Ned in Sue Price sta pridno reševala vsa svoja življenja, toda par iz Jacksonvillea v Floridi je še vedno skrbel, da bo ob upokojitvi zmanjkalo denarja – še posebej, ker je zaradi zdravstvenega strahu leta 2007 Ned zaprl svojo odvetniško prakso in jima pokazal potencialno uničujoče stroške. dolgotrajne oskrbe.
Sčasoma je Ned, zdaj 69-letni, odprl manj stresno in manj donosno prakso mediacije, ki jo z ženo (58) še vedno izvajata en ali dva dni na teden. Toda varčna miselnost se je ukoreninila. »Potrebovali smo veliko let, da smo se znebili krivde zaradi porabe, saj smo delovali v strahu, da ne bomo imeli dovolj za preživetje, še posebej, če bi prišlo do katastrofalne bolezni,« pravi Ned.
Kako so premagali nenaklonjenost uživanju svojih prihrankov? V sodelovanju s svojim finančnim svetovalcem Glennom Ullmannom, poslovodnim partnerjem pri Ullmann Wealth Partners in zavarovalnim agentom, je Prices razvil načrt za dopolnitev tradicionalnega zdravstvenega zavarovanja Ned's Medicare in Sue s policami za kritje zdravstvenih dogodkov, kot je rak. Ullmann je tudi zagotovil, da je bil portfelj Prices oblikovan tako, da so lahko med drugim ohranili ne le svoj življenjski slog, ampak tudi potovali, darovali dobrodelnim organizacijam in plačevali šolanje svojih vnukov na fakulteti. Vendar je Ullmannu še vedno zahtevalo »nenehno zagotovilo«, da ne porabijo preveč.
Ko gre za porabo ob upokojitvi, je veliko neznank, od dolgoživosti in stroškov zdravstvenega varstva do tržni donosi, ki vplivajo na portfelje. In čeprav so nagnjeni zapravljavci pogosto v dobrem finančnem položaju, jih pogosto ujame strah, da bodo preveč porabili in se odrekli skupni upokojitvi. zabave, kot so potovanja ali odložite ključno vzdrževanje zdravja in gospodinjstva.
Toda finančni strokovnjaki pravijo, da obstaja več načinov za ublažitev teh skrbi, od predvidevanja idealne upokojitve do jasnega načrtovanja prihrankov in porabe:
Predstavljamo upokojitev
Martin Seay, izredni profesor za osebno finančno načrtovanje na univerzi Kansas State University, pravi, da morajo po desetletjih delati in iskati namen v delu, nestrpni porabniki načrtovati, kaj jim pomeni smiselna upokojitev. Če si predstavljate idealen dan v upokojitvi ali opravljate dejavnosti, ki jih zanimajo, bo pomagalo olajšati psihološki prehod, saj bo pomagalo opredeliti, koliko denarja potrebujejo za preživetje. Ti cilji krepijo tudi namen varčevanja pri upokojitvi.
"Če so namerni glede stvari, ki jih bodo počeli v pokoju, in so o tem razmišljali, jim to pomaga razumeti: 'Hej, ne zapravljam samo denarja,'," pravi Seay.
Med sestanki s strankami Ullmann poleg preglednic uporablja vizualne scenarije, da strankam pokaže, kako različne ravni porabe vplivajo na njihove portfelje letno in v pet- in 10-letnih intervalih. Za varčne stranke bodo scenariji pokazali, kako bi lahko njihova sredstva sčasoma rasla na podlagi preteklih donosov. Prav tako sestavi poročilo o finančnem napredku, kjer nariše njihov celoten portfelj, ki prikazuje trenutno stanje sredstev strank in kje naj bodo ta sredstva ob koncu leta.
Če so njegove nemirne stranke pred svojim finančnim načrtom, jih Ullmann spodbuja, naj ponovno preučijo cilje porabe. Nekatere stranke jih opomni, naj opravijo vzdrževanje doma ali avtomobila, in če odložijo vzdrževanje, bo temo ponovno predstavil čez nekaj mesecev.
Za druge, ki odlašajo dejavnosti, jih bo poskušal spodbuditi k dejanjem. Od strank pogosto zahteva, da mu pošljejo fotografije potovanj ali zabavnih dejavnosti, ki jih vključi v svoja poročila o splošnem napredku. To je še en vizualni opomnik, ki krepi, da lahko uživajo v porabi in še vedno ostanejo pri svojem načrtu.
Upravljanje denarja
Jan Blakeley Holman, direktor izobraževanja svetovalcev pri Thornburg Investment Management, spodbuja varčne upokojence, da namenijo določeno vsoto denarja kot diskrecijsko porabo, ne glede na to, ali gre za letni, četrtletni ali mesečni ravni. Upokojenci bi lahko ustvarili ločen račun, da bi ga dejansko »videli« kot porabo denarja, podobno kot so morda ločevali gotovino med delovnimi leti v počitnicah ali skladih za nujne primere.
Kljub temu je denarni tok lahko prva skrb za varčne upokojence, zato Ullmann posnema plačo za svoje stranke iz njihovega portfelja, da bi pomagal pri prehodu med delom in življenjem od svojih prihrankov. "Če so zaslužili 10,000 $ na mesec po davkih, ki so dosegli njihov tekoči račun, jim naslednji mesec portfelj plača 10,000 $, tako da nikoli ne zamudijo plače," pravi.
Holman tudi pravi, da je renta lahko koristna za nemirnega zapravljavca, ki je morda jezen nad idejo, da se bo vrednost njihovega portfelja sčasoma zmanjšala zaradi dvigov, ki jih izvede. Zlasti renta za takojšnje izplačilo dohodka bi lahko upokojencu omogočila porabo tega ponavljajočega se dohodka.
"To je način za zaščito glavnice in nato uporabo ponavljajočih se dohodkov, ki jih ustvari renta, za porabo," pravi.
Varčevalcem, ki jih skrbi tudi nestanovitnost trga, se lahko zdijo fiksna renta ali hibridna naložba privlačna, pravi Holman. Hibridi združujejo spremenljivo možnost, ki vlagatelju omogoča, da sodeluje pri apreciaciji trga, medtem ko obstaja doživljenjska garancija dohodka. Predlaga tudi, da če varčevalec skrbi inflacija, bi lahko bila možnost zaščite pred inflacijo na polici.
Preden skočite na rente, ne pozabite na stroške različnih funkcij in kolesarjev. Holman varčevalce tudi opozarja, da so rente sicer fleksibilne, vendar veljajo za nelikvidne, zato je glavnica vlagatelja zaprta za določeno obdobje.
Poiščite zvočno desko
Medtem Seay priporoča, da predupokojenci opravijo pregled in naj finančni svetovalec pregleda razporeditev njihovega portfelja, da bodo vedeli, kaj to pomeni za porabo za upokojitev.
Razmislite o tem, kako je Jeanette Beatty, višja vodilna načrtovalka pri Facet Wealthu, pomagala eni stranki na zahodni obali, da se spopade s svojimi financami. Robin, ki se ne identificira kot moški ali ženska in uporablja njih in njihove kot zaimke, je bil vse življenje marljiv varčevalec, a nikoli ni pomislil, da bi lahko imeli dovolj, da bi prenehali delati, ne da bi žrtvovali svoj življenjski standard. Imeti hčer pri 45 letih in potrebo po varčevanju za fakulteto sta dodala finančni žongl. Čeprav je imela Robin pokojnino z zdravstvenimi dodatki, varčevala v 401(k) in Roth IRA, pravijo, da potrebujejo pomoč pri razumevanju, kako bi ta denar lahko financiral upokojitev, deloma zato, ker niso odraščali, da bi vedeli, kako upravljati z denarjem. .
Pred približno enim letom sta Robin, zdaj 65-letna, in njuna hči, mlajša na fakulteti, začeli sodelovati z Beattyjem, ki je Robinu pokazala, da imata z dolgoletnim partnerjem več denarja, kot sta se zavedala, deloma zato, ker je Robin pomešal pokojnino starega delo z računom 401(k), ker so bila stanja podobna. Ne samo, da je Beatty postavil Robinove več računov v nastavitev nadzorne plošče, s podrobnostmi natančnih številk, ampak je tudi pokazal, kako je presečišče njihovih prihrankov, odgovorne porabe, pomanjkanja dolgov in socialne varnosti pomenilo, da jim ne bi bilo treba žrtvovati ob upokojitvi tudi v najslabši možni scenariji.
Robin pravi, da bosta verjetno delala še kakšno leto ali dve, dokler njuna hčerka ne bo končala študija in šele začela verjeti, da bosta lahko sledila svoji idealni upokojitvi. "Nekako se učim sprejemati vzporedno vesolje strahu pred revščino, za katerega mislim, da ga ne bom nikoli izgubil," pravijo, "v primerjavi z resničnostjo tega, kar je dejansko res o mojem finančnem življenju."
pišite na [e-pošta zaščitena]
Vir: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo