Pokojnine so lahko za delodajalce dejansko cenejše od načrtov 401(k).

Z nekaj opaznimi izjemami je starost za upokojitev v ZDA večinoma mimo, pri čemer so tradicionalne načrte z določenimi zaslužki večinoma nadomestili sistemi za upokojitev z določenimi prispevki, kot so načrti 401(k). Nova študija Nacionalnega inštituta za pokojninsko zavarovanje pa kaže, da konec pokojnin morda dejansko ne bo tako koristen za podjetja, kot so nekoč mislili. Pravzaprav je lahko dajanje zaposlenemu tradicionalnega pokojninskega načrta dejansko cenejše kot upravljanje programa 401(k) ali drugega načrta z določenimi prispevki.

Če želite pomoč pri varčevanju za upokojitev, razmislite o iskanju finančnega svetovalca s pomočjo SmartAssetove brezplačne storitve ujemanja finančnih svetovalcev.

Zakaj so načrti 401(k) dražji od pokojnin?

Logika, zakaj so podjetja želela preiti na načrte z določenimi prispevki, je precej preprosta. V tradicionalnem pokojninskem načrtu je podjetje vsako leto na kljuki za vnaprej določeno plačilo, dokler delavec ne umre. Če živijo še posebej dolgo, je to lahko drago. Pri načrtu z določenimi prispevki, kot je 401(k), pa je plačilo v celoti odvisno od tega, koliko je zaposleni prihranil v svojih delovnih letih - in če jih zmanjka, to ne vpliva na delodajalca.

Vendar pa lahko skupinska narava pokojninskega načrta dejansko povzroči nižje stroške za delodajalce, glede na novo študijo NIRS.

"Pokojnine imajo ekonomijo obsega in združevanje tveganj, ki jih preprosto ni mogoče ponoviti z individualnimi varčevalnimi računi," je v izjavi dejal Dan Doonan, izvršni direktor NIRS. "To pomeni, da lahko pokojnine zagotavljajo pokojnine po veliko nižjih stroških."

Študija je pokazala, da je načrt DB zahteval prispevke v višini 54 % celotne plačilne liste, da bi nadomestili 16.5 % dohodka zaposlenih po upokojitvi. Medtem je načrt DC zahteval 32.3 % plače, da bi prišel do iste končne točke.

"Te razlike v stroških so ključni dejavnik za delodajalce in oblikovalce politik, saj je večina Američanov globoko zaskrbljena zaradi upokojitve in da so ravni pokojninskega prihranka nevarno nizke za tipično ameriško gospodinjstvo," ugotavlja Doonan. "Oblikovalci politik so pametni, da zaščitijo obstoječe pokojnine, hkrati pa spodbujajo inovacije v načrtih DC za izboljšanje finančne varnosti tistih, ki se zanašajo na račune 401(k)."

Zgodba se nadaljuje

Osnove pokojninskega načrta

Pokojninski načrt deluje tako, da denar v združenje prispevajo tako podjetje kot zaposleni, ki so vpisani v načrt. Morda pride do prepada, ko oseba postane upravičena do načrta – kar pomeni, da postanete upravičeni do ugodnosti, potem ko ste delali v podjetju določen čas.

Denar, vložen v bazen, se nato vloži v trg, da raste. Pogosto bo bodisi odbor za naložbe bodisi finančni svetovalec, ki odloča o naložbah. Denar iz sklada se nato uporabi za izplačilo vnaprej določenih zneskov denarja upokojenim zaposlenim, pogosto glede na to, koliko časa je oseba delala v podjetju in kakšna je bila njihova plača, ko je bil tam.

401(k) Osnove načrta

Načrt 401(k) je veliko bolj individualističen. Vsaka oseba prispeva denar na svoj račun in izbira iz menija naložbenih možnosti. Ko se upokojijo, lahko načrtujejo svoj načrt črpanja, da po potrebi vzamejo denar. Denar, prispevan k 401(k), je vložen pred obdavčitvijo, tako da bodo udeleženci plačali davke, ko bodo vzeli denar ob upokojitvi.

Včasih je v načrtih 401(k) element delodajalca – ujemanje delodajalca. To možnost nekateri delodajalci uporabljajo kot del kompenzacijskega paketa za zaposlene. V bistvu bo podjetje ustrezalo določenemu znesku denarja, ki ga zaposleni prispeva. To bi lahko bilo ujemanje dolar za dolar ali možno ujemanje, vendar na splošno podjetje prispeva le glede na to, koliko prispeva vsak zaposleni.

Bottom Line

V zadnjih nekaj desetletjih so bili pokojninski načrti večinoma opuščeni v korist načrtov z določenimi prispevki, razen v nekaj panogah, zlasti v javnem sektorju. Nove raziskave pa kažejo, da je običajna modrost morda napačna in da lahko pokojninski načrti delodajalce dejansko stanejo manj kot ponudba načrta 401(k).

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Ne glede na vrsto pokojninskega načrta, ki ga ponuja vaše podjetje, vam lahko finančni svetovalec pomaga načrtovati vaša zlata leta. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.

• Pomembno je vedeti, koliko boste potrebovali, da boste izpolnili svoje upokojitvene sanje. Uporabite SmartAssetov kalkulator za upokojitev, da ugotovite, kaj potrebujete in ali ste v tempu, da pridete tja.

Avtor fotografije: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Objava so lahko pokojnine za delodajalce dejansko cenejše od načrtov 401(k) se je prvič pojavila na blogu SmartAsset.