Večina nedavne razprave o študentskem dolgu se je osredotočila na možnost odpuščanja tega dolga – posojilojemalcem je treba sporočiti, da jim ni treba odplačati sredstev, ki jih je zvezna vlada zagotovila, da bi jim pomagala plačati fakulteto ali podiplomsko šolo.
O ostre debate o prednostih in slabostih takšne politike se le redko osredotočajo na prednosti kreditiranja študentov ali na to, kaj bi odpuščanje dolgov danes pomenilo za študente, ki se zadolžujejo jutri, prihodnje leto in v bližnji prihodnosti.
Če bi predsednik Biden preklical neporavnani študentski dolg, to študentov ne bi razbremenilo zanašanja na zadolževanje v prihodnosti. Če so študentska posojila odpuščena, lahko nekateri starši prejmejo obvestila o preklicu svojih študentskih posojil še isti dan, ko njihovi otroci podpišejo pogodbe za lastna posojila.
Večina ljudi, ki prihajajo iz srednje šole, si z dobrim razlogom želi iti na fakulteto, večina njihovih staršev pa si ne more privoščiti, da bi pokrila vseh stroškov. Odrasli, ki se vračajo v šolo, da bi izboljšali svoje priložnosti na trgu dela, le redko imajo gotovino za plačilo vnaprej. Medtem ko vlade pomagajo z nepovratnimi pomočmi in subvencijami javnim šolam, kot družba očitno nismo pripravljeni plačevati davkov na ravni, ki je potrebna, da poberemo račun za ljudi, ki si ne morejo privoščiti plačila.
Zadolževanje za financiranje naložbe z visoko pričakovano stopnjo donosa je racionalno. Podjetniki s poslovnimi načrti to počnejo vsak dan. In tako kot pri današnjem visokem šolstvu so se tudi druge pomembne naložbe v zgodbi o gospodarski rasti ZDA – železnice, kemikalije, elektrika – zanašale na subvencije za posojila, ki jih zagotavlja zvezna država. Samo vprašajte Elona Muska: Tesla je bila v svojih zgodnjih letih glavni prejemnik državnih subvencij.
Posojila, ki jih podpira vlada, so bila ključni element financiranja visokega šolstva v ZDA, odkar je Lyndon Johnson postavil zvezna posojila v središče svojih prizadevanj za odpravo finančnih ovir za visokošolsko izobraževanje z Zakonom o visokem šolstvu iz leta 1965.
Priznanje potrebe po stalnem zveznem sistemu študentskih posojil postavlja zasnovo tega sistema v ospredje. Sedanji sistem je globoko napačen. Okrepiti ga je mogoče, tako da imajo študentje še naprej dostop do tega kritičnega financiranja, ne da bi se soočili s nepotrebnimi bremeni, ko pride čas za odplačilo.
Naslednje izvedljive spremembe bi spremenile naš sistem študentskih posojil, da bi lahko izboljšal priložnosti za študente iz vseh okolij.
Prvič, visokošolsko izobraževanje ima visoko povprečno donosnost, vendar se ne izplača vsem. Nekateri učenci zapustijo šolo brez poverilnice in nikoli ne uživajo povečanja zaslužka, na katerega so upali. Nekateri si zaslužijo potrdila, ki se ne izplačajo dobro, bodisi zato, ker so njihovi izbrani poklici nizko plačani ali ker ne najdejo dobre službe
Trden načrt financiranja bo zmanjšal delež posojilojemalcev, katerih naložbe se ne izplačajo tako, da so institucije odgovorne za rezultate študentov, izključivši šole, ki študentom ne služijo dobro, iz upravičenosti do zveznih programov pomoči študentom. Zvezna vlada bi si morala odločno prizadevati za izvajanje takšnih omejitev.
Toda nekatera zavarovanja pred slabimi izidi so zahteva za posojilni sistem, ki ne pušča osebnih kriz za seboj. Zaradi tega so posojila, ki so odvisna od dohodka (ICL), pri katerih so mesečna plačila omejena na dostopen delež dohodkov posojilojemalcev, vse bolj priljubljena tako v ZDA kot v drugih državah. Programi ICL na splošno predvidevajo, da se odpusti vsako stanje, ki je neplačano po določenem številu let.
