Nihče ne mara davkov, vsi pa imajo radi prodajo. Zamisel o velikem izbruhu pretvorb Roth leta 2023 – časovno omejena ponudba, nič manj – bi lahko pritegnila plačilo davkov zdaj, da bi se jim izognili v prihodnosti.
Obstaja več pogojev, zaradi katerih je to leto tako zrelo za pretvorbe Rotha, to je, ko premaknete denar iz IRA z odloženim davkom in plačate davek na znesek, nato pa ga premaknete v Roth, kjer raste neobdavčeno. Glavni plus: Trgi delnic in obveznic še vedno padajo precej bolj kot pred enim letom – S&P 500
SPX,
+ 1.63%
se je na začetku leta znižala za več kot 18 %. To pomeni, da boste dolgovali manj davkov, ko boste prodali naložbe iz svoje IRA, nato pa boste kupili s popustom, ko boste ponovno vlagali v Roth.
»Vsakdo ima rad popust – in davek zapade šele aprila 2024,« pravi finančni svetovalec Matthew Carbray, poslovodni partner pri Ridgeline Financial Partners v kraju Avon, Conn.
Nove omejitve davčnih razredov začnejo veljati tudi leta 2023 zaradi inflacije, kar omogoča več pretvorb, ne da bi tehtnico prevesili v višji davčni razred. Zdaj lahko zaslužite do 95,375 $ za eno osebo in 190,750 $ za par in še vedno ostanete v 22-odstotnem davčnem razredu.
»Obstaja priložnost brez primere, da se vključite v te nižje razrede,« pravi Ed Slott, ustanovitelj IRAHelp.com in dolgoletni zagovornik Rothovih konverzij.
Še več je. Na splošno se okolje davčnih stopenj zdaj šteje za nizko, vendar naj bi se davčne stopnje po letu 2025 znova zvišale, razen če bo kongres sprejel več ukrepov. Torej to pomeni, da sta letos in naslednji dve najboljši čas za vzpostavitev večletne strategije pretvorbe, pravi Slott.
»Celoten ključ do dobrega davčnega načrtovanja je pridobiti denar iz IRA po najnižjih možnih stopnjah,« pravi Slott, »zato bom leta 2023 pritisnil na pedal do konca. Udarjajmo, dokler je tu, saj je zabava kmalu konec."
Kako začeti
Ključno pri odločitvi za pretvorbo Roth je, če menite, da bodo vaše davčne stopnje v prihodnosti višje in če imate denar za plačilo davka na pretvorbo.
Če si mlad in še delaš, to ne boš ti. Vendar lahko razmišljate vnaprej in upoštevate Roth IRA in Možnosti Roth 401(k). za vaše trenutne prispevke, namesto da poskušate rešiti težavo, ko boste v pokoju.
Sladka točka je, če ste starejši od 59 1/2, vendar še niste predmet zahtevanih minimalnih razdelitev iz pokojninskih računov z odloženim davkom. Pomaga tudi, če ste upokojeni, torej imate nizke dohodke, ali če imate dovolj visoke zaslužke, kot imate denarja za davčni račun. Od leta 2023, starost RMD premakne na 73, nato pa jih bo čez 10 let 75. To vam daje več kot ducat let, da svoj denar premaknete v svojo največjo korist.
" »Vse gre za davčne stopnje. Če verjamete, da bodo vaše stopnje višje, bo Roth zmagal.«"
"To je velika, velikanska stava," pravi Slott. »Gre za davčne stopnje. Če verjamete, da bodo vaše stopnje višje, bo Roth zmagal.«
Večina ljudi misli, da bodo njihove davčne stopnje ob upokojitvi nižje, vendar Slott in številni drugi svetovalci dejansko najpogosteje vidijo nasprotno. Slott tudi ugotavlja, da imajo ljudje običajno manj odbitkov ob upokojitvi - na primer ne prispevajo več v IRAs, nekateri morda celo nimajo več hipotek za odbitke obresti - tako da na koncu plačajo več davkov.
Večina ljudi preneha s pretvorbami Roth, ko začnejo z RMD, ker postane drago. Najprej morate vzeti zahtevani znesek in nanj plačati davek, nato pa plačati še davke na konverzijo.
Toda obstajajo scenariji, v katerih lahko to deluje. In če si lahko privoščite, je to velika ugodnost za vaše dediče, saj bodo 10 let podedovali neobdavčen račun (po tem ga morajo prestaviti na račun, kjer bo rast obdavčena). Po drugi strani pa so podedovane tradicionalne IRA predmet obdavčljive zahtevane minimalne razdelitve v tem 10-letnem časovnem obdobju.
