Upokojenci dlje hranijo svoj denar v pokojninskih načrtih: ali bi morali?

Ko se približujete upokojitveni starosti, se morda sprašujete, kaj storiti z denarjem v svojem pokojninskem načrtu. Zlasti se želite prepričati, da ne izgubljate denarja zaradi nadležnih honorarjev in ne želite, da bi bila vaša dodelitev sredstev napačna za vaše finančne cilje ob upokojitvi. Razčlenili bomo, na kaj morate biti pozorni, in vam ponudili nekaj alternativ za dvig denarja, ki vas lahko rešijo pred nepotrebnimi davki in pristojbinami.

Za več pomoči, da kar najbolje izkoristite svoj načrt pokojninskega varčevanja, razmislite delo s finančnim svetovalcem.

Bodite pozorni na provizije in dodelitve sredstev

Prva stvar, na katero morate biti pozorni, ko gre za vaš pokojninski načrt, so pristojbine. Provizije lahko požrejo vaše pokojninske prihranke, visoke provizije pa lahko sčasoma znatno zmanjšajo donos vaše naložbe. Spremljajte honorarje v svojem pokojninskem načrtu in zagotovite, da so razumni.

Nekateri stroški, na katere lahko naletite v svojem pokojninskem načrtu, vključujejo:

• Upravne takse: To so pristojbine, ki jih zaračunava sponzor načrta za kritje stroškov upravljanja načrta. Vključujejo lahko stroške vodenja evidenc, pravne in računovodske stroške ter druge stroške.

• Stroški naložbe: To so nadomestila, ki jih zaračunavajo naložbene možnosti v vašem načrtu, kot so vzajemni skladi oz sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF-ji). Vključujejo lahko razmerja stroškov, prodajne stroške in druge stroške.

• Stroški posameznih storitev: To so nadomestila, ki se zaračunavajo za določene storitve, kot je najem posojila ali izdelava a umik iz stiske.

Dodelitev sredstev, na drugi strani pa je postopek razdelitve vaših pokojninskih prihrankov med različne vrste naložb, kot so delnice, obveznice in gotovina. Cilj razporeditve sredstev je uravnotežiti tveganje in nagrado ter vam pomagati doseči vaše upokojitvene cilje.

Na primer, če vložite vse svoje pokojninske prihranke v le nekaj delnic delnic, lahko izgubite pomemben del svojih prihrankov, če vrednost teh delnic pade. Če pa vlagate v mešanico delnic in obveznic, lahko zmanjšate tveganje tako, da svoje naložbe porazdelite po različnih razredih sredstev.

Zgodba se nadaljuje

Razumevanje možnosti distribucije in davčnih posledic

Ko se upokojite, se boste morali odločiti, kaj boste storili z denarjem v svojem pokojninskem načrtu. Na voljo imate več možnosti, vključno z:

Pustite svoj denar v svojem trenutnem načrtu

Če ste zadovoljni z naložbenimi možnostmi in provizijami v vašem trenutnem načrtu, je morda dobra možnost, da svoj denar pustite v načrtu. Še naprej lahko izkoriščate odloženo rast davka in ne bo vam treba skrbeti glede jemanja zahtevane minimalne distribucije (RMD) dokler ne dopolnite 73 let po zaslugi zakona SECURE 2.0.

Vendar pa vam vsi načrti ne omogočajo, da svoj denar pustite v načrtu za nedoločen čas. Nekateri načrti lahko zahtevajo, da vzamete ves svoj denar naenkrat kot pavšalni znesek ali zahtevate, da začnete prejemati razdelitve pri določeni starosti.

Prenos vašega denarja v IRA

Prenos vašega denarja v IRA vam lahko zagotovi več naložbenih možnosti in večjo prilagodljivost računa. Prav tako lahko še naprej izkoriščate davčno ugodnejšo rast in vam ne bo treba skrbeti za prejemanje RMD, dokler ne dopolnite 73 let.

Vendar prenos vašega denarja v IRA ni vaša edina možnost. Vaša najboljša odločitev je odvisna od vašega finančnega stanja in značilnosti vašega načrta.