V ZDA smo izvedli reforme po delih, pri čemer so posojilojemalci izbirali med zmešnjavo paleto načrtov odplačevanja – nekateri pogojni dohodki in nekateri s fiksnimi mesečnimi plačili.
V Združenem kraljestvu in Avstraliji so vsi posojilojemalci samodejno uvrščeni v ICL. Plačila se zbirajo prek davčnega sistema in se prilagodijo takoj, ko posojilojemalci izgubijo službo ali doživijo druge pomembne spremembe v svojih zaslužkih.
V ZDA mora ena tretjina posojilojemalcev, ki so sprejeli ukrepe za vpis v ICL, letno predložiti dokumentacijo za preverjanje svojih dohodkov. Mnogi padejo iz načrta zaradi te zahteve. Mnogi še vedno ne izplačajo svojih posojil – čeprav je to manjši delež kot med tistimi v drugih načrtih.
Z avtomatizacijo ICL bodo odstranjeni zasebni serviserji za posojila, s katerimi zvezna vlada sklene pogodbo, da bodo posojilojemalcem zagotavljali smernice in obdelali njihova plačila. Ta sistem je bil poln Težave neučinkovitosti in korupcije.
Princeton University Press
Vendar je treba spremeniti tudi plačilno strukturo. Obstajajo pogosti poziva k znižanju pričakovanih plačil. Osebne okoliščine nekaterih posojilojemalcev zagotovo obremenjujejo njihova plačila, vendar za večino trenutnih 10 % dohodka, ki presega 150 % stopnje revščine, ni obremenjujoče.
To pomeni dvig praga za začetek plačil 200 % stopnje revščine bi se približali oceni le zaslužkov, ki presegajo tiste tipičnih maturantov.
Poleg tega:
Posojilojemalcem, katerih mesečna plačila ne pokrivajo zaračunanih obresti, se njihova posojilna stanja povečajo, tudi če so v dobrem stanju. Omejevanje zneska obresti, ki lahko nastanejo, bi ublažilo to težavo.
Nesorazmeren delež odpusta posojila po ICL je napovedane iti k tistim, ki so si izposodili za podiplomsko šolo. Večina ljudi, željnih večjih javnih subvencij študentom, teh študentov nima v mislih. Čeprav obstajajo stroge omejitve glede zneska, ki si ga lahko dodiplomski študenti izposodijo od zvezne vlade, to ne velja za podiplomske študente. Uvedba takšnih omejitev bi zmanjšala stroške za davkoplačevalce in naredila sistem bolj pravično usmerjen k povečanju dostopa in uspeha v dodiplomskem izobraževanju.
Za posojilojemalce, ki ne odplačajo v celoti svojih dolgov, preden so bila stanja odpuščena (običajno po 20 letih za dodiplomske posojilojemalce), je znesek, ki ga odplačajo, odvisen le od njihovega zaslužka, ne pa od zneska, ki so si ga izposodili. To je darilo tistim z velikimi dolgovi in nepravično do tistih, ki so si prizadevali zadržati svoje posojilo. Vezava časa na odpuščanje na izposojeni znesek bi lahko rešila to težavo.
Imamo nadaljnje podrobne smernice za krepitev sistema ICL drugje. V okolju, kjer je ublažitev trenutnih težav z odplačevanjem posojila politično in gospodarsko kritično, bi morali ohraniti osnovni namen študentskih posojil, ki je pomagati večjemu številu ljudi obiskati in uspeti na fakulteti, fronti in v središču. Da bi dosegli ta namen, moramo bolje opraviti delo, da študente odvrnemo od izobraževalnih možnosti, ki jim bodo slabo služile, hkrati pa zagotoviti, da študenti, ki jim je izobrazba pomagala do uspeha, odplačajo svoja posojila.
Razen dramatične preobrazbe našega davčnega sistema in sredstev, ki so na voljo za plačilo visokošolskega izobraževanja in za kritje stroškov študentov, ko so v šoli, bi odprava zveznih študentskih posojil močno omejila izobraževalne možnosti v ZDA. Popravek sedanjega sistema je najboljši pristop k ohranjanje in povečevanje teh priložnosti.
