Do 1980-ih večina Amerike porabil pokojnine za načrtovanje upokojitve. Ti načrti z določenimi zaslužki, ki so jih ponudili delodajalci, so prihranili sklad v imenu svojih delavcev in izračunali pokojnino vsakega zaposlenega posebej. S tem je vsa odgovornost in s tem povezana tveganja prepadla na pokojninsko blagajno in delodajalca. Da bi pravilno načrtovali, so morali narediti ocene, vključno z življenjsko dobo in predvidenimi zaslužki, za vsakega zaposlenega in morali so imeti dovolj prihrankov, ki čakajo na vsakega kvalificiranega delavca. Ko pa se je pojavil oddelek 401(k) zakonika o notranjih prihodkih, se je rodil pokojninski varčevalni račun 401(k) z davčno ugodnostjo. Razmislite delo s finančnim svetovalcem ko iščete najbolj optimalne načine za ustvarjanje svojih pokojninskih prihrankov.
Kaj je 401 (k)?
Načrt 401(k) je priljubljeno sredstvo za pokojninsko varčevanje, ki ga milijonom Američanov ponujajo njihovi delodajalci. Ko se zaposleni prek svojega delovnega mesta prijavi za 401(k), se strinja, da bo del svoje plače dal na račun. Tam se denar porabi za naložbe, kot so obveznice, vzajemni skladi in druga sredstva. Kapitalski dobički, pridobljeni s temi sredstvi, rastejo z odlogom davka, kar pomeni, da imetnik računa ne bo plačal davka na ta denar, dokler ga ne dvigne, običajno ob upokojitvi.
Po podatkih Investment Company Institute (ICI) predstavljajo 401 (k) skoraj eno petino celotnega pokojninskega trga v ZDA. Študija ICI tudi kaže, da imajo 401(k)s po ocenah 7.3 bilijona dolarjev premoženja od 30. junija 2021. Za primerjavo, 401(k)s so pred 17 leti predstavljali le 10 % ameriškega pokojninskega trga, in sicer 3.1 bilijona dolarjev. .
Načrt 401(k) je predmet letnega omejitev prispevka, čeprav. To je bilo uvedeno, ker se davčna uprava želi izogniti temu, da bi delavci dali pretirano velik del svojega dohodka na račun z davčno ugodnostjo, kot je 401(k). Za leto 2022 je letna omejitev prispevka 401(k) 20,500 USD.
Kakšne so prednosti 401(k)?
Načrt 401 (k) je priljubljen z razlogom. Prihaja z več ugodnostmi, vključno z davčnimi ugodnostmi, ki spodbujajo delavce, da ga vključijo v svoj pokojninski načrt. Če se prijavite za enega, lahko izkoristite funkcije, kot so spodnje.
Prispevki pred obdavčitvijo
Prispevki k vašemu 401(k) neposredno iz vaše plače pred davki. Posledično se ta denar ne šteje k vašemu obdavčljivemu dohodku, kar vas lahko uvrsti v nižji davčni razred. Torej se lahko soočite z manjšim davčnim računom, kot bi ga sicer.
Poleg tega vaši prihranki rastejo na podlagi odloga davka. Dokler je denar na računu 401 (k), ni obdavčen. To vključuje morebitne zaslužke, kot so kapitalski dobički. Davke na te in svoje prispevke plačate le, ko izvedete dvige. To je lahko koristno če ste v nižjem davčnem razredu ko prideš v pokoj.
Ustrezni prispevki
Nekateri delodajalci ponujajo svojo delovno silo a ustrezen program prispevkov. V okviru te ureditve se ujemajo z vašimi prispevki 401 (k) do določene zgornje meje. Običajni program za številna podjetja je 50 % ujemanje s prvimi 6 %, ki jih prispevate na račun.
Recimo, da imate letno plačo 50,000 USD. V svoj pokojninski načrt 6 (k) prispevate 401 % svojega zaslužka – 3,000 USD. Vaš delodajalec nato prispeva dodatnih 50 % tega zneska, kar pomeni, da poleg tega zaslužite še 1,500 USD.
Drugi delodajalci ponujajo ujemanje dolar za dolar, kar pomeni, da prispevajo enak znesek kot vi do zgornje meje. Tako podvojijo letne prispevke za vaš 401 (k).
Samodejno varčevanje
Načrti 401(k) vam odvzamejo veliko varčevalnega dela. Na primer, ni vam treba ročno organizirati, kam gre vaš denar za vsako plačo. Vaše podjetje lahko ustanovi samodejni odtegljaji iz plače ali samodejni prispevki za njihove zaposlene.
To tudi pomaga novim delavcem, da se izognejo odlašanju, ko začnejo delati. Funkcija samodejnega vpisa pomaga novim zaposlenim, da začnejo varčevati čim prej.
Nujne ugodnosti
V večini primerov boste morali plačati 10-odstotno kazen umakniti prezgodaj iz 401 (k). Če vzamete denar, preden dopolnite 59.5 let, se boste soočili s to pristojbino poleg dohodnine. Edina izjema od tega je pravilo 55, ki delavcem, ki so odpuščeni, odpuščeni ali dajo odpoved v letu, ko dopolnijo 55 let ali po njem, dovoljuje, da se brez kazni umaknejo iz 401(k) svojega trenutnega podjetja.
Vendar nekateri delodajalci dajejo udeležencem možnost, da si izposodijo sredstva iz svojega 401 (k). Natančneje, nekateri sponzorji načrta omogočajo udeležencem, da vzamejo posojilo iz svojega pokojninskega načrta. Vendar se pravila in postopki med posameznimi načrti razlikujejo. V večini primerov imajo posojila zgornjo mejo zneska, ki ga morate sčasoma vrniti z odtegljaji iz plače. Toda denar ni obdavčen, dokler posojilo izpolnjuje posebna pravila in če pravočasno upoštevate svoj načrt odplačevanja.
Druga možnost je, da naredite a umik iz stiske. Svoj denar 401 (k) lahko uporabite za kritje kvalificiranih stroškov, kot so zdravstvena oskrba, stroški pogreba ali šolnine. Po mnenju IRS morate dokazati "takojšnjo in veliko finančno potrebo", da ste upravičeni do umika v težavah.
Finančni zaščitni ukrepi
Vsi delodajalci imajo fiduciarno odgovornost do svojih zaposlenih prek svojega 401(k). Posledično morajo delovati v najboljšem interesu zaposlenega. To je posledica zakona o pokojninskem zavarovanju zaposlenih, sicer znana kot ERISA. Torej skrbnik vašega načrta ne more oblikovati vašega 401(k) v smeri tveganih in dragih naložb. Namesto tega morajo oblikovati načrt okoli varnih naložb z razumnimi provizijami. Poleg tega morajo razkriti informacije, kot so pretekli podatki o uspešnosti in upravni stroški. Tako lahko zaposleni sprejemajo informirane odločitve.
Poleg tega ERISA upošteva še eno ugodnost za sodelujoče delavce. Zaradi tega je vaše premoženje varno pred upniki. Vendar to ne ščiti vaših sredstev pred posebnimi vladnimi ukrepi, kot so kazenske kazni ali dohodnina.
Kakšne so slabosti 401(k)?
Čeprav ima 401(k) možne prednosti, ima tudi nekaj pomanjkljivosti. Razumevanje morebitnih pomanjkljivosti 401(k) vam omogoča boljše načrtovanje vaše prihodnosti. Torej imejte v mislih te slabosti med načrtovanjem upokojitve.
Omejene naložbene priložnosti
401 (k) je dolgoročni varčevalni in naložbeni načrt. Torej, ko vanj vložite denar, imate možnost nakupa različnih naložb. Vendar pa so sponzorji načrta odgovorni za izbiro, ki je na voljo udeležencem. Mnogi ustvarijo seznam Vzajemni skladi, od tega polovica kot sredstva za ciljni datum.
Sredstva za ciljni datum so zbirka naložb, ki postopoma postajajo bolj konzervativne, ko se bližate upokojitvi. Ti skladi so običajno naslovljeni in zato sovpadajo s pričakovanim letom upokojitve posameznika.
Zaradi možnih omejitev je najbolje, da primerjate vse svoje možnosti v načrtu 401 (k). Če ne najdete izbire, ki bi ustrezala vašim finančnim potrebam, boste morda morali razmisliti o ločenem naložbenem računu.
Visoke pristojbine
Načrt 401(k) ni brezplačen. Običajno vključuje več stroškov, vključno s stroški upravljanja in vodenja evidenc. Čeprav bi moral vsak načrt razkriti letne pristojbine, lahko še vedno ujame udeležence nepripravljene. Kot rezultat, morda plačujete visoke pristojbine, ne da bi razumeli, zakaj.
Če imate pomisleke glede strošek vaših 401 (k), je vedno dobro, da se obrnete na kadrovski oddelek svojega delovnega mesta. Lahko pa se obrnete na sponzorja načrta. Oboje vam lahko pomaga prebrati drobni tisk načrta. Poleg tega vam lahko pomagajo razčleniti delodajalčev program iskanja. V nekaterih primerih lahko to pomaga nadomestiti izgubo, ki jo povzročijo pristojbine.
»Težko dostopna« sredstva
Medtem ko na račun 401(k) vložite svoj denar, ga ne morete kar potopiti, kadar koli želite. Obstajajo pravila, ki lahko povzročijo posledice, če to storite.
V večini primerov vas zaradi umika iz načrta 401 (k), preden dosežete starost 59.5 let, plača velika kazen IRS. Če ne upoštevate pravil dviga, morate poleg tega plačati še 10 % provizijo odložena dohodnina na denarju. Obstaja zelo malo scenarijev, ki vam omogočajo dostop do svojega denarja pred to točko, razen zgoraj omenjenega pravila 55.
Minimalno ali neobstoječe ujemanje delodajalca
V nekaterih primerih se delodajalci uskladijo z določenim zneskom prispevkov vašega načrta. Znesek omejitve ujemanja je lahko določen odstotek vaše plače ali vašega lastnega prispevka. Ali pa lahko vaš delodajalec omejitev izrazi kot znesek v dolarjih. Na primer, delodajalec lahko ponudi do 100 % vaših prispevkov do zneska "x". Toda razpoložljivost programa za ujemanje 401 (k) je odvisna izključno od vašega delodajalca, saj ga ne ponuja vsako delovno mesto. Tudi če se, tekma morda ne bo za veliko denarja.
Čeprav ni vedno rdeča zastava, boste morda želeli biti pozorni tudi na to, kdaj vaš delodajalec poravna vaše prispevke. Nekatera delovna mesta imajo minimalne zahteve glede storitev, kar pomeni, da delodajalec poravna prispevke šele, ko delate določen čas.
Kakšne so alternative za 401 (k)?
Obstaja nekaj razlogov, zakaj 401(k) morda ni pravi za vas. Morda vaš delodajalec ne ponuja programa za usklajevanje prispevkov. Ali pa morda ne želite sprejeti visokih pristojbin. V tem primeru je morda smiselno razmisliti o drugih možnostih pokojninskega načrta. Spodaj je nekaj možnih alternativ, ki bi lahko bolje ustrezale vašim načrtom. Upoštevajte, da imate lahko hkrati 401(k) in IRA, čeprav imata vsak svoje smernice za prispevke.
Tradicionalna IRA
Tradicionalna IRA je priljubljena možnost pokojninskega varčevanja, ne glede na to, ali imate 401 (k). Omogoča vam, da pospravite svoj denar in ga povečate z odlogom plačila davka. Torej plačate davke samo, ko dvignete sredstva med upokojitvijo. Poleg tega lahko svoje prispevke uporabite za znižanje letnih davkov. Samo znesek, ki ga prispevate, odštejete od svojega obdavčljivega dohodka.
Tako kot pri 401(k) plačate kazen za predčasne dvige in morate vzeti zahtevane minimalne distribucije (RMD) od starosti 72 let.
Vendar so omejitve prispevkov nižje pri IRA. Za leto 2022 lahko nakažete samo do 6,000 USD letno, vsaj dokler ne dopolnite 50 let. Po tej starosti lahko prispevate dodatnih 1,000 USD na leto, s čimer se omejitev prispevka za "dohitevanje" dvigne na 7,000 USD.
Roth IRA
A Roth IRA je podobna trgovina za gotovino pred upokojitvijo, vendar ima edinstvene lastnosti. Zlasti prispevate dolarje po obdavčitvi z Roth IRA. Torej ne morete zmanjšati svojega obdavčljivega dohodka, preden sklada pospravite. Toda zaradi tega vaš denar raste neobdavčeno in se izognete obdavčitvi dvigov med upokojitvijo.
