Povratna hipoteka v primerjavi s terminsko hipoteko: Kakšna je razlika?

Povratna hipoteka v primerjavi s terminsko hipoteko: pregled

Če še nikoli niste slišali za terminsko hipoteko, obstaja razlog za to. Izraz se nanaša na tradicionalne hipoteke in se redko uporablja, razen v primerjavi z a povratna hipoteka. Ali boste izbrali vnaprej ali obrnjeno hipoteko, je odvisno od tega, kje ste v tem trenutku svojega življenja – osebno in finančno.

Če ste mlajši od 62 let, je najbližji ekvivalent obrnjeni hipoteki a kreditna linija domačega kapitala (HELOC). To je določen znesek denarja, ki ga lahko črpate kadar koli in iz katerega koli razloga. Vendar pa vaš dom deluje kot zavarovanje za HELOC.

Hipoteke naprej in nazaj so v bistvu velika posojila, ki uporabljajo vaš dom kot zavarovanja— in to so velike finančne obveznosti. Par lahko uporabi en sam dom kot zavarovanje dvakrat v življenju, ob nakupu dobi hipoteko za naprej in nato, desetletja kasneje, obrnjeno hipoteko.

Povratna hipoteka

Povratne hipoteke ureja zvezna vlada, da bi preprečila plenilskim posojilodajalcem, da bi ujeli starejše državljane. Vendar pa vlada ne more preprečiti starejšim občanom, da bi se slepili.

Lastniki stanovanj lahko ob poravnavi dobijo celoten znesek posojila v enkratnem znesku, brez omejitev njegove porabe. Pričakuje se, da bodo poplačali neporavnane dolgove in porabili preostala sredstva za dopolnitev drugih virov dohodka. Lastniki stanovanj se lahko odločijo tudi za denar kot mesečno rento ali kreditno linijo.

Nakopičeni dolg in obresti na obrnjeno hipoteko ter stroški zapadejo v plačilo, ko se imetnik hipoteke preseli, proda dom ali umre. To bi lahko pomenilo, da morajo dediči plačati posojilo.

Potrošniku prijazna opomba: banka morda ne zahteva plačilo, ki presega vrednost stanovanja. Banka povrne izgubo prek zavarovalnega sklada, ki je bil eden od stroškov obrnjene hipoteke. O Oddelek za stanovanje in razvoj mest (HUD), ki nadzira prevladujoč program obrnjene hipoteke, se je jeseni 2017 preselil, da bi podprl ta zavarovalni sklad.

Napovedna hipoteka

V primerjavi z običajno 30-letno hipoteko lahko posojilojemalci prejmejo boljšo obrestno mero in sčasoma prihranijo znaten znesek obresti, če se odločijo za 10- ali 15-letno hipoteko. Vendar pa je za to potrebna precejšnja stopnja zaupanja, da bodo vaši prihodki in odhodki v prihodnjih letih ostali stabilni ali se izboljšali.

Hipotekarni sistem temelji na predpostavki, da se vrednost nepremičnine sčasoma poveča. Ta resnica se je izkazala za napačno, ko je nepremičninski balon je počil leta 2008. Glede na raziskavo ATTOM Data Solutions je bilo avgusta 2022 2.9 % ameriških hipotekarnih domov – ali eden od 34 – še vedno »resno pod vodo«. To pomeni, da morajo njihovi lastniki ob prodaji še naprej plačevati napihnjene hipoteke ali svojim bankam plačati 25 % ali več nad ocenjeno vrednostjo svojih domov.

Ko smo že pri težavah, je med stanovanjskim razcvetom postalo običajno, da lastniki stanovanj pridobijo kreditno linijo, pri čemer uporabijo svoj dom kot zavarovanje poleg hipotek. Tako lastniki stanovanj kot njihovi bankirji so domnevali, da se bodo znatne rasti vrednosti stanovanj nadaljevale. Ko je prišlo do zloma, so se lastniki stanovanj zataknili, ko so imeli dvojni dolg za hipoteko in kreditno linijo.

Avgusta 2022 je ATTOM Data Solutions izdal poročilo o lastniškem kapitalu in podvodnem kapitalu v ZDA za drugo četrtletje 2022. Razkrilo je, da so podvodne nepremičnine predstavljale 2.9 % vseh hipotekarnih nepremičnin v ZDA, kar je manj od 3.2 % v prvem četrtletju 2022.

Primer obrnjene hipoteke v primerjavi s terminsko hipoteko

Zakonski par, star vsak okoli 30 let, kupi dom z majhnim pologom. Obljubljajo, da bodo denar vračali v majhnih mesečnih obrokih glavnice in obresti v obdobju več let. Trideset let je tradicionalno standard.

Več kot 30 let kasneje isti par živi v isti hiši, saj je v celoti odplačal hipoteko. Tudi z njihovimi kombiniranimi Socialna varnost ugodnosti in pokojninskega varčevanja, težko preživijo, zato vzamejo obratno hipoteko. Vnaprej ne bodo plačali ničesar, prejeli pa bodo mesečni ček za dopolnitev svojega dohodka. Pravzaprav nikoli ne odplačajo hipoteke ali obresti in stroškov, ki se nabirajo z leti. To pa morajo v prihodnje storiti njihovi dediči, bodisi s prodajo družinske hiše bodisi s pavšalom.