Starši se soočajo z izgubo 529 načrtov, ko zapade šolnina

To je čas v letu za nakupovanje v študentskih domovih in pakiranje otrok za odhod na kolidž. Pomeni tudi plačilo šolnine in šolnin.

Za starše, ki letos uporabljajo načrte 529 za plačilo šolnine na fakulteti, so nekateri morda opazili velike izgube v teh načrtih zaradi nestanovitnosti trga. Letos so trg obveznic in delnice utrpeli udarce, kar je izbrisalo blažilnike pri številnih naložbah portfelji, vključno s 529 načrti.

"Upoštevati moramo pokol na trgu obveznic in letošnje izgube na borzi, ki bodo opustošile številne bilance načrta 529," je tvitnil Jim Mahaney, pooblaščeni finančni načrtovalec in direktor pri Mavericus Retirement. "Še posebej tisti v starostnih skladih."

To prisili starše, da se umaknejo, potem ko zabeležijo izgube, ali razmislijo o drugih možnostih za plačilo tega semestra - odvisno od tega, kako je strukturiran njihov načrt 529.

Kaj so načrti 529?

529 načrtov so državno sponzorirani programi kvalificiranega pouka, ki se lahko uporabijo za stroške izobraževanja, kot so fakultete ali šolnine za osnovno in srednjo šolo.

Sredstva rastejo neobdavčeno. Čeprav ni zvezne olajšave za prispevke, številne države ponujajo popolno ali delno davčno olajšavo. Za načrte 529 ni omejitev dohodka, starostnih omejitev ali najvišjih letnih prispevkov.

Obstajajo tri glavne omejitve za načrte 529, ki so opisane v Prudentialovem “Zmaga v študentski tekmi za prihranke.” Prvič, naložbe načrta lahko spremenite samo dvakrat na leto. Drugič, čeprav lahko prenašate med načrti 529 različnih držav, lahko to storite samo enkrat v katerem koli 12-mesečnem obdobju. Tretjič, številne države omejujejo prispevke za načrte 529, potem ko stanje na računu doseže določen znesek. Na primer, v New Yorku je največje stanje na računu $520,000.

Načrti 529 imajo dve možnosti: varčevalni načrt ali predplačniški načrt. Fakultete in države lahko ponudijo predplačniške pakete. Večina družin izbere varčevalni načrt, ki ga ponujajo samo države. Podobno kot pri pokojninskih računih 401 (k) lahko vlagate v vzajemne sklade ali ETF. Obstajajo tudi načrti za »ciljni datum«, znani kot načrti glede na starost.

Zgodba se nadaljuje

"Ko je otrok mlad, bi ga morali bolj agresivno vlagati v delnice, a ko se otrok približuje potrebi po teh sredstvih, je treba tveganje, prevzeto na računu, zmanjšati in več vlagati v obveznice namesto v delnice," Carolyn McClanahan , certificirani finančni načrtovalec in ustanovitelj družbe Life Planning Partners Inc. "Na splošno uporabljamo portfelje, ki temeljijo na starosti, in postopoma postajajo bolj konzervativni, čim bližje se otrok vpisu na kolidž."

Toda na letošnjem padcu trga obveznic – ki odraža izgube delnic – ta strategija ne pomaga. Alternativa je prehod na gotovino, pravi McClanahan.

"Seveda izgubite priložnost za rast," je dejal McClanahan. "Ampak izgubite tudi tveganje izgube."

Druga možnost je, da svoj sklad prenesete v državo, ki ima stabilen sklad, je dejal Mahaney.

"Ne moremo si privoščiti izgub, ko ti stroški na fakulteti zapadejo, zato bi morale družine razmisliti o prehodu na sklad s stabilno vrednostjo, ko je njihov otrok v srednji šoli," je dejal Mahaney. »Vse države ne ponujajo sklada s stabilno vrednostjo, vendar lahko lastnik 529 prenese iz enega načrta 529 v državo, ki ga ponuja, kot je Colorado. S skladom stabilne vrednosti so glavnica in obresti zajamčene in ne morejo izgubiti vrednosti."

Razmislite o posojilu Parent Plus, če je vaš načrt 529 doživel zadetek

Te strategije so morda prepozne za starše, ki morajo zdaj napisati ček za otrokove stroške šolanja. Namesto da bi se umaknili iz znižanega načrta 529, je Mahaney dejal, da bodo nekateri starši morda želeli razmisliti o izposoji denarja s posojilom Parent Plus, da bi "kupili čas", da bi se vrednost njihovega načrta 529 povrnila.

"Pri tem pristopu obstaja tveganje v smislu plačila obresti," je dejal Mahaney. "Če pa je zgodovina vodilo, vemo, da se vrednosti delnic običajno sčasoma povrnejo in obvezniški skladi bi morali to storiti tudi v okolju naraščajočih obrestnih mer, saj je mogoče zapadle obveznice ponovno vložiti z višjimi donosi."

Če najamete posojilo Parent Plus, ne pozabite, da lahko uporabite svoje načrte 529 za poplačilo teh posojil za fakulteto, kar vam daje več kot štiri leta, da si računi opomorejo, je dejal Mahaney.

Čeprav današnji trg ni optimalen, ima paket 529 še vedno veliko prednosti.

"Načrti 529 so odlična sredstva za varčevanje in vlaganje v fakulteto, vendar je izziv v tem, da smo pri načrtih 529 izpostavljeni tveganju na podoben način, kot lahko to tveganje vpliva na naše pokojninske načrte," je dejal Mahaney. »Trdno verjamem, da imajo skladi stabilne vrednosti, ki plačajo 1.5 %-2 % na vaš kup denarja ob koncu študijskega varčevanja, pomembno vlogo. Zakaj bi izkoristili priložnost in si ustvarili skrbi, ko so nepotrebne?«

Ronda je višja poročevalka za osebne finance za Yahoo Money in odvetnica z izkušnjami na področju prava, zavarovalništva, izobraževanja in vlade. Sledite ji na Twitterju @pišeronda

Preberite najnovejše trende osebnih financ in novice iz Yahoo Money. Sledite Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook , Flipboardin LinkedIn