Sandy Baum je nerezidenčni višji sodelavec v Centru za izobraževalne podatke in politiko pri Urban Institute in zaslužni profesor ekonomije na kolidžu Skidmore v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je zaslužni predsednik fundacije Spencer in Macalester College v Saint Paulu, Minn. So avtorji "Ali lahko šola izenači pogoje? Visokošolsko izobraževanje v neenakopravni družbi«.
Mnenje: Naš sistem študentskih posojil je treba popraviti – in ta sprememba bi bila pametnejša kot samo odpuščanje dolgov
Večina nedavne razprave o študentskem dolgu se je osredotočila na možnost odpuščanja tega dolga – posojilojemalcem je treba sporočiti, da jim ni treba odplačati sredstev, ki jih je zvezna vlada zagotovila, da bi jim pomagala plačati fakulteto ali podiplomsko šolo.
O ostre debate o prednostih in slabostih takšne politike se le redko osredotočajo na prednosti kreditiranja študentov ali na to, kaj bi odpuščanje dolgov danes pomenilo za študente, ki se zadolžujejo jutri, prihodnje leto in v bližnji prihodnosti.
Če bi predsednik Biden preklical neporavnani študentski dolg, to študentov ne bi razbremenilo zanašanja na zadolževanje v prihodnosti. Če so študentska posojila odpuščena, lahko nekateri starši prejmejo obvestila o preklicu svojih študentskih posojil še isti dan, ko njihovi otroci podpišejo pogodbe za lastna posojila.
Se glasi: Tukaj je, kako bi se Biden lahko odločil za preklic študentskih posojil
Večina ljudi, ki prihajajo iz srednje šole, si z dobrim razlogom želi iti na fakulteto, večina njihovih staršev pa si ne more privoščiti, da bi pokrila vseh stroškov. Odrasli, ki se vračajo v šolo, da bi izboljšali svoje priložnosti na trgu dela, le redko imajo gotovino za plačilo vnaprej. Medtem ko vlade pomagajo z nepovratnimi pomočmi in subvencijami javnim šolam, kot družba očitno nismo pripravljeni plačevati davkov na ravni, ki je potrebna, da poberemo račun za ljudi, ki si ne morejo privoščiti plačila.
Zadolževanje za financiranje naložbe z visoko pričakovano stopnjo donosa je racionalno. Podjetniki s poslovnimi načrti to počnejo vsak dan. In tako kot pri današnjem visokem šolstvu so se tudi druge pomembne naložbe v zgodbi o gospodarski rasti ZDA – železnice, kemikalije, elektrika – zanašale na subvencije za posojila, ki jih zagotavlja zvezna država. Samo vprašajte Elona Muska: Tesla je bila v svojih zgodnjih letih glavni prejemnik državnih subvencij.
Posojila, ki jih podpira vlada, so bila ključni element financiranja visokega šolstva v ZDA, odkar je Lyndon Johnson postavil zvezna posojila v središče svojih prizadevanj za odpravo finančnih ovir za visokošolsko izobraževanje z Zakonom o visokem šolstvu iz leta 1965.
Priznanje potrebe po stalnem zveznem sistemu študentskih posojil postavlja zasnovo tega sistema v ospredje. Sedanji sistem je globoko napačen. Okrepiti ga je mogoče, tako da imajo študentje še naprej dostop do tega kritičnega financiranja, ne da bi se soočili s nepotrebnimi bremeni, ko pride čas za odplačilo.
Naslednje izvedljive spremembe bi spremenile naš sistem študentskih posojil, da bi lahko izboljšal priložnosti za študente iz vseh okolij.
Prvič, visokošolsko izobraževanje ima visoko povprečno donosnost, vendar se ne izplača vsem. Nekateri učenci zapustijo šolo brez poverilnice in nikoli ne uživajo povečanja zaslužka, na katerega so upali. Nekateri si zaslužijo potrdila, ki se ne izplačajo dobro, bodisi zato, ker so njihovi izbrani poklici nizko plačani ali ker ne najdejo dobre službe
Trden načrt financiranja bo zmanjšal delež posojilojemalcev, katerih naložbe se ne izplačajo tako, da so institucije odgovorne za rezultate študentov, izključivši šole, ki študentom ne služijo dobro, iz upravičenosti do zveznih programov pomoči študentom. Zvezna vlada bi si morala odločno prizadevati za izvajanje takšnih omejitev.
