Upokojenci, ki so na robu inflacije in nestanovitnosti delnic, lahko naredijo teh 5 korakov

z maja se je inflacija povečala za 8.6 %., so lahko tisti, ki so dali nekaj denarja na stran, v boljšem položaju kot drugi. Ne glede na vašo situacijo lahko ohranjanje discipline v takih časih dolgoročno vpliva na spremembo, pravijo strokovnjaki.

»Raje delajte s tem, kar je pod vašim nadzorom, namesto da spreminjate naložbeni portfelj v tem trenutku,« pravi pooblaščena finančna načrtovalka Judith Ward, podpredsednica in direktorica miselnega vodenja pri T. Rowe Price Advisory Services.

V idealnem primeru bi imeli »denarno blazino, denar za spanje ponoči,« pravi. To lahko pomeni potrebo po dohodku od enega do dveh let. "To je vaša rezerva, vaša varnostna mreža, ki vas bo spravila skozi te čase," pravi.

V času naraščajoče inflacije in nestanovitnosti trga se finančni strokovnjaki strinjajo, da je najboljša možnost, da se osredotočite na tisto, kar lahko nadzirate, namesto da bi bistveno spremenili svoj portfelj. "Trenutno je velika napaka narediti velike spremembe ali trajne spremembe v svojem portfelju," pravi Daniel S. Lee, direktor, finančno načrtovanje in svetovanje, BrightPlan, ponudnik finančnih ugodnosti za dobro počutje s sedežem v San Joseju v Kaliforniji. "Naravna stvar je čutiti, da moraš nekaj narediti. Če ste živčni ali vam je neprijetno, zmanjšajte stroške,« pravi. "Ni vse ali nič."

Se glasi: Kaj se dogaja z mojim 401(k)? Kako ravnati s svojimi naložbami, ko se svet pokvari

Tudi upokojenci, ki so v stabilnem finančnem položaju, počnejo prav to. Ilene, ki je v poznih 70-ih, in njen mož sta se to poletje odločila odpotovati, da bi spoznala njegovo sestro. Toda namesto da bi odleteli v Reno, da bi se srečali v jezeru Tahoe, so se odločili, da odletijo v Los Angeles in jo tam srečajo. »Pregledali smo številna potovalna mesta za lete v Reno in LA,« pravi upokojeni logoped, ki je raje ostal anonimen. Ugotovili so, da je letenje v Reno "previsoko v primerjavi z LA." Ugotovila je, da sta za oba prihranila približno 1,000 dolarjev pri povratnih letalskih vozovnicah.

Nekateri finančni strokovnjaki predlagajo zbiranje izgub in dobičkov portfelja, vendar Ward, ki je zaključil raziskavo o dveh dolgoročnih upokojitvenih obdobjih, pravi, da "lahko poberete izgube," vendar ne boste imeli koristi od dviga trga, če to storite.

Običajno upokojitev traja nekje od 20 do 35 let, odvisno od vaše dolgoživosti in kdaj za vedno zapustite delovno silo. Ward je proučeval obdobje od 1973 do 2003, pa tudi 30-letno obdobje, ki se je začelo leta 2000 in se bo končalo leta 2030, čez osem let. Zdaj dela na tretjem obdobju, ki se je začelo leta 2008. »Zamisel o upokojitvi je za mnoge vlagatelje morda velika,« piše v poročilu T. Rowe Price za leto 2020: »Soočanje z upokojitvijo na slabšem trgu: konzervativen umik pristop je del načrta trajnostne porabe pri upokojitvi."

»Zgodovina je pokazala, da so medvedjim trgom običajno sledila zdrava okrevanja trga. Medtem ko so vlagatelji v središču upada trga, je morda težko ostati na poti in verjeti, da se bodo stvari obrnile.

Kljub temu "ne sprejemajte prenagljenih odločitev," pravi Ward. "Poskusite ostati vloženi." Če menite, da morate nekaj narediti, dobro premislite, preden prodate delnice med nestanovitnostjo trga. "Prodaja, ko še imaš dobiček" je lahko možnost. Vendar, če je vaš portfelj sestavljen iz 60 % delnic in 40 % obveznic, se bo vaš portfelj nagibal k »hitrejšemu okrevanju«, tudi ko trg pade. Običajno si portfelj 60-40 ponavadi opomore v enem do dveh letih, pravi.

Se glasi: Kaj naj zdaj storijo vlagatelji?

 Na splošno je ključ za premagovanje kombinacije nestanovitnosti trga in inflacije ob upokojitvi imeti dober načrt in se ga čim bolj držati. Običajno dober načrt pomeni, da imate »eno do dve leti denarne blazine«, pravi Lee. »Disciplina je tako pomembna. Če se boste še naprej ukvarjali s svojim portfeljem, lahko to dolgoročno škodi več kot pomaga. 

Če inflacija vztraja, "ostanite disciplinirani," pravi. "To ni tisto, kar stranke želijo slišati." Kljub temu jim reče: »Imamo načrt in načrt je še vedno dober. Ne delajte drastičnih sprememb."

8-odstotno povečanje inflacije na letni ravni morda ne bo tako vplivalo na upokojence, pravi Lee. Na primer, če ima upokojenec hipoteko s fiksno obrestno mero ali je odplačal hipoteko, na njegove stanovanjske stroške morda ne vpliva toliko kot na račune za energijo ali stroške nakupa novega ali rabljenega vozila. Inflacija "ne vpliva toliko na vaše finance, kot berete v naslovih," pravi. Poglejte svojo »osebno stopnjo inflacije«, ki je odvisna od vašega finančnega položaja – kakšne vire imate in kako porabljate svoj denar. 8-9-odstotna inflacija "morda ne bo tako visoka za upokojenca," pravi. Vendar pa "inflacija bolj vpliva na družine z nižjimi dohodki" kot na tiste z več sredstvi, pravi. 

Tukaj so nasveti za to obdobje inflacije in nestanovitnosti borz:

Upoštevajte vse svoje vire dohodka. "Večina upokojencev ima različne vire dohodka," pravi Lee. Vključujejo: pokojnine iz socialne varnosti, pokojnino ali več, dohodek iz portfelja – obresti, dividende in, če prodajate, kapitalski dobiček, morda dohodek od najemnin od naložbenih nepremičnin. Socialna varnost in nekatere pokojnine so prilagojene tudi inflaciji.

Zmanjšajte svoje stroške. "Raje kot da bi prodali delnice v upad, potegnite druge vzvode," pravi Vanguard's Pilkington. »Oceni, kam zapravljaš svoj denar. Naredite majhne prilagoditve." Če podrobno pogledate svoje stroške, boste zagotovo našli nekaj načinov, kako jih lahko zmanjšate. »Poglejte svojo bistveno in diskrecijsko porabo, pravi Ward T. Rowe Price. Oglejte si vse svoje naročnine, internetno storitev, kosilo večkrat na teden, tudi tiste običajne late ali moka. Če je mogoče, odložite velike izdatke, kot je novo vozilo. »Ni nujno, da je za vedno. Lahko je samo kratkoročno,« morda leto ali dve, pravi. 

Oglejte si dolg pogled. »Tukaj je ključno, če ste imeli nekaj zaupanja, določeno stopnjo zaupanja v svoj načrt na začetku leta 2022, se v dobri shemi ni veliko spremenilo. To je udarec na cesti,« pravi Pilkington. »Ostanite osredotočeni na dolgi rok. Izvedite manjše prilagoditve tečaja v svoji porabi. Izvajanje znatnih prilagoditev (vaš portfelj) je bolj zaskrbljujoče,«

Naj bodo skupni stroški portfelja nizki. Ti stroški vključujejo provizije za upravljanje, razmerja stroškov sklada, stroške trgovanja in davčne stroške za sklade z visoko in pogosto nepričakovano razdelitvijo kapitalskih dobičkov, pravi Pilkington. Če aktivno trgujete, so lahko tudi visoki davčni stroški.

Vzajemni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF), imajo na primer količnike stroškov, ki merijo, koliko sredstev sklada se porabi za administrativne in druge stroške poslovanja. Odhodkovni količnik 0.05 % je na primer za vzajemni sklad, ki se aktivno upravlja, nizek.

Zmanjšajte svoje davke. Če porabljate manj, "naj bo vaš davčni zalogaj nizek," pravi Pilkington. Če po 70. decembru 31 dopolnite 2019 ½ let, vam ni treba sprejeti zahtevanih minimalnih distribucij (RMD), dokler ne dopolnite 72 let.

Se glasi: Je zdaj pravi čas za preoblikovanje Rotha?

Če potrebujete gotovino z računa za upokojitev, so lahko vaši Roth IRAs pravo mesto. Na te račune ste že plačali davek. Kljub temu ima davčna služba pravila o umikih Roth IRA. Razdelitev je treba opraviti pet let po prvem davčnem letu, v katerem je bil prispevek vložen v Roth IRA, ustanovljeno v vašo korist. Če ste tradicionalno IRA spremenili v Roth IRA, obstaja še eno petletno pravilo, ki zahteva, da počakate pet let, preden dvignete pretvorjena sredstva ali zaslužek, ali pa se soočite z 10-odstotno kaznijo, ko vložite davčno napoved. Tudi, če ste dopolnili 59 ½ let, se izognete 10-odstotni kazni za predčasni umik.