Mnenje: Omejitev za prispevke 401 (k) bo leta 10 poskočila za skoraj 2023 %, vendar ni vedno dobra ideja, da bi povečali naložbo v pokojnino

Le 14 % udeležencev je v letu 2020 prihranilo najvišji znesek. 

Le malo ljudi bo verjetno tudi izkoristilo povišanje omejitve prispevkov za dohitevanje, ki bo tistim, starim 50 let in več, omogočilo, da prispevajo dodatnih 7,500 $, kar je za 1,000 $ več od leta 2022, kar pomeni skupno 30,000 $. Poročilo Vanguarda je pokazalo, da sodeluje samo 16 % upravičenih, čeprav 98 % načrtov omogoča prispevke za dohitevanje. 

»Maksimalne številke so zelo visoke. Veliko ljudi ne zasluži toliko denarja,« pravi Anqi Chen, pomočnica direktorja raziskave varčevanja pri Centru za raziskave upokojevanja na Boston College. 

Morda vam ne bo treba maksimirati

Tolikšnega denarja ne potrebujejo vsi za upokojitev. Ključno je, da sčasoma prihranite, da boste sčasoma lahko nadomestili svoj trenutni dohodek v prihodnosti, dopolnjen s socialno varnostjo. Če zdaj služite 60,000 $, ne bi imelo smisla poskušati prihraniti več kot tretjino letnega dohodka samo zato, ker vlada trdi, da lahko.

»Nočeš se prikrajšati danes ali pozneje. To želite sčasoma uravnotežiti, da boste ob upokojitvi lahko ohranili enak življenjski standard,« pravi Chen. 

Preizkušena in resnična metoda, da ljudi pripravite k prispevanju k pokojninskim varčevanjem, je denarna spodbuda: ujemanje sredstev. Ta "brezplačni denar" na mizi je osnova vsakega priporočila o tem, koliko naj delavci prispevajo. Daj vsaj do tekme, pravijo vsi. Toda skoraj vsi pokojninski načrti podjetij ponujajo enaka sredstva in še niso rešili pokojninske krize, s katero se sooča večina Američanov, ki niso privarčevali dovolj. 

Trend sprememb stopnje odloga

Če se nove omejitve davčne uprave kaj oddaljijo, je to, da vsakoletno dvigovanje omejitev pomaga. Pokojninski prispevki so bili od leta 2001 indeksirani glede na inflacijo z dobrim razlogom, saj so zakonodajalci ugotovili, da znesek, ki ga potrebujete v prihodnosti, nenehno narašča.

Pred desetimi leti je bil najvišji znesek za prispevke 401(k) 17,000 $, če se vrnemo 30 let nazaj do leta 1992, pa 8,728 $. V današnjih dolarjih to zagotovo ne bi bilo dovolj.

Hkrati mora vlada to nekje omejiti, da bi omejila odlog davka, tako da ne morete kar tako skriti vseh svojih prihodkov pred davčno upravo. 

»Ta letna povečanja so sčasoma pomembna, saj je varčevanje za upokojitev stvar več desetletij,« pravi David Stinnett, vodja strateškega svetovanja za upokojitev za Vanguard.

Njegov nasvet za tiste, ki ne morejo doseči maksimuma, zlasti mlajše delavce, je, da prispevajo vsaj do zneska v podjetju in nato samodejno stopnjujejo svojo stopnjo varčevanja sčasoma na nekaj od 12 % do 15 %. 

Koristno je, če o zneskih razmišljate v dolarjih in ne v odstotkih.

»Če začnete z majhnim in si na to predstavljate le '3 penije na dolar', ki ste jih zaslužili, nato pa vsako leto v prihodnje dodate '2 penija na dolar', boste v hipu dosegli priporočene stopnje varčevanja,« pravi Tom Armstrong , podpredsednik analitike strank in vpogleda pri Voya Financial.

Zdi se, da stopnjevanje sčasoma premika iglo, glede na Vanguardovo študijo, vsaj če pogledate stopnjo ljudi, ki pridejo k mizi. Prostovoljna udeležba je bila le 66-odstotna, pri samodejnem vpisu pa 93-odstotna. 

»To pomeni, da je lažje prihraniti več,« pravi Stinnett.