Anita Cowles je načrtovala, da bo naslednje leto na rečnem križarjenju po Evropi, kjer bo opazovala znamenitosti in zvoke živahnih mest, razprostrtih palač in srednjeveških trdnjav, tisoče milj stran od njenega domačega kraja v Alabami.
Z možem Russellom sta nato načrtovala trimesečno potovanje z novim avtodomom. To sta le dve od številnih potovanj, ki jih je par načrtoval, potem ko se je Russell februarja, ko je dopolnil 65 let, upokojil kot pilot [hotlink]American Airlines[/hotlink].
Toda vse to je bilo delno začasno ustavljeno zaradi visoke cene plina, višje cene potrošniškega blagaIn upad trga to je izbrisalo približno četrtino pokojninskih prihrankov para. Od februarja so naložbe para izgubile približno 500,000 dolarjev vrednosti, pravi 63-letna Anita. Fortune.
»To je velik del naše upokojitve,« pravi Anita. »To je izjemno strašljivo. Mislili smo, da bomo letos kaj potovali, a se je to nenadoma ustavilo. Želite, da vaš denar traja."
Cowleovi niso edini, ki se soočajo z velikimi izgubami – bilance pokojnin so se letos zmanjšale že tretje četrtletje zapored. V tretjem četrtletju se je povprečno stanje 401 (k) pri Fidelity znižalo v povprečju za 23 % glede na leto prej, glede na nedavna raziskava Fidelity Investments, ki upravlja približno 35 milijonov pokojninskih računov. Stanja IRA so se medletno zmanjšala za skoraj 25 %, imetje na računih 403(b) – pokojninski načrti, ki jih običajno uporabljajo neprofitne organizacije – pa za 21 %.
Medtem ko so ti padci zgolj papirnate izgube, dokler vlagatelji ne izvedejo dvigov, psihološki učinki že prizadenejo nedavne in predupokojence, kot sta Cowles. »Da, to je samo na papirju, a če boste še naprej črpali iz tega, bo trajalo še dlje, da boste denar dobili nazaj,« pravi Anita.
Nedavni upad trga in naraščajoča inflacija sta mnoge starejše Američane prisilila v premor. Skoraj polovica (49 %) tistih, starih 50 let in več, poroča, da so že zmanjšali svojo porabo ali nameravajo to storiti zaradi teh dejavnikov, glede na Janus Henderson Investors' nedavno poročilo o zaupanju v upokojitev Janus 2022.
Kljub temu so mnogi optimistični, da sta inflacija in padec trgov kratkoročna izziva. Večina starejših Američanov (60 %) verjame, da bo indeks S&P 500 čez eno leto višji, pravi Janus. In to sledi, glede na to, da so generacija baby booma generacija, ki si je na splošno dobro opomogla od gospodarskih šokov v preteklosti –predvsem v primerjavi z drugimi generacijami. Medtem ko so baby boomerji doživeli balon Dot Com v poznih 1990-ih ter borzni in nepremičninski zlom leta 2008, ima ta generacija približno 73 milijard dolarjev ali približno 51 % vsega bogastva ZDA, glede na Zvezne rezerve. To je približno devetkrat več kot milenijcev.
»Vem, da se bom čez leto ali dve lahko udeležila nekaterih teh potovanj, ker se bo denar vrnil,« pravi Anita. A še vedno je senca negotovosti. V prizadevanju, da bi hitreje povrnili nekaj svojih izgub, Cowle razpravljajo o tem, da bi se Russell vrnil na delo kot pilot za manjšo letalsko družbo. Ravno prejšnji teden je bil na razgovoru za vlogo. "Razmišlja, da bi se vrnil na delo, kaj če se bo tako nadaljevalo?" pravi Anita.
»Naše največje razočaranje je v resnici samo časovna razporeditev vsega tega,« pravi in dodaja, da sta odlašanje potovanj in morebitna upokojitev Russella večji odločitvi, ko je treba pretehtati dolgoročne skrbi za zdravje. »Še vedno nama je udobno,« dodaja, vendar pravi, da vsi »dodatki«, kot so potovanja in posebna doživetja, ki jih je par želel imeti, medtem ko se finančno počutita dobro, zdaj ne moreta.
Kako prebroditi nevihto, ne da bi prišli iz pokoja
Medtem ko odločitev za vrnitev na delo, tudi s krajšim delovnim časom, ni slab impulz, obstajajo drugi načini, kako prebroditi dvojni udar visoke inflacije in padca trga, ki ga doživljajo upokojenci in upokojeni mladi generaciji mladega booma.
Raziskava T. Rowe Price ugotavlja, da se pokojninsko varčevanje dolgoročno obdrži, tudi če se začne v zahtevnih tržnih in gospodarskih obdobjih. 500,0000 USD pokojninskih prihrankov v portfelju delnic in obveznic 60/40, na primer vloženih leta 1973 – leto, ki ga je zaznamovala naftna kriza, ki je sprožila medvedji trg –, je na koncu še vedno končalo s stanjem v višini več kot milijon USD konec 1 let z uporabo 30-odstotne stopnje umika.
Toda tovrstne raziskave ne pomenijo, da bi morali biti nedavno upokojeni generacija baby booma (ali tisti, ki še čakajo na upokojitev) zadovoljni, pravi Gregor Kurinec, certificirani finančni načrtovalec (CFP) pri Bentron Financial Group s sedežem v Illinoisu.
»Čas je, da stopite korak nazaj in naredite stvari, ki bi jih morali početi,« pravi Kurinec. Glavna prioriteta? Ponovno ocenite, koliko dejansko porabite na mesečni in letni ravni. Nato ugotovite, od kod bo prišel ta dohodek glede na trenutno težko tržno ozračje.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Tudi pri tej preprosti vaji je treba upoštevati veliko kompromisov. "Splošna modrost je, da se nikoli ne smete umakniti iz svojega portfelja, ko je ta upadel," pravi Marisa Rothstein, CFP in osebna finančna svetovalka pri New Yorku. Siena Private Wealth.
Naravna razširitev te modrosti je, da bi se morali predupokojenci in upokojenci zanašati na druge vire dohodka, da jih preživijo, dokler si trg ne opomore – najpogostejši vir, ki se obrne na socialno varnost. Če pa to pomeni zgodnjo uveljavitev socialne varnosti (polna upokojitvena starost je 66 ali 67 let za večino generacij baby booma), Rothstein pravi, da je to lahko slaba stava. »Če bodo predčasno zahtevali socialno varnost, bodo verjetno izgubili obljubljeno rast, vgrajeno v socialno varnost zaradi vsakega leta zamude. Delniški trg bi se lahko povrnil, vendar se bo okrepil s stopnjo 8 % na leto? Tega preprosto ne moremo predvideti. Lahko pa smo prepričani, da bo vaš prejemek socialne varnosti rasel s to stopnjo za vsako leto, ki ga odložite po vaši polni upokojitveni starosti. In bo še naprej rasel do 70. leta.«
Kurinec, na primer, priporoča svojim strankam, da si ustvarijo korak do upokojitve z letom ali dvema varčevanja, namesto da se zanašajo na socialno varnost ali umike iz naložb. Stanje na varčevalnem računu vlagateljem ne bo prineslo tone donosa, vendar uporaba teh sredstev zdaj, namesto da bi jih potopili v pokojninske račune, pomeni, da bodo te naložbe imele boljše možnosti, da se povrnejo, in lahko odložite uveljavljanje socialne varnosti. Manjša možnost, da se papirne izgube spremenijo v realizirane izgube.
"Če imate pripravljen načrt, bi morali biti sposobni prebroditi takšne nevihte," pravi Kurinec. "In veš kaj, to ni zadnji, skozi katerega bomo šli."
Bodite realni glede stroškov upokojenca
Ključnega pomena je tudi odhod v pokoj z realnimi pričakovanji. Ena največjih napačnih predstav o upokojitvi je, da Američani v upokojitvi potrebujejo manj denarja kot med delom. Narobe, pravi Kurinec.
Tako kot zakonca Cowle tudi mnogi Američani želijo potovati ali početi stvari, ki jih zaradi dela niso mogli. Kurinec pravi, da nedavno upokojenci, s katerimi dela, običajno porabijo od 105 % do 110 % več, kot so porabili, preden so prenehali delati s polnim delovnim časom – in to lahko traja pet ali 10 let po upokojitvi.
V istem smislu je še en velik kamen spotike zamisel, da bodo upokojenci samodejno v nižjem davčnem razredu. Kurinec spet pravi, da se to praviloma ne zgodi takoj. »Če porabimo več denarja, to pomeni, da vzamemo več denarja, kar pomeni, da bomo verjetno v enakem, če ne nekoliko višjem davčnem razredu,« pravi. Da ne omenjam, da so trenutne davčne stopnje v ZDA verjetno najnižje, kar jih bodo Američani kdaj videli.
Kurinec pravi, da kljub temu, da svojim strankam nikoli ne reče, naj nečesa ne storijo, na primer, da se odpravijo na veliko potovanje, ko se njihov portfelj zmanjša za 23 %, poudarja morebitne posledice in potrebo po tem, kar je pomembno, morda dati prednost. Kompromis. Bodite prilagodljivi. Ta načela bodo dobro služila ljudem, ki se umikajo v to okolje, dodaja. »Vse je tekoče. Načrtovanje je tekoče – stvari se ves čas spreminjajo,« pravi.
Ob koncu dneva pa Kurinec poudarja, kako pomembno je imeti načrt. »To ne pomeni, da mora vsak posameznik sodelovati s finančnim načrtovalcem, vendar morate imeti pripravljen nekakšen načrt in zagotoviti, da je ta načrt trden,« pravi.
Opredelitev upokojitve bo pri vseh drugačna, vendar bo vse to stalo različne zneske denarja in pomaga dobro razumeti, kaj želite storiti, da bi to uresničili.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Ameriški srednji razred je na koncu obdobja
Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim
5 najpogostejših napak, ki jih naredijo dobitniki loterije
Ste zboleli za novo različico Omicron? Bodite pripravljeni na ta simptom
Vir: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html