Kenneth Waltzer, finančni načrtovalec s sedežem v Los Angelesu, je to naročil strankam in dobro se jim je izšlo. »Če je vaš RMD nekaj takega kot 50,000 $ in rečete: 'Vseeno vzamem denar, zakaj torej ne vzamem 150,000 $ in izvedem Roth konverzijo za preostanek.' Potem porabiš 50,000 $ za plačilo davka in če to počneš nekaj let zapored, si precej zmanjšal IRA.«
Pretvorbe Roth niso za vsakogar
Če vas ne skrbi, da boste za seboj pustili svoje pokojninske račune in samo nameravate porabiti svoj denar, ni razloga, da bi razmišljali o konverziji Roth.
Drugi razlog, da se izogibate, je, da raven vašega dohodka ob upokojitvi vpliva tudi na obdavčitev vaše socialne varnosti in Plačila premij Medicare. Če torej izvedete veliko konverzijo, lahko na koncu povečate skupne stroške.
Zagotovo boste želeli zavrniti, če nimate gotovine za plačilo davka, saj večini ljudi ne bi koristila večja konverzija samo za pokritje dolgovanega davka.
»Nihče ne bi smel propasti pri pretvarjanju,« pravi Slott.
V ta namen poskrbite za točen obračun stroškov in spremljajte vključene transakcije. Pretvorbe Roth ne morete več razveljaviti, tako da takoj, ko vzamete denar iz svoje IRA, boste dolgovali davek.
Slott prav tako pravi, da se pazite, da ne bi poskušali časovno določiti nestanovitnega trga, da bi izvedel vašo transakcijo na dan padca trga. Glede na to, kako se stvari odvijajo, lahko trg v enem dnevu zaniha na stotine točk. Čas je ključen le za leto 2023 na splošni ravni – davčne stopnje in vrednosti delnic so nizke – ne glede na dan ali minuto prodaje.
Slott je to videl v akciji in izkazalo se je slabo. Imel je stranko, ki ga je vprašala, ali naj se tisti dan spreobrne zaradi razmer na trgu, in rekel je, da, vendar to velja samo zdaj. Poskušala je oddati naročilo, a ko je bilo napolnjeno, se je trg dvignil za 800 točk in njena transakcija jo je stala veliko več, kot je mislila. »Časovno določanje trgov za Rothove konverzije ni tako izvedljivo, kot se sliši,« pravi Slott.
Imam vprašanje o tem mehaniko vlaganja, kako se prilega vašemu splošnemu finančnemu načrtu in katere strategije vam lahko pomagajo, da kar najbolje izkoristite svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].
Več iz MarketWatch
Vir: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mnenje: Pretvorbe Roth IRA: Izkoristite to časovno omejeno ponudbo, da prihranite pri davkih
Nihče ne mara davkov, vsi pa imajo radi prodajo. Zamisel o velikem izbruhu pretvorb Roth leta 2023 – časovno omejena ponudba, nič manj – bi lahko pritegnila plačilo davkov zdaj, da bi se jim izognili v prihodnosti.
Obstaja več pogojev, zaradi katerih je to leto tako zrelo za pretvorbe Rotha, to je, ko premaknete denar iz IRA z odloženim davkom in plačate davek na znesek, nato pa ga premaknete v Roth, kjer raste neobdavčeno. Glavni plus: Trgi delnic in obveznic še vedno padajo precej bolj kot pred enim letom – S&P 500
+ 1.63%
SPX,
se je na začetku leta znižala za več kot 18 %. To pomeni, da boste dolgovali manj davkov, ko boste prodali naložbe iz svoje IRA, nato pa boste kupili s popustom, ko boste ponovno vlagali v Roth.
»Vsakdo ima rad popust – in davek zapade šele aprila 2024,« pravi finančni svetovalec Matthew Carbray, poslovodni partner pri Ridgeline Financial Partners v kraju Avon, Conn.
Nove omejitve davčnih razredov začnejo veljati tudi leta 2023 zaradi inflacije, kar omogoča več pretvorb, ne da bi tehtnico prevesili v višji davčni razred. Zdaj lahko zaslužite do 95,375 $ za eno osebo in 190,750 $ za par in še vedno ostanete v 22-odstotnem davčnem razredu.
»Obstaja priložnost brez primere, da se vključite v te nižje razrede,« pravi Ed Slott, ustanovitelj IRAHelp.com in dolgoletni zagovornik Rothovih konverzij.
Še več je. Na splošno se okolje davčnih stopenj zdaj šteje za nizko, vendar naj bi se davčne stopnje po letu 2025 znova zvišale, razen če bo kongres sprejel več ukrepov. Torej to pomeni, da sta letos in naslednji dve najboljši čas za vzpostavitev večletne strategije pretvorbe, pravi Slott.
»Celoten ključ do dobrega davčnega načrtovanja je pridobiti denar iz IRA po najnižjih možnih stopnjah,« pravi Slott, »zato bom leta 2023 pritisnil na pedal do konca. Udarjajmo, dokler je tu, saj je zabava kmalu konec."
Kako začeti
Ključno pri odločitvi za pretvorbo Roth je, če menite, da bodo vaše davčne stopnje v prihodnosti višje in če imate denar za plačilo davka na pretvorbo.
Če si mlad in še delaš, to ne boš ti. Vendar lahko razmišljate vnaprej in upoštevate Roth IRA in Možnosti Roth 401(k). za vaše trenutne prispevke, namesto da poskušate rešiti težavo, ko boste v pokoju.
Sladka točka je, če ste starejši od 59 1/2, vendar še niste predmet zahtevanih minimalnih razdelitev iz pokojninskih računov z odloženim davkom. Pomaga tudi, če ste upokojeni, torej imate nizke dohodke, ali če imate dovolj visoke zaslužke, kot imate denarja za davčni račun. Od leta 2023, starost RMD premakne na 73, nato pa jih bo čez 10 let 75. To vam daje več kot ducat let, da svoj denar premaknete v svojo največjo korist.
" »Vse gre za davčne stopnje. Če verjamete, da bodo vaše stopnje višje, bo Roth zmagal.«"
"To je velika, velikanska stava," pravi Slott. »Gre za davčne stopnje. Če verjamete, da bodo vaše stopnje višje, bo Roth zmagal.«
Večina ljudi misli, da bodo njihove davčne stopnje ob upokojitvi nižje, vendar Slott in številni drugi svetovalci dejansko najpogosteje vidijo nasprotno. Slott tudi ugotavlja, da imajo ljudje običajno manj odbitkov ob upokojitvi - na primer ne prispevajo več v IRAs, nekateri morda celo nimajo več hipotek za odbitke obresti - tako da na koncu plačajo več davkov.
Večina ljudi preneha s pretvorbami Roth, ko začnejo z RMD, ker postane drago. Najprej morate vzeti zahtevani znesek in nanj plačati davek, nato pa plačati še davke na konverzijo.
Toda obstajajo scenariji, v katerih lahko to deluje. In če si lahko privoščite, je to velika ugodnost za vaše dediče, saj bodo 10 let podedovali neobdavčen račun (po tem ga morajo prestaviti na račun, kjer bo rast obdavčena). Po drugi strani pa so podedovane tradicionalne IRA predmet obdavčljive zahtevane minimalne razdelitve v tem 10-letnem časovnem obdobju.
Kenneth Waltzer, finančni načrtovalec s sedežem v Los Angelesu, je to naročil strankam in dobro se jim je izšlo. »Če je vaš RMD nekaj takega kot 50,000 $ in rečete: 'Vseeno vzamem denar, zakaj torej ne vzamem 150,000 $ in izvedem Roth konverzijo za preostanek.' Potem porabiš 50,000 $ za plačilo davka in če to počneš nekaj let zapored, si precej zmanjšal IRA.«
Pretvorbe Roth niso za vsakogar
Če vas ne skrbi, da boste za seboj pustili svoje pokojninske račune in samo nameravate porabiti svoj denar, ni razloga, da bi razmišljali o konverziji Roth.
Drugi razlog, da se izogibate, je, da raven vašega dohodka ob upokojitvi vpliva tudi na obdavčitev vaše socialne varnosti in Plačila premij Medicare. Če torej izvedete veliko konverzijo, lahko na koncu povečate skupne stroške.
Zagotovo boste želeli zavrniti, če nimate gotovine za plačilo davka, saj večini ljudi ne bi koristila večja konverzija samo za pokritje dolgovanega davka.
»Nihče ne bi smel propasti pri pretvarjanju,« pravi Slott.
V ta namen poskrbite za točen obračun stroškov in spremljajte vključene transakcije. Pretvorbe Roth ne morete več razveljaviti, tako da takoj, ko vzamete denar iz svoje IRA, boste dolgovali davek.
Slott prav tako pravi, da se pazite, da ne bi poskušali časovno določiti nestanovitnega trga, da bi izvedel vašo transakcijo na dan padca trga. Glede na to, kako se stvari odvijajo, lahko trg v enem dnevu zaniha na stotine točk. Čas je ključen le za leto 2023 na splošni ravni – davčne stopnje in vrednosti delnic so nizke – ne glede na dan ali minuto prodaje.
Slott je to videl v akciji in izkazalo se je slabo. Imel je stranko, ki ga je vprašala, ali naj se tisti dan spreobrne zaradi razmer na trgu, in rekel je, da, vendar to velja samo zdaj. Poskušala je oddati naročilo, a ko je bilo napolnjeno, se je trg dvignil za 800 točk in njena transakcija jo je stala veliko več, kot je mislila. »Časovno določanje trgov za Rothove konverzije ni tako izvedljivo, kot se sliši,« pravi Slott.
Imam vprašanje o tem mehaniko vlaganja, kako se prilega vašemu splošnemu finančnemu načrtu in katere strategije vam lahko pomagajo, da kar najbolje izkoristite svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].
Več iz MarketWatch
Vir: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo