Mnenje: Ne morete se zanašati na socialno varnost za financiranje vaše upokojitve - čas je, da ponovno razmislite o strategiji varčevanja ob upokojitvi

Američanom zmanjkuje dolgoletnih "varnostnih mrež" - brez infrastrukture, kot sta pokojnina ali socialna varnost, si posameznik prizadeva, da prevzame več odgovornosti, zdaj bolj kot kdaj koli prej, za lastno pokojninsko varnost. še Podatki 2020 iz raziskovalnega inštituta za prejemke zaposlenih je ugotovil, da je povprečni primanjkljaj pokojninskih prihrankov v gospodinjstvih v ZDA, starih od 3.68 do 35 let, v višini 64 bilijona dolarjev, kar pomeni, da se nešteto ljudi sooča s premalo financirano upokojitvijo.

Se glasi: Načrtujte najslabši možni scenarij nižjih pričakovanih plačil socialne varnosti tako, da poiščete dohodek drugje

V današnjem gospodarskem okolju je povprečnega človeka težko prepričati, da nameni del svoje plače v pokojninski sklad, ko se sooča s perečimi kratkoročnimi finančnimi izzivi. Finančna blaginja je leta 2022 doživela udarec, saj se ljudje soočajo z višjimi življenjskimi stroški kljub zaostajanju rasti plač – Allianz Life Raziskave ugotovili, da je moralo 54 % Američanov zaradi tega prenehati ali zmanjšati pokojninske prispevke.

Poleg finančnih ovir zaposleni potrebujejo boljšo izobrazbo o tem, kaj morajo realno privarčevati, da bi živeli na enakem standardu, kot ga trenutno živijo, ko so v pokoju. Na primer, morda mislite, da je dovolj prispevati tipičnih 7 % vaše plače – vendar novejše smernice pravijo, da je za finančno trdno upokojitev potrebnih vsaj 10 % do 15 %. 

Poleg tega kljub dejstvu, da se 401 (k) šteje za osnovno ugodnost, 32 % delavcev v zasebnem sektorju nima dostopa do nje. Podatki 2021 iz ameriškega urada za statistiko dela. To ustvarja še večjo izobraževalno oviro za posameznike, ki morajo samostojno krmariti pri varčevanju za svojo prihodnost.

Se glasi: Kako doseči zajamčeno stopnjo porabe ob upokojitvi 4.3 %

Sredstev ne morete jemati kot samoumevne

Glede na to in glede na zelo realno možnost, da socialna varnost ne bo trajala večno, postaneta jasni dve stvari: industrija upokojevanja potrebuje boljšo ureditev, ki bo delodajalcem in ljudem pomagala pri pripravi na uspeh, delodajalci pa imajo vse pomembnejšo vlogo z zagotavljanjem izobraževanja in dostop do mehanizmov pokojninskega varčevanja.

Kritična zakonodaja, ki se prav zdaj prebija skozi Washington – vključno z SECURE Zakon 2.0 in EARN Act—namen je obravnavati nekatere ovire, ki ovirajo varčevanje za pokojnino, tako za podjetja kot za zaposlene. Eden od najbolj obetavnih elementov je določba, ki bi od delodajalcev zahtevala, da samodejno vključijo zaposlene v svoj pokojninski načrt podjetja, namesto da bi jih prisilili, da se prijavijo ročno - kar je lahko zapleten postopek, ki ga je med vključevanjem lahko prezreti, zlasti za mlajše zaposlene .

Poleg tega številne države sprejemajo mandate, ki od podjetij zahtevajo, da ponudijo rešitve za upokojitev, ko zaposlujejo določeno število posameznikov. Te programe močno subvencionira država in predlagajo tudi več davčnih spodbud za delodajalce, da si lahko privoščijo stroške pokojninskih načrtov.

Druga velika ovira, ki pogosto stoji na poti varčevanja za pokojnino, je dolg študentskega posojila. Američani se trenutno soočajo s skoraj 1.75 bilijona dolarjev dolga študentskega posojila, po do Federal Reserve Bank of St. Louis. Ko se bliža konec moratorija na odplačevanje, veliko ljudi verjetno razmišlja, kako uravnotežiti ta plačila s pokojninskimi prispevki in drugimi finančnimi obveznostmi.

Nova zakonodaja o upokojitvi bi uvedla inovativen postopek za podporo obeh ciljev, tako da bi delodajalcem omogočila, da "uskladijo" prispevke s študentskim dolgom zaposlenih - na primer, za vsakih 100 USD, ki jih zaposleni prispeva k svojemu 401(k), bo delodajalec dal 100 USD za njihov študentski dolg.

Ukrepi, ki jih lahko delodajalci in zaposleni sprejmejo zdaj

Ne glede na to, kako se stvari odvijajo v Washingtonu, lahko delodajalci zdaj sprejmejo nekaj ukrepov, da zaposlenim pomagajo začeti varčevati več. Delodajalci bi se morali zavezati, da bodo delali z roko v roki z zaposlenimi, da bi podprli njihove cilje pokojninskega varčevanja - to se začne s ponudbo 401 (k), vendar se zagotovo ne bi smelo končati tam.

Obstaja vrsta tehnoloških rešitev, ki spodbujajo boljše vedenje pri varčevanju ob upokojitvi – vključno z vgrajenimi mehanizmi, kot sta samodejna vključitev in samodejna eskalacija, orodji, ki zaposlenim pomagajo vizualizirati, kakšna bo njihova »plača« 401 (k) ob upokojitvi ali kako bodo primerjati z vrstniki podobne starosti in ravni dohodka, da se prepričate, da so s prispevki na dobri poti.

Podjetja bi morala tudi tesno sodelovati z zaposlenimi, da bi jih proaktivno poučevala o najboljših praksah za pokojninsko varčevanje. To lahko vključuje prilagojeno ozaveščanje mladih zaposlenih, da jim pomaga začeti z njihovim 401(k) in razumeti vrednost varčevanja za upokojitev, redne opomnike za spodbujanje zaposlenih k povečanju prispevkov in izobraževanje o težkih finančnih situacijah – kot je spodbujanje zaposlenih, da ne panike in dvignite sredstva 401(k) v času nestanovitnosti trga, kar lahko povzroči izgube in velike stroške.

Drugi ključni dejavnik je odprava zastraševanja glede varčevanja za pokojnino. Čeprav je 10- do 15-odstotna prispevna stopnja idealna, ni realistična za vsakogar – pospravljanje celo majhnega dela vaše plače, zlasti če začnete varčevati v mlajših letih, lahko še vedno preraste v zdrav sklad, ko se starate, hvala za obračunavanje obresti.

Nima vsakdo dostopa do 401(k). Toda tudi tisti, ki to počnejo, bi morali poiskati tudi druga vozila z davčno ugodnostjo, da bi privarčevali čim več za upokojitev. Delodajalci lahko spodbujajo zaposlene, da raziščejo račune prilagodljive porabe (FSA), zdravstvene varčevalne račune (HSA), IRA in Roth IRA – če jih izkoristite in povečate prispevke, kjer lahko, boste v veliki prednosti, ko se približujete upokojitvi. in vam pomaga priti na pravo pot, če nimate dostopa do računa, ki ga sponzorira delodajalec.

Za financiranje svoje upokojitve se ne moremo zanašati na socialno varnost. Tudi če se kongres odloči za okrepitev programa, ostaja varnostna vrzel ob upokojitvi precejšnja in mnogi bodo potrebovali druga sredstva, da bodo ustvarili želeno vrsto upokojitve. Ljudje bi morali izkoristiti ta trenutek in ponovno preučiti svojo strategijo pokojninskega varčevanja – medtem pa se morajo pokojninska industrija in delodajalci ponovno zavezati, da bodo olajšali začetek in ostali na pravi poti.

Kristen Carlisle je generalna direktorica Betterment at Work.