Ste odplačali fakulteto in hipoteko? Tukaj je opisano, kako razporediti svoj sproščeni denar.

Vendar pa mnogi ljudje, ki obljubljajo, da bodo svoje cilje pokojninskega varčevanja nadoknadili, ko bodo izpraznjeni, tega ne storijo, nedavne raziskave predlagajte. Del tega je lahko nevedo, kako razporediti svoj na novo sproščeni denarni tok ali celo, koliko se je sprostilo. Razmislite o tem primeru: če starši prispevajo neobdavčenih največ 16,000 $ vsak letno v en izobraževalni varčevalni načrt "529" in imajo mesečno hipoteko v višini približno 2,000 $, je to skupaj 56,000 $ na leto ali približno 4,700 $ na mesec. Tudi če so odplačali samo fakulteto ali hipoteko in imajo še vedno drugo plačilo, bi lahko še vedno porabili veliko dodatnega denarja.

»Za večino ljudi je, ko so stroški doma in fakultete razbremenjeni, skoraj tako, kot bi dobili povišico,« pravi Jim Colavita, višji svetovalec za premoženje pri GenTrust v New Yorku.  

Imeti discipliniran načrt je ključnega pomena za pametno uporabo tega prostega denarnega toka, in kako ga uporabiti, je lahko odvisno od tega, kdaj bo denar na voljo. Tukaj je nekaj predlogov, kako prerazporediti ta sredstva:

Starost 50-55

Finančni svetovalci ciljajo na dva glavna cilja za ljudi te starosti: povečanje pokojninskih prihrankov in odplačilo dolga, zlasti dolga z visokimi obrestmi.

Začnite s povečanjem prispevkov za 401 (k) ali druge varčevalne načrte delodajalca. Idealno bi bilo, da bi varčevalci povečali svoj prispevek, vendar bi morali najmanj privarčevati dovolj, da bi lahko prejeli delodajalca, pravi John Campbell, višji podpredsednik in višji premoženjski strateg pri US Bank Private Wealth Management v Chicagu. Trenutno lahko oseba, stara 50 let ali več, skrije kar 27,000 $ v 401 (k). Poleg tega lahko ljudje, starejši od 50 let, prispevajo 7,000 $ letno na tradicionalni individualni pokojninski račun ali, če njihov dohodek dovoljuje, Roth IRA. 

Če so skoraj upokojenci izkoristili svoj 401 (k) in druge račune, je lahko druga možnost financiranje zdravstvenega varčevalnega računa, pravi Laura Davis, finančna načrtovalka pri Bairdu v Nashvillu, Tennessee, ki je na voljo ljudem z visoko odbitne zdravstvene načrte. Ti so lahko privlačni, ker prispevki zmanjšajo obdavčljivi dohodek, kot je 401 (k), dvigi, ki se uporabljajo v zdravstvene namene, so neobdavčeni, denar, ki ni bil porabljen v tistem letu, pa se vrne in če se na računu naberejo obresti ali so na voljo naložbene možnosti, je zaslužek brez davka na. Najvišji prispevek za samske osebe je 3,650 USD letno ali 7,300 USD za družinski načrt. HSA imajo prispevek za dohitevanje za osebe, starejše od 55 let, v višini 1,000 USD.  

Še ena dobra uporaba prostega denarja: lotite se dolga z visokimi obrestmi, opredeljenega kot dolg z obrestno mero 10 % ali več, pravi Colavita. Varčevalci lahko zadržijo plačilo dolga, ki je v nižjih enomestnih številkah, in namesto tega ta denar namenijo za pokojninsko varčevanje, da izkoristijo dolgoročne tržne donose, ki običajno presegajo obrestno mero za dolgove z nizkimi obrestmi. 

Davis dodaja, da je tretja možnost začeti varčevati za večje izboljšave doma, ki jih je treba opraviti pred upokojitvijo, zlasti za ljudi, ki morda ostajajo na svojih domovih ali želijo starost na mestu. Campbell se strinja in pravi, da bi ta vrsta sklada lahko zbirala prihranke za prihodnjo uporabo, podobno kot sklad za nujne primere. 

"Lahko se dotaknete tega sklada in to ne bo imelo nobenega vpliva na vaše potrebe po denarnem toku," pravi.

Skoraj upokojenci v tej starosti bi se lahko odločili za eno od treh možnosti, zlasti če je dolg z visokimi obrestnimi merami težko breme. Za varčevalce, ki želijo svoj denarni tok razdeliti na različne cilje, Campbell predlaga naslednje: dodelitev vsaj 50 % pokojninskim naložbam, 10 % do 25 % za odplačilo variabilnega dolga in 10 % do 25 % za prihranke pri popravilu doma. 

Starost 55-60

Za ljudi, ki v tej starostni skupini postanejo prazni gnezdi ali brez hipoteke, je vprašanje, kdaj se želijo upokojiti. Če je to časovno obdobje 10 let ali več, svetovalčev nasvet o dodelitvi ostane enak, prihranite vsaj polovico za upokojitev, odplačajte dolg in prihranite za izboljšave doma. 

Toda za tiste, ki bi se radi upokojili v 10 letih, je zdaj čas, da se ljudje srečajo in razpravljajo o prehodu v upokojitev ter začnejo ali posodobijo finančni načrt. Finančni svetovalec lahko določi varčevalčeve vire pokojninskega zajamčenega dohodka, vključno s socialno varnostjo in pokojninami, kako dopolniti ta dohodek za pokrivanje stalnih stroškov, kako razporediti glede na toleranco tveganja, upokojitvene cilje in idealno starost za upokojitev. 

»Med 55. in 60. letom bi rekel, da začnite razmišljati o stvareh, ki jih je mogoče storiti, da ohranite in zaščitite več svojih sredstev,« pravi Campbell.

To bi lahko vključevalo ponovno uravnoteženje portfeljev za zmanjšanje tveganja ali začetek ustvarjanja denarne varnosti za osebo, ki je do upokojitve še pet let ali manj. Začeti preučevati stroške zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, še posebej, če so skoraj upokojenci na dobri poti s pokojninskimi prihranki. Svetovalci predlagajo, da se raziščejo hibridne rešitve, ki se lahko uporabljajo za dolgotrajno oskrbo ali imajo ugodnosti ob smrti, ki so podobne rentam.

Morebitna razčlenitev prihrankov za sproščeno gotovino za nekoga, ki ima cilj bližnje upokojitve, bi bila vsaj 50 % pokojninskih prihrankov, preostanek pa razdeljen glede na potrebe, 10 % do 15 %, med prihranke za vzdrževanje doma, zmanjšanje dolga, in dolgotrajna oskrba.

Starost 60-65

V tej starostni skupini bi morali varčevalci nekaj sproščenega denarnega toka usmeriti v ustvarjanje likvidnih računov. Odvisno od posameznikovega udobja pri posedovanju gotovine ali tolerance do nestanovitnosti trga lahko varčevalec denarna blazina kar štiri leta stalnih življenjskih stroškov, minus kakršen koli zajamčen vir dohodka, ki ga ima skoraj upokojenec, pravi Davis. 

Tudi dolgoročno varčevanje je še vedno pomembno, pravijo svetovalci, saj bi lahko upokojitev trajala vsaj 20 let. Campbell pravi, da bi morali upokojenci razmišljati o upokojitvi v treh fazah in uskladiti svoje prihranke s temi fazami. Prva faza traja od trenutka upokojitve do približno 75. leta, druga faza se giblje od 75 do 85 let, tretja faza pa je 85 in več.

Na prvi stopnji je treba 25 % do 50 % dodatnega denarnega toka najprej nameniti denarju za gradnjo in dolgoročnim prihrankom. Morebitni dodaten denar se lahko nameni za vzdrževanje doma ali druge pomembne stvari in zmanjšanje dolga.

Campbell pravi, da je možno tudi, da morajo ljudje porabiti ves denar, ki je bil prvotno namenjen visokošolskemu izobraževanju svojih otrok ali hipoteki, da se preživijo ob upokojitvi. A če lahko namenijo 10 % za dolgoročno varčevanje, varčevalci še vedno napredujejo za svojo prihodnost. 

»To je ključ. Majhen, postopen napredek ima lahko pozneje nesorazmeren učinek,« pravi.

pišite na [e-pošta zaščitena]