Prednosti in slabosti zaokroževanja vašega portfelja s CD-ji

Ključni izdelki

• CD-ji se izplačajo več kot varčevalni računi, vendar običajno dolgoročno manj kot borza. Običajno se dobro ujemajo s konzervativnimi varčevalci s srednjeročnimi denarnimi cilji.
• Ko odprete CD, ne boste mogli dostopati do ravnatelja do konca mandata, ne da bi se soočili s kaznimi. Pogoji lahko trajajo od treh mesecev do 10 let.
• Zaslužek na CD-jih je obdavčen kot dohodek. Svoje interese lahko zaščitite pred davki tako, da vzpostavite lestvico CD v Roth IRA.

Zgoščenke so eno najvarnejših mest za hrambo denarja, saj zavarovanje, ki ga podpira država, praktično zagotavlja, da boste svoj denar dobili nazaj z obrestmi. Medtem ko so obrestne mere običajno precej nižje, kot jih dobite na borzi, so zaradi varnosti CD-jev primerni za finančne načrte mnogih ljudi. Ko boste razumeli, kako delujejo, lahko ocenite, ali se dobro ujemajo z vašimi osebnimi finančnimi cilji.

Kako delujejo računi CD

CD-ji so varčevalni izdelki, zavarovani s FDIC. Ko odprete CD, boste vzeli pavšalni znesek in ga zaklenili na račun za določen čas – običajno s fiksno obrestno mero. Ta obrestna mera je običajno opazno višja od vsega, kar bi našli na voljo za standardni varčevalni račun. Če svoj denar dvignete pred koncem obdobja, boste na koncu morali plačati stroške predčasnega dviga.

Recimo, da želite odpreti triletni CD. Ena najboljših obrestnih mer za ta termin v tem trenutku je 3.25 % APY. Najmanjši depozit je 1,000 $. Če odprete račun z najmanjšim zneskom, bo ob koncu vašega mandata vaš CD imel skupaj 1,100.75 USD.

Moral bi načrtovati, da bo tvojih 1,000 $ ostal v CD-ju ves čas, kar bi v tem primeru trajalo tri leta. Če denar vzamete v prvem letu, bi PenFed vzel vse obresti, ki ste jih zaslužili, preden bi vam vrnil vaših 1,000 $. Po prvem letu bi vzeli 30% skupnih obresti za celotno triletno obdobje. Te kazni se razlikujejo glede na vašo finančno institucijo.

Kako delujejo zgoščenke IRA

Obresti na CD-je so obdavčljivi dohodek. Nekateri varčevalci lahko prihranijo pri davkih tako, da odprejo račun kot CD IRA – ali potrdilo o vlogi posameznika za pokojninski račun. Nato veljajo davčna pravila IRA, kar pomeni, da vam ni treba plačevati letnih davkov, kot je običajni CD ali varčevalni račun.

Pri tradicionalni IRA je denar, ki ga vložite v svoj CD, davčno olajšan v letu vaših prispevkov. Ko pa se ob upokojitvi umaknete iz svojega IRA, so dvigi obdavčeni po vaši redni dohodninski stopnji, ki je verjetno nižja, ko ne boste več delali s polnim delovnim časom.

Če imate zgoščenko Roth IRA, bo denar, ki ste ga vložili v svojo zgoščenko IRA, še vedno štel kot obdavčljivi dohodek v letu vaših prispevkov – ne bo odbit. Toda ko dvigujete v pokoju, vam nanje ne bo treba plačati nobenih davkov. Ta strategija vam pomaga, da se izognete plačilu davka na dohodek ali kapitalski dobiček na obresti, ki jih zasluži vaš CD.

IRA ima davčno ugodne vidike, vendar ne pozabite, da je to orodje namenjeno varčevanju denarja za upokojitev. Običajno ne boste imeli dostopa do teh sredstev brez plačila davkov in kazni, dokler ne dosežete vladno predpisane starosti za te račune.

CD-ji imajo manjše tveganje

CD-ji so izdelek z izjemno nizkim tveganjem, ki ga imate v svojem portfelju. Lahko vam prinesejo višjo obrestno mero kot varčevalni račun, vendar je zelo malo verjetno, da bodo v obdobju desetletij zaslužili toliko kot indeksni sklad.

