Mnenje: Ta predupokojenec je bil ravnokar odpuščen na delovnem mestu – ali je vredno odplačati hipoteko z odpravnino?

Dragi Sam:

Obožujem vprašanja »da ali ne«, vendar to ni eno. Po 30 letih finančnega poklica sem se naučil, da imajo odločitve o osebnih financah zapleten nabor spremenljivk.

Odpuščanje lahko prinese duševni mir s pravim načrtovanjem, vendar toliko odvisno na posameznika. Imate na vrsti še kakšno delo? Ali nameravate delati? Popolnoma upokojiti? Ali začeti podjetje? Ali imate prihajajoče družinske stroške, kot so šolnine?

Poleg tega morate razumeti plačilo, ki ga prejemate od delodajalca, in kako najbolje izkoristiti sredstva. Poleg običajne plače boste morda prejeli plačan prosti čas (PTO) in odpravnino.

Po besedah ​​Heather Rider Hammond iz podjetja Gravel & Shea PC v Burlingtonu, Vt.: »Odpravnina je nadomestilo, ki se izplača zaposlenemu po prenehanju zaposlitve. Ne gre za plačilo za opravljene storitve, zato se ne šteje za tako kvalificirano odškodnino." 

Zato je pomembno določiti zneske in čas teh zadnjih pregledov ter narediti nekaj gotovinskega načrtovanja.

Pred dokončno odločitvijo morate biti pozorni na pet področij:

Ocenite potrebe po denarnem toku: Glede na to, kaj počnete, se vaše prihodnje potrebe po denarju razlikujejo. Na primer, pri ustvarjanju podjetja so vedno zagonski stroški. Dajte na stran dovolj za te stroške, pa tudi nekaj denarja za preživetje, ko začnete posel. Če iščete drugo službo, potrebujete tudi denar do naslednjega plačila.

Če se upokojite, ohranite denar za življenje do leta 2023. Začetek upokojitvenih dvigov v novem davčnem letu vam bo prihranil dohodnine. Še pomembneje je, da vam bo časovni zamik dal realistično predstavo o vaših mesečnih denarnih potrebah po delu, da določite mesečno izplačilo denarja za upokojitev.

Se glasi: Ali si lahko privoščim upokojitev? Ne preden boste vedeli odgovor na to veliko vprašanje

Vzpostavite pomembne denarne račune: Varnostni račun je obvezen za dobro finančno načrtovanje za vse, tudi če ste upokojeni.

Poleg tega dajte na stran nekaj denarja za potencialno velike stroške: vaš naslednji avto, večje delo po hiši, zdravstvene stroške. Ta enkratni pavšalni znesek je redka priložnost za vzpostavitev vaše prihodnje stabilnosti.

Prijavite se pri človeških virih: Z njimi se pogovorite o svojih možnostih in naredite naslednje spremembe.

— Povečajte prispevek za upokojitev, da dosežete najvišjo vrednost pred odpovedjo: pri vaši starosti lahko letos vložite 27,000 $. (Največja vrednost pred 50. letom je 20,500 $.) Vendar tega povečanja ni mogoče doseči z vašim denarjem za odpravnino, kvalificirano zasluženi ček. Hammond pravi: "Možno je, da odhajajoča zaposlena odloži svojo 'zadnjo plačo' (vključno z izplačilom PTO) na svoj 401(k), ne pa tudi odpravnine." 

— Prilagodite svoj zdravstveni varčevalni račun: če ga imate na delovnem mestu, ga izkoristite do maksimuma, kot je vaš 401(k), preden prekinete delovno razmerje z odbitkom plače za dajatev pred obdavčitvijo. Za vas to pomeni 4,650 $ (z dohitevanjem 1,000 $) in 8,300 $ za družino (z dohitevanjem 1000 $). Še enkrat, tega ni mogoče storiti z denarjem za odpravnino, zato ustrezno načrtujte svoje zadnje prispevke na plačo.

— Vprašajte o naslednjih možnostih:

Ali lahko prejemate izplačilo v obrokih? Če dobite izplačilo v dveh letih, vam lahko prihrani dohodnina. To je po presoji delodajalca, če je prišlo do odpuščanja, običajno pa ne, če gre za prodajo ali združitev podjetja.

Želite prispevati nekaj bolniškega ali dopustnega časa v banko za delo? Ta prostovoljni sistem je na voljo v majhnem številu podjetij. Opustili bi se dohodku, vendar bi znižali svoj dohodek (in davke), medtem ko bi delali dobro za nekoga drugega.

Plačajte morebitna posojila, zavarovanje ali druge ugodnosti iz 401(k), ki so ponujena samo z delom? Več odbitkov pomeni manj stroškov naprej, nekateri pa se lahko še vedno štejejo za prispevke pred obdavčitvijo.

Pogovorite se s svojim računovodjo (ali se posvetujte z njim): Vedeli bodo, ali vas bo ta odpravnina dvignila na drug davčni razred in kako najbolje prilagoditi vaš W-4 zdaj, da ne boste presenečeni prihodnjo pomlad. Prav tako vam bodo lahko povedali, ali ste upravičeni do financiranja individualnega pokojninskega računa (IRA). Financiranje Roth ali tradicionalne IRA za leta 2022 in za 2023 omogoča, da vaš denar raste brez davkov. Če imate možnost za tradicionalno IRA, bo ta davčna olajšava. Ker ste starejši od 50 let, ste lahko odloži 7,000 $. (Omejitev je 6,000 $ za osebe, mlajše od 50 let.)

Drugi vidiki: Preverite pri svojem državnem ministrstvu za delo, da ugotovite, ali ste upravičeni do brezposelnosti. Vsaka država ima drugačna pravila.

Če boste prejeli odpravnino v obrokih v letih 2022 in 2023, vam bo to morda dalo več možnosti, da odložite denar za upokojitev in prihranite pri dohodnini. To bo lahko tudi odložilo vašo sposobnost zbiranja brezposelnosti.

Ko zberete zgornje informacije, se lahko odločite, kaj vam ostane, in to vložite v hipoteko. Ne pozabite, da boste še vedno letno plačevali zavarovanje stanovanja in davke na nepremičnine.

Odpuščanje vzbuja čustva in nihče od nas pod stresom ne sprejema najboljših odločitev. (Hans Seyles dokazal fiziološki vpliv stresa na odločanje v tridesetih letih prejšnjega stoletja.) Če se odločite, da boste odločitev o izplačilu hipoteke odložili do nekaj mesecev v svojem novem življenju, je to razumljivo in pametno.

Tudi na čustveni strani je odplačevanje hipoteke vedno dobro, kjer koli v življenju ali po svetu. To je dobra finančna strategija. (Tukaj vidim polkovnika Potterja na »M*A*S*H«, kako zažiga svoje hipotekarne papirje v Koreji.)

Samo nikoli ne skrčite svojega življenja ali večjih odločitev na preprosto črno-belo. Vse dobre odločitve pridejo tisti, ki čakajo in imajo vse informacije.

CD Moriarty je certificiran finančni načrtovalec, kolumnist za MarketWatch in govornik o osebnih financah. Piše blog na MoneyPeace.