Vnaprejšnje načrtovanje lahko družinam pomaga pri dolgotrajni oskrbi med inflacijo

Stan Horwitz in njegova družina niso imeli načrtov glede dolgotrajne oskrbe, dokler ni prišlo do krize. Njegov oče Martin je bil v poznih 80-ih in je živel sam. Ni bil pripravljen sprejeti nobene pomoči svojih otrok.

Nekega dne sta Stan in njegova sestra po padcu našla očeta nezavestnega v dnevni sobi. Ta incident pred šestimi leti je sprožil kaskado zdravstvenih težav. Martin se nikoli ni mogel vrniti domov. In ko je poskušal urediti očetove finance, je bila "birokracija huda," je dejal Stan. 

Rekel je, da je njegov oče marljivo pospravljal denar, vendar so stroški zdravstvene nege v štirih letih izbrisali njegove življenjske prihranke - 300,000 dolarjev. Martin, ki je zdaj star 93 let, izpolnjuje pogoje za Medicaid, ki mu plačuje kvalificirano nego. 

Preizkušnja družine Horwitz pri plačevanju storitev dolgotrajne oskrbe ni nič nenavadnega – zaradi naraščajočih stroškov bo verjetno veliko družin težje privoščiti to oskrbo. 

Zdaj je zamenjala inflacija kadrovanje kot glavna skrb usposobljenih medicinskih sester in stanovanjskih ustanov za starejše, glede na nova raziskava, saj majhna povečanja bistvenih operativnih stroškov – hrane, zalog, energije – močno vplivajo in jih ni enostavno zmanjšati.  

Povprečni 65-letnik ima 70-odstotno spremembo potrebe po dolgotrajni oskrbi, glede na Ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve. Vendar pa glede na raziskavo 1 od 10 odraslih s srednjimi dohodki, starih od 44 do 64 let, nima zavarovanja za dolgotrajno oskrbo s strani Arctos Foundation in HCG Secure. In veliko ljudi se ne zaveda, da Medicare ne krije stroškov, povezanih s storitvami dolgotrajne oskrbe, ki lahko vključujejo oblačenje in kopanje. 

Stroški se lahko zelo razlikujejo glede na vrsto oskrbe in lokacijo. V povprečju dolgotrajna oskrba doma stane 50,000 dolarjev na leto, v domu za ostarele pa 100,000 dolarjev. Skupina za dolgotrajno oskrbo, ki nudi storitve za industrijo dolgotrajne oskrbe in življenjskega zavarovanja. Toda v Connecticutu je LTCG ugotovil, da oskrba na domu za starejše stane povprečno 165,000 dolarjev na leto, v Teksasu pa nekaj več kot 70,000 dolarjev. 

Nekaj ​​polic zavarovanja za dolgotrajno oskrbo ima neomejeno kritje. Stroški se zelo razlikujejo in so odvisni od starosti, spola, zdravja in drugih dejavnikov tveganja. Za nova polica s 165,000 $ ugodnosti, zdrav 55-letnik bi lahko plačal 45,000 $ premij do takrat, ko dopolni 85 let, glede na Ameriško združenje za zavarovanje dolgotrajne oskrbe.

Tom Beauregard je bil izvršni direktor v panogi zdravstvenega zavarovanja, ko sta bila njegova starša v zgodnjih 80-ih in sta demenca in pljučna bolezen zahtevala vsakodnevno nego. 

"Bil je kaos, poskušati to rešiti kot družina," je dejal Beauregard, ustanovitelj in izvršni direktor HCG Secure. "Pravi kaos je prišel v proces odločanja in pomanjkanje informacij mojih staršev." 

Ta izkušnja ga je spodbudila, da je ustanovil podjetje, da bi družinam s srednjimi dohodki pomagal razumeti njihove možnosti. "Potrebujete objektivne strokovnjake, ki vam bodo pomagali razumeti, kako narediti načrte za prehod, kako dolgo lahko varno zadržite ljudi doma, kakšne storitve lahko zagotovite," je dejal Beauregard. 

Zanj so lahko upravičeni odrasli z nizkimi dohodki Medicaid, vendar to zahteva "pogled nazaj", ki upošteva sredstva v zadnjih petih letih. Mnogi drugi v demografskih skupinah s srednjim do višjim dohodkom se odločijo za samofinanciranje dolgotrajne oskrbe, vendar strokovnjaki pravijo, da bo starejšim odraslim morda težje obvladovati naraščajoče stroške teh storitev. 

"Ena stvar je manj hoditi ven ali se manj voziti, ko cene hrane in goriva rastejo," je dejal Ken Latus, podpredsednik za izdelke za dolgotrajno nego pri Northwestern Mutual. »Zniževanje stroškov ali iskanje kompromisov za vašo oskrbo, ko se starate, ni tako preprosto.

"Načrtujte zgodaj, da boste lahko ostali na voznikovem sedežu, ko pride čas." 

Obstajajo možnosti zavarovanja, ki pomagajo nadomestiti stroške – od tradicionalnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo do hibridnih polic, ki združujejo življenjsko zavarovanje in kritje za dolgotrajno oskrbo. Te politike "zagotavljajo sredstva, ki jih je mogoče uporabiti za kritje stroškov oskrbe po cesti, pa tudi nadomestilo ob smrti, ki se plača zavarovančevim upravičencem, če oskrba ni potrebna," je dejal Latus.

Prav tako je mogoče dostopati do rasti naložbe ali "denarne vrednosti" v polici v času zavarovančeve življenjske dobe in jo je mogoče uporabiti za plačilo storitev dolgotrajne oskrbe. Poleg tega obstajajo dejavniki inflacije, ki lahko povečajo ugodnosti do 5 % vsako leto. 

»Če ljudje pridejo k meni zaradi načrtovanja posesti in še niso razmišljali o dolgotrajni oskrbi, jih spodbudim k razmišljanju o dolgotrajni oskrbi, ker sta po mojem mnenju ti dve področji načrtovanja neločljivo prepleteni,« pravi zakon o starejših in posest -odvetnik za načrtovanje Evan Farr.

Najpomembnejši korak, pravijo strokovnjaki, je komuniciranje s svojimi najdražjimi o tem, kaj morda potrebujete in kaj želite za nego v starosti.

Horwitz je rekel, da si želi, da bi se z očetom veliko prej pogovarjal o dolgotrajni oskrbi - in bil bi bolj neposreden. "Rekel bi 'Oče, pogovoriti se morava o tvoji prihodnosti in o tem, kako načrtuješ' — in 'Oči, to se zgodi vsakomur.'"