Toda nekatera zavarovanja pred slabimi izidi so zahteva za posojilni sistem, ki ne pušča osebnih kriz za seboj. Zaradi tega so posojila, ki so odvisna od dohodka (ICL), pri katerih so mesečna plačila omejena na dostopen delež dohodkov posojilojemalcev, vse bolj priljubljena tako v ZDA kot v drugih državah. Programi ICL na splošno predvidevajo, da se odpusti vsako stanje, ki je neplačano po določenem številu let.
V ZDA smo izvedli reforme po delih, pri čemer so posojilojemalci izbirali med zmešnjavo paleto načrtov odplačevanja – nekateri pogojni dohodki in nekateri s fiksnimi mesečnimi plačili.
V Združenem kraljestvu in Avstraliji so vsi posojilojemalci samodejno uvrščeni v ICL. Plačila se zbirajo prek davčnega sistema in se prilagodijo takoj, ko posojilojemalci izgubijo službo ali doživijo druge pomembne spremembe v svojih zaslužkih.
V ZDA mora ena tretjina posojilojemalcev, ki so sprejeli ukrepe za vpis v ICL, letno predložiti dokumentacijo za preverjanje svojih dohodkov. Mnogi padejo iz načrta zaradi te zahteve. Mnogi še vedno ne izplačajo svojih posojil – čeprav je to manjši delež kot med tistimi v drugih načrtih.
Z avtomatizacijo ICL bodo odstranjeni zasebni serviserji za posojila, s katerimi zvezna vlada sklene pogodbo, da bodo posojilojemalcem zagotavljali smernice in obdelali njihova plačila. Ta sistem je bil poln Težave neučinkovitosti in korupcije.
Princeton University Press
Vendar je treba spremeniti tudi plačilno strukturo. Obstajajo pogosti poziva k znižanju pričakovanih plačil. Osebne okoliščine nekaterih posojilojemalcev zagotovo obremenjujejo njihova plačila, vendar za večino trenutnih 10 % dohodka, ki presega 150 % stopnje revščine, ni obremenjujoče.
To pomeni dvig praga za začetek plačil 200 % stopnje revščine bi se približali oceni le zaslužkov, ki presegajo tiste tipičnih maturantov.
Poleg tega:
Imamo nadaljnje podrobne smernice za krepitev sistema ICL drugje. V okolju, kjer je ublažitev trenutnih težav z odplačevanjem posojila politično in gospodarsko kritično, bi morali ohraniti osnovni namen študentskih posojil, ki je pomagati večjemu številu ljudi obiskati in uspeti na fakulteti, fronti in v središču. Da bi dosegli ta namen, moramo bolje opraviti delo, da študente odvrnemo od izobraževalnih možnosti, ki jim bodo slabo služile, hkrati pa zagotoviti, da študenti, ki jim je izobrazba pomagala do uspeha, odplačajo svoja posojila.
Razen dramatične preobrazbe našega davčnega sistema in sredstev, ki so na voljo za plačilo visokošolskega izobraževanja in za kritje stroškov študentov, ko so v šoli, bi odprava zveznih študentskih posojil močno omejila izobraževalne možnosti v ZDA. Popravek sedanjega sistema je najboljši pristop k ohranjanje in povečevanje teh priložnosti.
Sandy Baum je nerezidenčni višji sodelavec v Centru za izobraževalne podatke in politiko pri Urban Institute in zaslužni profesor ekonomije na kolidžu Skidmore v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je zaslužni predsednik fundacije Spencer in Macalester College v Saint Paulu, Minn. So avtorji "Ali lahko šola izenači pogoje? Visokošolsko izobraževanje v neenakopravni družbi«.
Zdaj se glasi: Najstniki, ki se letos odpravijo na fakulteto, bi se lahko soočili s skoraj 40 $ dolgov, več staršev pa nosi breme
plus: »Vsi so me nepošteno obravnavali«: tožba za študentsko posojilo trdi, da vlada in zbiralci posojilojemalcem stanejo povračila davka in preglede socialnega zavarovanja
Vir: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo