Varčevanje ob upokojitvi glede na starost: maksimalno izkoristite svoj potencial

Ključni odvzemi

• Koliko bi morala vsaka oseba privarčevati za upokojitev, je odvisno od vašega dohodka, življenjskega sloga, ciljev in možnosti varčevanja
• Vendar pa lahko merila uspešnosti, ki poudarjajo pokojninsko varčevanje glede na starost, služijo kot odlična osnova za vašo strategijo
• Prihranek približno 15 % vašega bruto dohodka (pred obdavčitvijo) letno se pogosto uporablja kot cilj povprečnega varčevanja

Načrtovanje upokojitve se sliši dovolj preprosto: samo določite, koliko morate privarčevati – in kje –, da si lahko privoščite svoj sanjski življenjski slog, ko zapustite delovno silo.

Toda dejansko doseganje tega cilja zahteva osebni vpogled, potrpežljivost in odločnost. Vsak mesec morate desetletja prihraniti zajeten kos vaše plače.

In vključuje zavedanje, da prej kot privarčujete, več časa imate za svoje naložbe, da izkoristite povečanje vrednosti lastniškega kapitala, reinvestiranja dividend in plačila obresti. (Z drugimi besedami, obrestno obrestovanje.)

In če niste prepričani, kako veliko za varčevanje služijo ti primerjalni cilji pokojninskega varčevanja po starosti kot trdna osnova.

Koliko bi morali privarčevati za upokojitev?

Približki. Merila uspešnosti. Pravila palca.

Kakorkoli že jih imenujete, ti cilji vam lahko pomagajo pri sprejemanju ključnih finančnih odločitev. Čeprav ne morejo nadomestiti prilagojenega načrtovanja, izhodišča opisujejo, kje bi morali biti.

Cilji porabe ob upokojitvi

Običajno merilo porabe je, da lahko porabite 80 % svojega dohodka pred upokojitvijo, potem ko zapustite delovno silo. Torej, če pri 100,000 letih zaslužite 64 dolarjev letno, bi morale vaše naložbe in socialna varnost pokriti 80,000 dolarjev letnih izdatkov pri 65 letih.

Ampak to je samo pravilo. Posamezniki z dragimi potrošniškimi navadami, višjimi zdravstvenimi stroški ali večjimi dolgovi bodo morda morali porabiti več v upokojitvi.

Pravilo 4%

Druga formula, enostavna za uporabo, ki zagotavlja malo več personalizacije, je pravilo 4 %. Pravilo 4 % navaja le, da lahko določite, koliko privarčevati tako, da svoj idealni letni pokojninski dohodek delite s 4 %. Od tam vam lahko kalkulator za upokojitev pomaga določiti cilje letnega varčevanja glede na starost.

Na primer, če upate, da boste ob upokojitvi porabili 50,000 USD na leto, bi morali do 1.25. leta privarčevati vsaj 50,000 milijona USD (0.04 USD / 65). Za dohodek 100,000 USD vaš cilj pri upokojitvi poskoči na 2.5 milijona USD (100,000 USD / 0.04) .

Toda ta strategija ima nekaj zapečenih predpostavk. Prvi je, da se boste v upokojitvi 30 let zanašali na svoje gnezdo brez velikih zdravstvenih ali drugih nujnih stroškov. Prav tako domneva a donosnost naložbe 5 % po davkih in inflacija.

V vašo korist tudi izključuje dodatne dohodke ob upokojitvi, kot je socialna varnost – kar pomeni, da bi lahko zanašanje na pravilo 4 % pomagalo preseči vaše cilje.

Smernica 10-20%.

Druga preprosta smernica, ki jo svetovalci pogosto priporočajo, je, da vsak mesec pospravite 10–20 % svojega bruto dohodka. (15 % se običajno uporablja kot sredina.)

Teoretično velja, da če začnete varčevati 15 % vsak mesec pri 25 letih, se lahko mirno upokojite pri 62 letih. Če začnete varčevati pri 35 letih, se lahko upokojite med 65 in 70 letom.

Vendar pa ima to pravilo svoje pomanjkljivosti.

Za začetek predpostavlja, da zaslužite dovolj denarja, da bi lahko prihranek 15 % vaše plače dovolj narasel za financiranje udobnega življenjskega sloga v prihodnosti. Ampak s čez 60% Američanov živeti od plače do plače, prihraniti celo 10 % je lahko težko.

Da bi se spopadli s to težavo, nekateri strokovnjaki predlagajo, da začnete tam, kjer lahko, tudi če vsak mesec prihranite samo 5-7 %. Nato lahko vsako leto svojim prihrankom dodate 1-2 %.

Čeprav vas bo ta strategija morda pustila v zaostanku, je bolje nekaj kot nič. In sčasoma bo vaš zaslužek, upajmo, narasel, kar vam bo omogočilo, da boste svoje prispevke pozneje povečali.

Povprečje pokojninskih prihrankov po starosti

Mnogim ljudem ogled, kako gredo drugi na njihovih poteh, omogoči vpogled v njihove lastne strategije.

Če vas zanima, kako se zlagate, Federal Reserve Raziskava potrošniških financ 2019 našli naslednje povprečje pokojninskih prihrankov glede na starost:

• Pod 35: 30,170 $
• 35–444: 131,950 USD
• 45 do 54: 254,720 $
• 55 do 64: 408,420 $
• 65 do 74: 426,070 $
• 75 let in več: 357,920 $

Upoštevajte, da je ocenjevanje vašega uspeha glede na to, kako gre vsem drugim, kot primerjava srednješolskega srednješolskega uspeha z vrstniki. Do neke mere informativen – in ne upošteva vaših osebnih odločitev in dolgoročnih ciljev.

Z drugimi besedami, ne počutite se slabo, če še ne izpolnjujete teh meril. Koliko vsi drugi prihranijo, na koncu ni pomembno; koliko jo shrani.

Pokojninsko varčevanje po starosti: idealni cilji

Dva največja dejavnika, ki določata, koliko morate prihraniti do upokojitve, sta vaš dohodek in življenjski slog. Ker ljudje z višjimi zaslužki dobijo manj dohodka iz socialne varnosti, na splošno potrebujejo večja pokojninska stanja glede na njihov dohodek. Razsipni zapravljalci se običajno znajdejo v istem čolnu.

Ker so razlike v zaslužku, varčevanju in porabi tako spremenljive, bi morala vrednost vaših pokojninskih sredstev temeljiti na vaših osebnih okoliščinah. Splošna ocena je, da bi morali do 7. leta privarčevati približno 13.5x do 65x svojega bruto dohodka pred upokojitvijo.

Za konkretnejše cilje oz. Zvestoba svetuje naslednje smernice:

• Starost 30: 1x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 35: 2x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 40: 3x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 50: 6x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 55: 7x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 60: 8x vaš trenutni letni dohodek
• Starost 65: 10x vaš trenutni letni dohodek

Preden vas zagrabi panika zaradi neuspeha, ne pozabite, da ta merila uspešnosti predstavljajo vaše Skupaj prihranki. Z drugimi besedami, štejejo "prispevki" obrestne mere.

Drugi ključni premislek je, da so te številke vezane na vašo letno plačo in ne na določeno številko zato, ker se pričakuje, da se bo vaš dohodek sčasoma povečal. Ko prejmete povišico, bi se morali povečati tudi vaši prihranki.

Nasveti za doseganje idealnih pokojninskih prihrankov glede na starostno skupino

Nastavitev varčevalni cilji po starosti vam lahko pomaga, da se osredotočite na prihodnje cilje, ko življenje postane grobo. Toda imeti cilje ni dovolj; morate ukrepati, da jih srečate.

Nekaj ​​preprostih (čeprav ne vedno lahkih) korakov za povečanje vašega varčevalnega potenciala v kateri koli starosti vključuje:

• Sčasoma stopničasto napredovanje do praga prihranka 15–20 %
• Prijava na samodejne prispevke prek plačilne liste, investicijske ali bančne storitve
• Prispevajte dovolj k svojemu pokojninskemu načrtu na delovnem mestu, na primer 401 (k), da zaslužite celotno ujemanje podjetja (če je primerno)
• Uporaba programov finančne blaginje, ki jih sponzorira delodajalec
• Zanašanje na aplikacijo za načrtovanje proračuna, da nadzorujete svoje finance

Poleg teh ciljev smo zbrali tudi nekaj starostno specifičnih nasvetov, da neposredno dosežete cilje varčevanja ob upokojitvi.

Tvojih 20 let

Malo verjetno je, da imate v svojih 20-ih velik dohodek, vendar vam to ne bi smelo preprečiti varčevanja.

Začnite s skladom za nujne primere. V naslednjem desetletju shranite vsaj 3-6 mesečne življenjske stroške na denarni račun z visokim donosom.

Poleg tega razmislite o vpisu v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, in/ali individualni pokojninski račun (IRA). Če je možno, prispevajte vsaj toliko, da si zaslužite celotno podjetje. V nasprotnem primeru uporabite svojo IRA, da povečate svoje davčno ugodne prihranke.

(Druga možnost je vlaganje v račun, ki ga vodi AI, npr tiste, ki jih ponuja Q.ai, morda ponujajo še naprednejši potencial zaradi naših podatkovno podprtih strategij in izjemno nizkih stroškov. Samo pravim.)

Tvojih 30 let

Ko dopolnite 30 let, upajmo, da boste prešli na bolje plačane položaje in zaslužili dovolj, da boste plačali študentska posojila ali napake s kreditno kartico, ki so nastale v vaših 20-ih.

Ko se osredotočate na te cilje, ne zanemarite svojih pokojninskih prihrankov. (Ne pozabite: vaši prispevki bi morali rasti z vašim dohodkom.) Vsako leto bi morali pregledati svoje prispevke, da ohranite enakega razmerja med delodajalcem.

Do tega trenutka bi morali imeti na gotovinskem računu shranjene tudi življenjske stroške za vsaj 6 mesecev. Ko dosežete ta cilj, lahko odprete običajni posredniški račun, da pospešite varčevanje doma ali avtomobila.

Tvojih 40 let

Vaša 40. leta so lahko obdobje vznemirljivih sprememb ali trenutek, ko se resnično odločite za svojo kariero. V vsakem primeru se še naprej trudite za doseganje varčevalnih ciljev – in ne posegajte po svojih pokojninskih prihrankih, če se odločite, da je čas za velik nakup.

V tem obdobju lahko razmislite o povečanju sklada za nujne primere na 9-mesečne stroške. Vaš obdavčljivi posredniški račun je odličen kraj za naložbe, ki presegajo vaše omejitve prispevkov. (Ko smo že pri tem: ne pozabite redno pregledovati svojih rednih prispevkov.)

Tvojih 50 let

Vaša 50. leta prihajajo s finančnim blagoslovom: in sicer zmožnostjo, da na svoj pokojninski račun prispevate »prispevke za dohitevanje«. Izkoristite to priložnost in povečajte svoje prihranke, kjer je to mogoče. Lahko se tudi posvetujete s finančnim svetovalcem o tem, kdaj in kako premakniti svoje naložbe v sredstva z nižjim tveganjem, da zaščitite svoje dosedanje zaslužke.

Potem ko povečate svoje prispevke, razmislite o dopolnitvi svojega sklada za nujne primere, dokler ne boste imeli rezerviranih stroškov za celo leto. Če imate kakšen "dodaten" ostanek, ga vrzite v poplačilo morebitnih preostalih dolgov, kot je vaša hipoteka ali kreditne kartice.

Vaših 60 let in več

Ko se starate v zlatih letih, je čas, da resno ocenite svoj portfelj. Dokončajte prerazporeditev svojih sredstev, da ohranite obstoječe prihranke in pospešite svoj dohodek, kjer je to mogoče. Če je mogoče, lahko čakanje do 70. leta znatno poveča velikost vaših čekov socialne varnosti.

Pokojninsko varčevanje po starosti: varčevalni račun ni dovolj

Pri vseh teh smo večkrat omenili uporabo pokojninskih in posredniških računov za pospešitev vašega potenciala. Razlog je preprost: redni tekoči in varčevalni računi – tudi računi z visokim donosom – preprosto ne morejo doseči donosa naložbe skozi čas.

Moč povečanja lastniškega kapitala, izplačil dividend in obrestnih zaslužkov (tj. obrestnih obresti) je tisto, zaradi česar so naložbeni računi tako dragoceni.

Toda tudi takrat kateri koli stari pokojninski ali posredniški račun ne bosta zadostovala. Bistveno je, da najdete takšno, ki je v skladu z vašimi cilji, hkrati pa ponuja veliko dolgoročnega potenciala rasti.

In verjamemo, da je točno to tisto, kar Q.ai prinaša na mizo. Z različnimi podprtimi z AI Naložbeni kompleti pri roki lahko izkoristite trenutna tržna gibanja in dolgoročne strategije. Od varovanje pred inflacijo, diverzifikacijo z velike zalogeali naložbe za prihodnost, za vsakogar se nekaj najde.

In za dodatno brezskrbnost lahko kadar koli vklopite Zaščita portfelja pomagati ohraniti svoj kapital pred volatilnost trga.

Prenesite Q.ai danes za dostop do naložbenih strategij, ki jih poganja umetna inteligenca. Ko položite 100 $, bomo na vaš račun dodali dodatnih 50 $.