Mnenje: Kateri je najboljši način, da vzamete RMD iz pokojninskih skladov? Strokovnjaki ocenjujejo 3 možnosti.

-Carol

Draga Carol, 

Čestitamo, da ste uspeli skozi kariero poučevanja in da ste prihranili dovolj, da trenutno ne potrebujete celotnega zneska zahtevanih minimalnih distribucij (RMD) za preživetje. Toda vlada hoče svoje davke, zato morate vzeti potrebna minimalna distribucija po formuli in plačati dohodnino od tega vsako leto, ko dopolniš 72 let. 

Če svojega RMD ne vzamete pravočasno, kar je običajno 31. decembra, se soočite s 50-odstotno kaznijo na znesek, ki manjka, in to je lahko precej visoko, saj lahko vzamete več deset tisoč dolarjev. Znesek, ki ga morate vzeti na leto, je na začetku približno 4 % celotnega računa, temelji na formuli IRS ki upošteva vašo starost in višino sredstev.  

Finančni svetovalec Kenneth Waltzer je imel stranko, ki je več let zapored pozabila vzeti RMD-je na račun, ki ga je podedoval, in ko je to ugotovil in šel popraviti, je znesek dolgov znašal več kot 100,000 $. 

Zato ob koncu leta vidite veliko opomnikov o prevzemu RMD. Vendar to ne pomeni, da je to najboljši čas. Pravzaprav je to verjetno najslabši čas večino let in je še posebej slab, če tvegate, da boste pozabili. 

Najboljši čas za vas bo odvisen od količine denarja in za kaj ga potrebujete. Vsak ima prednosti in slabosti in finančni svetovalci običajno vidijo, da svoje stranke to počnejo na enega od treh načinov: 

december

Ko finančni svetovalci rečejo konec leta za razmišljanje o RMD, ne mislijo 31. decembra; pomenijo začetek decembra. To je tudi čas, ko veliko svetovalcev tako ali tako pregleduje račune, pregleduje ponovno uravnoteženje portfeljev za stranke in si zadnjič ogleda pobiranje davčnih izgub, ko prodate izgubljene pozicije, da izravnate kapitalske dobičke. 

Letos bi nekateri upokojenci morda želeli počakati čim dlje, preden bi kar koli prodali na svojih računih, saj sta obe delnici
SPX,
+ 1.43%
in obveznice
TMUBMUSD10Y,
3.615%
občutno upadajo. To se morda zdi kot profesionalec v prid koncu leta, vendar za RMD to res ne bi smelo biti pomembno. 

Ker znesek, ki ga morate vzeti, temelji na stanju ob koncu 31. decembra prejšnjega leta, razporeditev trgov letos ne spremeni ničesar. Znesek, ki ga morate dvigniti, bi morali že prenesti v gotovino ali denarne ustreznike in pustiti ga na računu do izteka roka ali ga premakniti prej, bi to malo spremenilo. 

»Dober svetovalec ne bo merilnik trga,« pravi Amy Miller, pooblaščena finančna načrtovalka in višja podpredsednica za Wealthspire, s sedežem v West Hartfordu, Conn. »Če potrebujete denar, bo v gotovini. Odrekate se potencialu tržnega donosa, vendar mislim, da se večina ljudi počuti bolje, da je denar tam in se jim ni treba dotikati, če trg pade.«

Mesečni 

Ker vaš znesek RMD poznate od začetka, ga je enostavno razdeliti na 12 enakih razdelitev, ki jih je mogoče samodejno nakazati na vaš tekoči račun. 

»Pomaga vam pri proračunu in dobili ga boste tako, kot bi prejeli socialno varnost ali pokojnino,« pravi Miller. 

Velika prednost mesečnih razdelitev je, da vas ne bo zamikal pavšalni znesek deset tisoč dolarjev. Če naletite na večji strošek, ki ga ne morete pokriti z rednim žrebanjem, lahko vedno poskrbite za dodatno razdelitev, pravi Beata Dragović, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj Freedom Trail Financial s sedežem v Bostonu.

Edina resnična pomanjkljivost pri mesečnem dvigu je, če vlagate ali donirate znesek, potem pa je bolj priročno imeti vse naenkrat.

januar

Najboljša točka za dvige RMD je lahko ravno januar iz enega velikega razloga: to pomeni, da ni nevarnosti, da bi pozabili. 

»To je res pomembna stvar. To je velik razlog, da zagotovimo, da se te distribucije zgodijo,« pravi Isaac Bradley, direktor finančnega načrtovanja pri Homrich Berg, investicijskem podjetju s sedežem v Atlanti. 

Še en ključen razlog, da januarja vzamete denar, je ta, da svojim dedičem olajšate delo, če boste med letom umrli. »Če umreš in celo leto nisi vzel RMD, je lahko nočna mora,« pravi Miller. Pozneje v letu, hujša je stiska s papirji za vaše ljubljene. 

Potencialna prevara večina ljudi pomisli na december bolj kot januarja je v tem, da do zadnjega trenutka nočejo jemati denarja z računa, da bi ujeli morebitni dvig trga, kar še posebej velja za letos. 

Vendar to predpostavlja, da je denar, ki ga dvigujete, vložen, dokler ga ne vzamete ven, nato pa ostane v gotovini. Pravzaprav bi moralo biti obratno. Denar, za katerega veste, da ga morate dvigniti, bi moral biti že v gotovini, in ko ga vzamete ven, bi ga morali ponovno vložiti, če ga ne boste kmalu porabili. Lahko ga celo prenesete v naravi in ​​niti ne spremenite svoje dodelitve, le prestavite ga na obdavčljivi račun. 

»Edina razlika je v tem, da boste morda želeli vlagati v davčno prednostne naložbe, kot so občinske obveznice, zunaj kvalificiranih računov,« pravi Bradley. 

Imam vprašanje o tem mehaniko vlaganja, kako se prilega vašemu splošnemu finančnemu načrtu in katere strategije vam lahko pomagajo, da kar najbolje izkoristite svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].  

Več iz MarketWatch