Razlog za manjši zaslužek je v tem, da so sami po sebi manj tvegani. Obstajajo okoliščine, v katerih bi lahko kazen predčasnega dviga zmanjšala vašo glavno naložbo, vendar je to izjemno redko. Dokler je vaš CD shranjen pri instituciji, zavarovani s FDIC, je zavarovan do 250,000 USD na vlagatelja. To pomeni, da lahko skupni računi izpolnjujejo pogoje za do 500,000 USD zavarovanja, ki ga podpira država.

Tudi pri CD-ju ni tržnega tveganja. Trgi delnic in obveznic bi lahko padli, kar pa ne vpliva na vaš CD. Natančno boste vedeli, koliko denarja ste vložili in koliko obresti boste zaslužili, ko bo vaš CD dozorel. To veste od prvega dne in vidite, kako deluje na vaših rednih izpiskih računa do zapadlosti.

CD lestev

CD lestvica vam pomaga diverzificirati vaš portfelj CD-jev, da vam pomaga upravljati obrestne mere in se izogniti predolgo zaklepanju denarja. Na primer, namesto da odprete CD v vrednosti 50,000 $ s petletnim trajanjem, lahko izberete pet CD-jev po 10,000 $. Enega lahko dozorite v enem letu, dveh letih in tako naprej.

Ta strategija vam omogoča periodični dostop do sredstev brez plačila kazni za predčasni dvig. Obrestne mere se verjetno razlikujejo glede na obdobje in v večini primerov ne boste zaslužili toliko s kratkoročnimi CD-ji. Vendar drseči roki zapadlosti ponujajo številne prednosti.

V idealnem primeru boste svoj zaslužek ponovno vložili v še več CD-jev, da bodo vaši prihranki rasli, vendar vam ponuja možnost za nekaj kratkoročne likvidnosti. Če bi morali izkoristiti del svojih prihrankov, bi imeli možnost dostopa do njih brez kazni v samo enem letu, namesto da bi čakali pet let ali pokvarili celoten CD.

Delnice ponujajo boljšo stopnjo donosa (običajno)

Če vlagate dolgoročno, bodo delnice verjetno ponudile dramatično višjo stopnjo donosa. Medtem ko CD-ji trenutno plačujejo nad 3 % v okolju z visokimi obrestmi, je zgodovinski letni povprečni donos S&P 500 11.88 %.

Ker je ta številka povprečna in izračunana na letni ravni, to ne pomeni, da boste vsako leto zaslužili 11.88 %. Nekaj ​​let lahko zaslužite veliko več. V drugih letih boste verjetno izgubili denar.

Toda če uporabljate strategijo kupi in zadrži v daljšem časovnem obdobju, so ti povprečni letni donosi tisto, kar želite upoštevati, ne pa koliko "zaslužite" ali "izgubite" v katerem koli letu. Zgoščenke so morda varnejša »naložba«, a verjetno bodo tudi manj zaslužile.

Razmislite o svojih ciljih in jih ustrezno pretehtajte

Način varčevanja ali vlaganja denarja bo v celoti odvisen od vaših osebnih ciljev. Če ste v svojih dvajsetih in vas zanima samo varčevanje za upokojitev, boste verjetno želeli bolj upoštevati delnice kot CD-je.

Če se bližate upokojitvi in ​​ne morete izgubiti denarja, postane CD bolj privlačen.

Če se ne počutite popolnoma udobno pri ocenjevanju lastne tolerance do tveganja, lahko AI naredi to namesto vas. Q.ai's Naložbeni kompleti zgraditi in vzdrževati portfelj za vas ob upoštevanju vašega časovnega obdobja, finančnih ciljev in podatkov o trgu.

Uporaba CD-ja zunaj IRA vam lahko pomaga doseči vaše srednjeročne finančne cilje brez kratkoročnega tveganja borznega trga. Lahko zgradite CD lestev, da shranite svoje prihranke za polog za dom, polog za avtomobilsko posojilo, pričakovano rojstvo otroka ali kakšen drug življenjski mejnik po potencialno višji ceni, kot če bi denar hranili na varčevalnem računu.

Prenesite Q.ai danes za dostop do naložbenih strategij, ki jih poganja umetna inteligenca. Ko položite 100 $, bomo na vaš račun dodali dodatnih 100 $.