Vzame svoj denar

Če potrebujete denar za kritje stroškov ob upokojitvi, lahko razmislite o tem, da bi vzeli svoj denar. Vendar ima lahko dvig denarja davčne posledice in dodatne stroške (odvisno od vaše starosti). Tukaj so podrobnosti.

• Če ste mlajši od 59.6 let, boste morda podvrženi 10-odstotni kazni poleg običajnih davkov na dohodek, če vzamete razdelitev iz svojega pokojninskega načrta (ojoj). Ta kazen je zasnovana tako, da ljudi odvrne od tega, da pred upokojitvijo vzamejo denar iz svojih pokojninskih načrtov.

• Če ste starejši od 59.5 let, lahko vzamete razdelitve iz svojega pokojninskega načrta brez kazni. Vendar pa boste še vedno dolžni običajni davek na dobiček od denarja, ki ga dvignete.

Izogibanje davkom in kaznim

Da bi se izognili davkom in kaznim, lahko razmislite o posojilu iz svojega pokojninskega načrta. Številni načrti vam omogočajo, da si izposodite do 50 % stanja vašega računa, do največ 50,000 USD. Posojilo boste morali vrniti z obrestmi, vendar se plačila obresti vrnejo na vaš pokojninski račun.

Druga možnost je izkoristiti delne distribucije. Številni načrti na delovnem mestu začenjajo upokojencem omogočati, da po potrebi vzamejo nekaj svojega denarja in pustijo preostanek svojega premoženja v načrtu. Ali je to prava odločitev za vas, bo odvisno od pravil vašega načrta in vašega osebnega finančnega položaja.

Pomen strategije umika

Poleg davkov in kazni lahko dvig vašega denarja vpliva tudi na vašo razporeditev sredstev. Če dvignete pomemben del svojih pokojninskih prihrankov, lahko postane vaša razporeditev sredstev neuravnotežena. Na primer, če iz svojih delniških naložb vzamete velik pavšalni znesek, lahko na koncu dobite več obveznic in denarja, kot ste prvotno nameravali.

Da bi se temu izognili, je pomembno, da imate izdelan načrt za dvig denarja na način, ki ohranja želeno razporeditev sredstev. Vaš finančni svetovalec vam lahko pomaga razviti strategijo umika, ki je v skladu z vašimi upokojitvenimi cilji in vam pomaga preprečiti nenamerne posledice.

Bottom Line

Ko se približujete upokojitveni starosti, je pomembno razumeti vaše možnosti za vaš pokojninski načrt. Ne glede na to, ali se odločite, da boste svoj denar pustili v svojem trenutnem načrtu, svoj denar preusmerili v IRA ali vzeli svoj denar, je pomembno upoštevati pristojbine, dodelitev sredstev in davčne posledice vsake možnosti.

S spremljanjem svojega pokojninskega načrta lahko sprejemate premišljene odločitve, ki vam bodo pomagale doseči upokojitvene cilje in ohraniti finančno varnost v vaših zlatih letih.

Nasveti, kje varčevati za upokojitev

• Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• A 401 (k) vzame dolarje pred obdavčitvijo in jim omogoči neobdavčeno rast. K 410(k) lahko prispevate samo prek delodajalca in nekateri delodajalci bodo ponudili ujemanje. Tam delodajalec prispeva določen odstotek na vaš račun glede na vaš prispevek. Običajno obstaja omejitev, koliko bo vaš delodajalec izenačil, vendar vam lahko celo dodatnih tisoč dolarjev resnično pomaga. Ta brezplačni kalkulator 401(k) vam bo pokazal, kako lahko denar v 401(k) raste od zdaj do vaše upokojitve.

• Prihranite lahko tudi brez delodajalca. Tu nastopi individualni pokojninski račun (IRA). An IRA ponuja enake davčne ugodnosti kot 401(k), vendar lahko odprete in vzdržujete račun ne glede na to, kje delate. Pomembno je upoštevati to Omejitve prispevkov IRA niso tako visoke kot omejitve 401(k).

Avtor fotografije: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Pošta Upokojenci dlje hranijo svoj denar v pokojninskih načrtih: ali bi morali? pojavil prvi na Blog SmartAsset.