Roth IRA upoštevajo enaka pravila glede omejitev prispevkov kot tradicionalne IRA. Vendar pa obstajajo omejitve dohodka, kdo lahko prispeva na račun Roth IRA. Za leto 2022, posamezniki in vodje gospodinjstev s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom (MAGI) manj kot 129,000 $ (ali 204,000 $ za poročene in skupne prijavitelje) lahko prispeva celoten znesek. Tisti, ki zaslužijo več, se soočajo z nižjimi omejitvami prispevkov, pri čemer so prispevki v celoti opuščeni pri 144,000 $ oziroma 214,000 $.
SEP IRA
V nekaterih primerih vas lahko vaš zaposlitveni status spodbudi k drugim možnostim pokojninskega načrta. A SEP IRA, ali poenostavljena pokojnina zaposlenih, so na voljo samozaposlenim posameznikom ali lastnikom malih podjetij.
SEP IRA delujejo podobno kot tradicionalne IRA: delijo si vrsto naložbenih odločitev in davčnih ugodnosti. Vendar imajo SEP IRA dodatno prednost višjih omejitev prispevkov. Za leto 2022 vaš prispevek SEP IRA ne sme biti višji od 25 % vašega letnega nadomestila ali 61,000 USD. Vendar je vaša omejitev odvisna od tega, kateri znesek je nižji.
Obdavčljiv posredniški račun
Morda nobena od razpoložljivih možnosti pokojninskega varčevanja ne ustreza vaši situaciji. Ali pa ste morda že presegli omejitve svojih prispevkov. V tem primeru je morda je čas, da razmislite o obdavčljivem posredniškem računu.
Čeprav ne ponujajo davčnih ugodnosti, se ne soočate z omejitvami dviga. Sredstva lahko uporabite kadarkoli želite in to ne bo vplivalo na vaš davčni račun. Poleg tega obstaja veliko posredniških računov z minimalnimi provizijami in imate popolno prilagoditev svojih naložbenih odločitev.
Je naložba v 401(k) prava za vas?
Na splošno, če se sprašujete, ali se načrt 401(k) splača – je odvisno. Za zaposlene, ki uporabljajo načrt 401 (k), sta dve glavni prednosti, ki sta privlačni: davčni prihranki in programi usklajevanja zaposlenih.
S prispevkom k 401(k) zmanjšate svoj letni dohodek in tako znižate svojo davčno obremenitev. Poleg tega lahko izkoristite odloženo obdavčitev in dodatne prihranke, ki so na voljo pri vašem delodajalcu. Toda to vam morda ne bo dovolj.
Druge naložbene možnosti lahko vključujejo nižje provizije ali večjo prilagodljivost. To je lahko dragoceno za nekatere vlagatelje. Poleg tega morda ne želite imeti omejitev glede lastnega denarja. Razmislite o svojih naložbenih ciljih, preden se vpišete v program 401 (k). Če je potrebno, se pogovorite s finančnim svetovalcem.
Bistvo: Ali se 401(k) splača?
401 (k) je priljubljen način za mnoge Američane, da začnejo varčevati za upokojitev. Enostavno jih je namestiti na delovnem mestu in imajo različne prednosti. Vendar morda niso na voljo za vas ali prava izbira. V tem primeru je pomembno razmisliti o svojih možnostih. Poiščite pokojninski varčevalni načrt, ki ustreza vašim sedanjim in prihodnjim finančnim ciljem. To pomeni upoštevanje omejitev prispevkov, možnih davčnih posledic in pristojbin.
Nasveti za varčevanje za upokojitev
Načrtovanje upokojitve je lahko velik podvig. Mnogi od nas nismo opremljeni, da bi se s tem spopadli sami. Dobra novica je, da vam kot lahko vodi finančni svetovalec skozi proces. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Upoštevanje upokojitvene starosti vam lahko pomaga pri načrtovanju prihrankov. Toda to je lahko tudi dodaten finančni pritisk. Prepričati se želite, da varčujete po pravi stopnji, da se boste lahko preživljali v prihodnosti. To bo morda zahtevalo izkoriščanje prednosti vašega delodajalca 401(k) ujemanje program. V bistvu je denar, ki vam ga že dolgujemo, tisti, ki lahko vpliva na vaše dolgoročne prihranke.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Pošta Ali se 401(k) splača? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html