnimi skladi.
Slabosti Sweep Accounts
Številni čistilni računi imajo nekaj pomanjkljivosti. Kot prvo običajno prejmejo običajne razdelitve dividend, ki so pogosto računi z nizkim donosom. Če imate račun za čiščenje zaradi priročnosti, ne pozabite pogosto prenašati stanja s teh računov zaradi njihovega nizkega donosa.
Druga morebitna pomanjkljivost pri pregledu računov, ne glede na to, ali gre za borznoposredniško družbo ali banko, je, da je morda priložena provizija. Nekateri računi za čiščenje so brezplačni, mnogi pa ne. Pregledovanje drobnega tiska na računih za čiščenje vam lahko pomaga razumeti, koliko boste plačali za vzdrževanje. Če je denar na vašem računu za čiščenje vložen v skladi denarnega trga ali ETF, je prav tako pomembno, da preverite razmerja stroškov zanje, da boste vedeli, koliko bo njihovo lastništvo letno stalo.
Alternative za Sweep Accounts
Tukaj je pet pogostih alternativ za čiščenje računov:
Spletni varčevalni računi. Spletne banke, ki nimajo bremena vzdrževanja poslovalnic, imajo prednost pred tradicionalnimi bankami glede ugodnosti in obrestnih mer, ki jih lahko ponudijo. Kljub temu morda ni vsaka spletna banka primerna za vas. Na primer, od oktobra 2022 je banka Bask ponujala 3.05 % APY. Ti lahko poiščite nekaj najboljših cen za spletne varčevalne račune tukaj.
Jaz obveznice. Znan kot Varčevalne obveznice serije Iali na kratko iBonds so na voljo v trajanju od enega leta do 30 let. Ta obveznica ima dve obrestni meri: fiksno obrestno mero, ki je vedno enaka nič, in stopnjo inflacije, ki je povezana z indeksom cen življenjskih potrebščin za vse mestne potrošnike (CPI-U). Zaslužene obresti vsakih šest mesecev se dodajo vrednosti glavnice obveznice. Prav tako maja in novembra ministrstvo za finance prilagodi stopnjo inflacije te obveznice v skladu z zadnjim odčitkom CPI-U. Od oktobra 2022 je iBonds plačal a 9.62-odstotna obrestna mera.
Potrdila o pologu. Eden od načinov za varčevanje in povečanje vašega denarja je uporaba a potrdilo o depozitu (CD) račun. Ti bančni produkti z nizkim tveganjem v bistvu zaklenejo vaš denar za določeno časovno obdobje v zameno za obrestno mero. Zgoščenke ponujajo številne finančne institucije, vključno z bankami in kreditnimi zadrugami, pri čemer so njihovi APY običajno eni najmočnejših. Ti lahko tukaj primerjajte konkurenčne cene.
Zakladne menice. Zakladne menice so kratkoročni vrednostni papirji, kar pomeni, da imajo krajše datume zapadlosti kot obveznice in zadolžnice. Nekatere vrste zakladnih menic imajo obdobje zapadlosti le nekaj dni, vendar so običajno izdane za štiri, 13, 26 ali 52 tednov. Zakladnim menicam je dodeljena določena nominalna vrednost, na primer 1,000 $, 5,000 $ ali 10,000 $, vendar jih običajno lahko kupite za manj kot to. Znesek, ki ga plačate, se imenuje diskontna stopnja. Ko vrednostni papirji zapadejo v plačilo, država izroči celoten znesek menice. Kupite jih lahko na vladnem spletnem mestu TreasuryDirect.
Vzajemni skladi denarnega trga. Vzajemni skladi denarnega trga so konzervativne naložbe za vlagatelje, ki jih zanima varnost njihovega glavnice. Ti skladi vlagajo v visokokakovostne, visoko likvidne denarne ustreznike in kratkoročne dolžniške vrednostne papirje z zapadlostjo enega leta ali manj. Za razliko od prej omenjenih alternativ čistilnim računom vzajemni skladi denarnega trga niso zajamčeni, čeprav na splošno veljajo za nizko tvegane in varne.
Spodnja črta
Ne glede na to, da se nekateri pritožujejo nad naraščajočimi obrestnimi merami, je ta trend lahko pozitiven. To je možnost, da – končno – dobite svoj denar, ki bo bolj delal za vas. Ko ocenjujete svoje možnosti, imejte v mislih tri ključne dejavnike: donos, likvidnost in garancijo. Relativni pomen teh treh dejavnikov je povsem individualen. Ni varčevalnega vozila, ki bi ustrezalo vsem.
Nasveti o vlaganju
Finančni svetovalec vam lahko pomaga oceniti možnosti za parkiranje vašega denarja. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
Uporabite našo brezplačno kalkulator razporeditve sredstev da dobite hiter "široko sliko" o tem, na katere vrste računov in vrednostnih papirjev bi bilo pametno vložiti svoj denar.
Avtor fotografije: ©iStock.com/MarsBars, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/David-Prado
Pošta Prodajate naložbe in denar parkirate v gotovini? Ne delajte te napake pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/selling-off-investments-parking-money-172755168.html