Prednosti in slabosti bančništva z delnimi rezervami

Večina velikih gospodarskih sistemov danes uporablja bančništvo z delnimi rezervami za stabilizacijo in rast svojih gospodarstev. Z bančništvom s frakcijskimi rezervami lahko banke posojajo depozite z obrestmi za krepitev gospodarstva. Zvezne rezerve so bile ustanovljene leta 1913, da bi bolje uredile bančni trg, da bankam ne bi zmanjkalo denarja in bi ljudje lahko dobili več priložnosti za posojila. Razumevanje bančništva z delnimi rezervami vam lahko da več zaupanja v bančni sistem in vodi do boljših denarnih odločitev za povečanje vašega bogastva. Delate lahko tudi z a finančni svetovalec ki vam lahko pomaga ustvariti finančni načrt ali upravljati vaša sredstva.

Bančništvo z delnimi rezervami in kako deluje

Bančništvo z delnimi rezervami je sistem, pri katerem morajo banke imeti pri roki le del bančnih depozitov. To pomeni svojo banko ima odstotek vašega denarja, preostanek posoja oz vlaganjem denarja za povečanje skupnih razpoložljivih sredstev. Banke lahko ta posojila uporabijo za spodbujanje gospodarstva, s čimer bodo denar bolj dostopni tistim, ki ga potrebujejo. To daje ljudem več možnosti, da počnejo stvari, kot so nakup hiše ali ustanovitev podjetja.

V preteklosti je Federal Reserve določil obvezne rezerve za transakcijske račune - kot so čekovni in varčevalni računi - na 10%. Torej, če bi imeli prihrankov 10,000 $, bi lahko vaša banka od tega porabila 9,000 $.

Vendar pa je od 26. marca 2020 Federal Reserve ne potrebuje več ameriških bank hraniti denar v rezervi za transakcijske račune. Zamisel je, da se ta denar bolje porabi, če se sprosti za posojanje in spodbujanje gospodarstva. S temi posojili lahko banke zaračunavajo obresti za plačilo svojih stroškov in rast poslovanja ter tako sprostijo več denarja za posojanje.

Kaj je frakcijski množilni učinek?

Učinek delnega multiplikatorja ali multiplikator vlog je način, kako lahko banke ustvarijo denar na podlagi vsake denarne enote, ki jo imajo. Ta množitelj je groba ocena, ki temelji na sredstvih v rezervi za napovedovanje, koliko denarja je mogoče zaslužiti s preostalim denarjem. Preprosto je izračunati.

Za začetek delite 1 z odstotkom rezerve. V tem primeru bomo uporabili prejšnjo zahtevo 10 %. Ko imate to številko, imate svoj multiplikator depozita.

Depozitni množitelj = 1 / 0.10

Depozitni množitelj = 10

To pomeni, da lahko za vsak 1 dolar, ki ostane v rezervi, ocenite, da bodo banke ustvarile 10 dolarjev. Ta ocena je v nasprotju z dejstvom, da bankam ni več treba hraniti odstotka rezerv. Kljub temu enačba ponazarja močan učinek: manj kot je denarja v rezervi, večji znesek je mogoče ustvariti s posojanjem.

Uredba o delni rezervi

Pred ustanovitvijo Federal Reserve leta 1913 je vlada ZDA z aktoma o nacionalni banki iz let 1863 in 1864 ustanovila centralni bančni sistem Združenih držav. Ti akti določajo obvezne rezerve vseh bank pri 25 %, ne glede na banko ali vrsto računa.

Z uvedbo zakona o Zveznih rezervah leta 1913 je bila ustanovljena Zvezna rezerva, ki je dobila pooblastilo, da od posojilodajalcev zahteva, da denar hranijo v rezervah. Od leta 1913 do leta 2020 se je število potrebnih rezerv gibalo med 7 % – 13 %, odvisno od vrsta banke.

Od leta 2020 bankam ni treba hraniti denarja na vaših varčevalnih ali tekočih računih v rezervi. To je bilo storjeno v poskusu spodbujanja gospodarstva in bi se lahko znova spremenilo, če bi Federal Reserve menilo, da je to potrebno.

Prednosti in slabosti bančništva z delnimi rezervami

Kot pri vsakem finančnem sistemu, obstajajo prednosti in slabosti. Zdaj, ko veste, kaj je bančništvo z delnimi rezervami in kako deluje, se pogovorimo o tem, ali koristi odtehtajo morebitna tveganja.

Prednosti bančništva z delnimi rezervami

Omogoča bankam, da uporabijo denar, ki bi sicer ostal neporabljen.
Omogoča bankam, da posojajo denar posameznikom in podjetjem, ki ga potrebujejo, s čimer raste gospodarstvo.
S temi posojili banke pobirajo provizije in obresti, kar povečuje donose za financiranje novih posojil.

Slabosti bančništva z delnimi rezervami

To poveča verjetnost za propad banke če preveč ljudi dvigne svoj denar naenkrat. To se je zgodilo med Great Depression, le 16 let po ustanovitvi Federal Reserve.
Nekateri ekonomisti verjamejo, da bo gospodarstvo preveč stimulirano in na koncu propadlo, če ne bo dovolj rezerv.

Alternative bančništvu z delnimi rezervami

Sistem polnih rezerv je najbolj očitna alternativa bančnemu sistemu z delnimi rezervami. To je kraj, kjer banke hranijo 100 % depozitov v rezervi, kar pomeni, da so vsi depoziti točno tam, kjer ste jih položili. Seveda s tem izgubite prednost sistema delnih rezerv, kjer lahko banke ustvarijo več denarja s posojanjem vašega depozita.

Drug sistem, ki ga Federal Reserve raziskuje, je digitalna valuta centralne banke (CBDC). Medtem ko je danes edina razpoložljiva oblika valute fizična, Fed raziskuje možnost centralizirane valute digitalna valuta. Trenutno je ta alternativa v predhodni fazi, ko Fed ocenjuje koristi in tveganja ter zbira povratne informacije javnosti.

Bottom Line

Bančništvo z delnimi rezervami zavezuje sodelujoče banke, da obdržijo le del vašega depozita v rezervi, ostalo pa posojajo. To bankam ustvarja donose prek provizij in obrestnih mer. Medtem ko so obstajale obvezne rezerve za ZDA banke več kot 150 let, temu ni več tako. Od marca 2020 bankam ni več treba voditi rezervacij za transakcijske račune, kot so čekovni oz. varčevalni računi. Čeprav se to morda zdi tvegano, koristi tega sistema omogočajo našemu gospodarstvu nadaljnjo rast.

Nasveti za boljše upravljanje denarja

Bančništvo je le del vaših financ. Finančni svetovalec vam lahko pomaga postaviti cilje in uresničiti vaš finančni načrt. Če nimate finančnega svetovalca, ga iskanje ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Iskanje prave banke za vas je bistvenega pomena za vaše finance. Zato je SmartAsset pregledal in primerjal številne banke po vsej državi na podlagi njihove ponudbe in njihovih pomembnih lastnosti. Tukaj je a pregled za leto 2022.

Pošta Kaj je bančništvo z delnimi rezervami? pojavil prvi na Blog SmartAsset.

Vir: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html