Amerika ima obsežen in dodelan sistem javnih politik, ki naj bi bil zasnovan tako, da nam vsem pomaga varčevati za upokojitev in se izogniti katastrofi revne in revščine starosti.
Pravzaprav morda niti ne gredo dovolj daleč - a več o tem v trenutku.
"Srednji razred zaostaja zaradi sistema pokojninskega varčevanja na ključne načine," avtorja poročila Tyler Bond, vodja raziskav NIRS, in Dan Doonan, izvršni direktor. »Stopnje nadomestitve socialne varnosti so prenizke, da bi družine srednjega razreda lahko ohranile svoj življenjski standard ob upokojitvi, vendar mnoga gospodinjstva srednjega razreda ne dosegajo ravni dohodka in prihrankov, potrebnih za resnično uživanje davčnih spodbud za individualno varčevanje. To pomeni, da srednji razred prepogosto zamuja z vidika koristi različnih programov pokojninskega varčevanja."
Z drugimi besedami, imamo napreden sistem socialne varnosti, ki je posebej zasnovan za pomoč tistim z najnižjimi dohodki, in sistem davčnih olajšav, ki je zasnovan za pomoč tistim z najvišjimi dohodki.
Poiščite skupino, ki manjka.
Socialna varnost je v bistvu program zavarovanja, ki je zasnovan za zmanjšanje absolutne revščine v starosti. Torej je strukturirana na jasno progresiven način. Manj ko zaslužite, višji odstotek vašega dohodka bo nadomestil. Kot poudarja NIRS, lahko tisti, ki zaslužijo nizke zneske, prejemajo nadomestila v višini dveh tretjin ali več njihovega delovno sposobnega dohodka. Medtem lahko tisti v skupinah z višjimi dohodki dobijo 30 % ali manj.
Medtem pa davčne olajšave za prihranke pri upokojitvi, na primer z odbitki za prispevke v načrte 401(k) in IRA, koristijo visokim dohodkom. Par, ki zasluži več sto tisoč dolarjev na leto, bo verjetno plačal najvišji zvezni davčni razred 32%, 35% ali celo 37%. Tako jim odštevanje prispevkov prihrani nekaj denarja. Toda po podatkih IRS več kot 70 % gospodinjstev plača najvišjo stopnjo 12 % ali manj. Torej odbitek, čeprav dobrodošel, ni velik.
Pričakuje se, da bodo davčne olajšave za vse te načrte v naslednjem desetletju v povprečju znašale približno 290 milijard dolarjev na leto, poročajo zvezni podatki. Polovica ugodnosti gre družinam v prvih 10 % dohodkov, ocenjuje NIRS.
Ne gre samo za ravni dohodka in davčne stopnje. Nižje plačanim delavcem, zlasti tistim, ki delajo krajši delovni čas, je manj verjetno, da bodo sploh ponudili sodelovanje v načrtu 401(k).
Medtem pa tako imenovani "Prihranki zaslužka,« ki naj bi bil zasnovan tako, da bi revnim, ki delajo, pomagal varčevati za upokojitev, je tako slabo zasnovan, da bi, če bi bili teoretik zarote, morda mislili, da je bilo namerno.
Kot na primer: Ne morete ga zahtevati z uporabo davčnega obrazca 1040-EZ - ki je, kot poudarja NIRS, obrazec, ki ga uporabljajo številni ljudje, ki izpolnjujejo pogoje zanj. Je nepovratna, zato če ne dolgujete davkov, ne boste prejeli ugodnosti, tudi če ste med letom varčevali za upokojitev. Največja vrednost je 1,000 $. To je tako nejasno, da manj kot polovica ljudi, ki zaslužijo manj kot 50,000 $ na leto, sploh ve za to.
Zdi se, da je kredit varčevalcev namenjen revnim delavcem, ki kljub temu dolgujejo davke in najamejo računovodjo, da opravi svoje davke.
Toda obtožnica NIRS našega pokojninskega sistema komajda seže dovolj daleč. Na primer, socialna varnost bi bila veliko bolje financirana, če bi bila vložena v delnice, kot vse druge pokojninske sklade na planetu, namesto v državne obveznice ZDA.
In kljub večkratnim sklicevanjem na visoke zaslužke, pogrešajo velikansko zevajočo luknjo v večini razprav o davčnem sistemu ZDA. To so milijarderji, neumni.
Pritožite se, kolikor želite, glede davčnih olajšav za ljudi, ki zaslužijo 500,000 $ na leto, še vedno plačujejo 37 % mejnih zveznih davkov, plus zvezne države, mesta in tako naprej. Pravi problem so ljudje, ki zaslužijo 500 milijonov dolarjev na leto ali več, katerih mejna davčna stopnja je dejansko 0%. Milijarder, ki služi svoj denar z bogastvom – na primer z neposrednim lastništvom delnic ali z vodenjem zasebnega kapitala ali hedge skladov – mora plačati malo, če sploh, davek. Lahko se izposodijo proti svojemu neobdavčenemu bogastvu, brez davka. Ali pa lahko uporabijo vrzel »prenesene obresti« v svojih sredstvih.
Toda omenite zamisel o preprostem, pavšalnem davku na premoženje ali premoženje in pričakale vas bodo histerične pritožbe, da želite obdavčiti »ustvarjalce bogastva«. Kaj to naredi od nas ostalih?
Naš sistem upokojevanja škodi srednjemu razredu
Amerika ima obsežen in dodelan sistem javnih politik, ki naj bi bil zasnovan tako, da nam vsem pomaga varčevati za upokojitev in se izogniti katastrofi revne in revščine starosti.
Toda ali ta sistem na koncu prikrajša srednji razred, ki je hrbtenica države in gospodarstva? To je obtožba novega poročila Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost, nestrankarskega možganskega centra. Težko je trditi, da se motijo.
Pravzaprav morda niti ne gredo dovolj daleč - a več o tem v trenutku.
"Srednji razred zaostaja zaradi sistema pokojninskega varčevanja na ključne načine," avtorja poročila Tyler Bond, vodja raziskav NIRS, in Dan Doonan, izvršni direktor. »Stopnje nadomestitve socialne varnosti so prenizke, da bi družine srednjega razreda lahko ohranile svoj življenjski standard ob upokojitvi, vendar mnoga gospodinjstva srednjega razreda ne dosegajo ravni dohodka in prihrankov, potrebnih za resnično uživanje davčnih spodbud za individualno varčevanje. To pomeni, da srednji razred prepogosto zamuja z vidika koristi različnih programov pokojninskega varčevanja."
Z drugimi besedami, imamo napreden sistem socialne varnosti, ki je posebej zasnovan za pomoč tistim z najnižjimi dohodki, in sistem davčnih olajšav, ki je zasnovan za pomoč tistim z najvišjimi dohodki.
Poiščite skupino, ki manjka.
Socialna varnost je v bistvu program zavarovanja, ki je zasnovan za zmanjšanje absolutne revščine v starosti. Torej je strukturirana na jasno progresiven način. Manj ko zaslužite, višji odstotek vašega dohodka bo nadomestil. Kot poudarja NIRS, lahko tisti, ki zaslužijo nizke zneske, prejemajo nadomestila v višini dveh tretjin ali več njihovega delovno sposobnega dohodka. Medtem lahko tisti v skupinah z višjimi dohodki dobijo 30 % ali manj.
Medtem pa davčne olajšave za prihranke pri upokojitvi, na primer z odbitki za prispevke v načrte 401(k) in IRA, koristijo visokim dohodkom. Par, ki zasluži več sto tisoč dolarjev na leto, bo verjetno plačal najvišji zvezni davčni razred 32%, 35% ali celo 37%. Tako jim odštevanje prispevkov prihrani nekaj denarja. Toda po podatkih IRS več kot 70 % gospodinjstev plača najvišjo stopnjo 12 % ali manj. Torej odbitek, čeprav dobrodošel, ni velik.
Pričakuje se, da bodo davčne olajšave za vse te načrte v naslednjem desetletju v povprečju znašale približno 290 milijard dolarjev na leto, poročajo zvezni podatki. Polovica ugodnosti gre družinam v prvih 10 % dohodkov, ocenjuje NIRS.
Ne gre samo za ravni dohodka in davčne stopnje. Nižje plačanim delavcem, zlasti tistim, ki delajo krajši delovni čas, je manj verjetno, da bodo sploh ponudili sodelovanje v načrtu 401(k).
Medtem pa tako imenovani "Prihranki zaslužka,« ki naj bi bil zasnovan tako, da bi revnim, ki delajo, pomagal varčevati za upokojitev, je tako slabo zasnovan, da bi, če bi bili teoretik zarote, morda mislili, da je bilo namerno.
Kot na primer: Ne morete ga zahtevati z uporabo davčnega obrazca 1040-EZ - ki je, kot poudarja NIRS, obrazec, ki ga uporabljajo številni ljudje, ki izpolnjujejo pogoje zanj. Je nepovratna, zato če ne dolgujete davkov, ne boste prejeli ugodnosti, tudi če ste med letom varčevali za upokojitev. Največja vrednost je 1,000 $. To je tako nejasno, da manj kot polovica ljudi, ki zaslužijo manj kot 50,000 $ na leto, sploh ve za to.
Zdi se, da je kredit varčevalcev namenjen revnim delavcem, ki kljub temu dolgujejo davke in najamejo računovodjo, da opravi svoje davke.
Toda obtožnica NIRS našega pokojninskega sistema komajda seže dovolj daleč. Na primer, socialna varnost bi bila veliko bolje financirana, če bi bila vložena v delnice, kot vse druge pokojninske sklade na planetu, namesto v državne obveznice ZDA.
In kljub večkratnim sklicevanjem na visoke zaslužke, pogrešajo velikansko zevajočo luknjo v večini razprav o davčnem sistemu ZDA. To so milijarderji, neumni.
Pritožite se, kolikor želite, glede davčnih olajšav za ljudi, ki zaslužijo 500,000 $ na leto, še vedno plačujejo 37 % mejnih zveznih davkov, plus zvezne države, mesta in tako naprej. Pravi problem so ljudje, ki zaslužijo 500 milijonov dolarjev na leto ali več, katerih mejna davčna stopnja je dejansko 0%. Milijarder, ki služi svoj denar z bogastvom – na primer z neposrednim lastništvom delnic ali z vodenjem zasebnega kapitala ali hedge skladov – mora plačati malo, če sploh, davek. Lahko se izposodijo proti svojemu neobdavčenemu bogastvu, brez davka. Ali pa lahko uporabijo vrzel »prenesene obresti« v svojih sredstvih.
Toda omenite zamisel o preprostem, pavšalnem davku na premoženje ali premoženje in pričakale vas bodo histerične pritožbe, da želite obdavčiti »ustvarjalce bogastva«. Kaj to naredi od nas ostalih?
Vir: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo