Mnenje: zavarovalne stopnje na Floridi so se v petih letih skoraj podvojile, vendar zavarovalnice še vedno izgubljajo denar – in razlog je bolj zahrbten kot orkani
Mnenje: zavarovalne stopnje na Floridi so se v petih letih skoraj podvojile, vendar zavarovalnice še vedno izgubljajo denar – in razlog je bolj zahrbten kot orkani
Tveganje orkanov se morda zdi očitna težava, vendar je v tej finančni nesreči bolj zahrbten voznik.
Profesor financ Šahid Hamid, ki vodi Laboratorij za zavarovanje na Mednarodni univerzi Florida, je pojasnil, kako je floridski zavarovalniški trg postal tako slab – in kako je državna zavarovalnica v skrajni sili, Zavarovanje premoženja državljanov, ki ima zdaj več kot 1 milijon polic, lahko preživi nevihto.
Zakaj je zavarovalnicam na Floridi tako težko preživeti?
Ena je naraščajoča nevarnost orkanov. Orkani Matthew (2016), Irma (2017) in Michael (2018) so bili uničujoči. Toda veliko škode orkanov na Floridi povzroča voda, ki jo pokriva Nacionalni program zavarovanja pred poplavami, namesto z zavarovanjem zasebne lastnine.
Drugi razlog je, da se cene pozavarovanja zvišujejo – to je zavarovanje za zavarovalnice, ki lahko pomagajo, ko se škode povečajo.
Toda največji posamezen razlog je "dodelitev ugodnosti” problem, ki vključuje izvajalce po neurju. Delno je goljufija in delno izkoriščanje ohlapne zakonodaje in sodnih odločb, ki so prizadele zavarovalnice.
Na splošno je videti takole: izvajalci bodo potrkali na vrata in rekli, da lahko lastniku hiše zagotovijo novo streho. Cena nove strehe je morda 20,000 do 30,000 $. Torej, izvajalec pregleda streho. Pogosto v resnici ni tako velike škode. Izvajalec obljublja, da bo poskrbel za vse, če bo lastnik stanovanja prepustil svojo zavarovalnino. Izvajalci lahko nato od zavarovalnice zahtevajo, kar hočejo, ne da bi potrebovali soglasje lastnika stanovanja.
Če zavarovalnica ugotovi, da škoda dejansko ni bila pokrita, izvajalec toži.
Tako so zavarovalnice obtičale pri tožbi ali poravnavi. V vsakem primeru je drago.
Druge tožbe lahko vključujejo lastnike stanovanj, ki nimajo zavarovanja proti poplavam. Samo približno 14% lastnikov stanovanj na Floridi plača zavarovanje proti poplavam, ki je večinoma na voljo prek zveznega nacionalnega programa zavarovanja proti poplavam. Nekateri brez zavarovanja proti poplavam bodo vložili odškodninske zahtevke pri svoji zavarovalnici za premoženje in trdili, da je težavo povzročil veter.
Kako razširjen problem so te tožbe?
Na splošno so številke precej osupljive.
Približno 9 % zahtevkov lastnikov stanovanj po vsej državi je še vedno vloženih na Floridi 79 % tožb se tam vlagajo premoženjskopravni zahtevki.
Sodni stroški v letu 2019 so bili več kot $ 3 milijard za zavarovalnice, ki se pravkar borijo s temi tožbami, in vse to se bo v višjih stroških preneslo na lastnike stanovanj.
Zavarovalnice so imele več kot 1 milijarda dolarjev izgube pri zavarovanju leta 2020 in spet leta 2021. Čeprav so premije tako močno narasle, na Floridi zaradi tega še vedno izgubljajo denar. In to je del razloga, zakaj se toliko podjetij odloča za odhod.
Inštitut za zavarovalne informacije prek The Conversation
Dodeljevanje ugodnosti je na Floridi verjetno bolj razširjeno kot v večini drugih zveznih držav, ker obstaja več priložnosti zaradi vse škode na strehi zaradi orkanov. Tudi državna regulacija je relativno šibka. To bo morda sčasoma uredil zakonodajalec, vendar je za to potreben čas in skupine lobirajo proti spremembam. Dolgo je trajalo, da so sprejeli zakon, ki pravi, da odvetniška tarifa mora biti omejena.
Še trideset jih je na nadzornem seznamu floridskega urada za zavarovanje. Približno 17 od teh bo verjetno dobilo ali je bila znižana z bonitetne ocene A, kar pomeni, da ne veljajo več za dobro finančno zdravje.
Znižanje bonitetne ocene ima posledice na nepremičninskem trgu. Dobiti posojilo od zveznih hipotekarnih posojilodajalcev Freddie Mac in Fannie Mae, zavarovanje moraš imeti. Toda če je zavarovalnica nižja od A, Freddie Mac in Fannie Mae tega ne bosta sprejela.
Florida je ustanovila a 2 milijardi dolarjev pozavarovalnega sklada maja, ki lahko pomaga manjšim zavarovalnicam v takih situacijah. Če se znižajo, lahko pozavarovanje deluje kot sopodpis posojila, tako da ga bodo hipotekarni posojilodajalci sprejeli.
Vendar je to zelo krhek trg.
Ian bi lahko bil eden najdražjih orkanov v zgodovini Floride. Videl sem ocene 40 do 60 milijard dolarjev izgube. Ne bi me presenetilo, če bi nekatera od teh podjetij na nadzornem seznamu po tej nevihti odšla. To bo povzročilo večji pritisk Zavarovanje premoženja državljanov, državna zavarovalnica v skrajni sili.
Nekateri naslovi kažejo, da je v težavah tudi zavarovalnica v skrajni sili na Floridi. Je res ogrožen in kaj bi to pomenilo za prebivalce?
Državljani se sami po sebi ne soočajo s propadom. Težava državljanov je v tem, da je številke polic po krizi običajno narastejo ker ko druge zavarovalnice prenehajo poslovati, se njihove police preusmerijo na državljane. Te police proda manjšim podjetjem, potem pride nova kriza in številke njegovih polic spet narastejo.
Pred tremi leti so Državljani imeli pol milijona polic. Zdaj je dvakrat toliko. Vse te zavarovalnice, ki so v zadnjih dveh letih odšle, so svoje police preselile k državljanom.
Ian bo drag, vendar je Citizens trenutno poln denarja, ker je imel veliko povišanj premij in ustvaril svoje rezerve.
Državljani imajo tudi veliko varoval.
Ima Floridski sklad za orkanske katastrofe, ustanovljeno v devetdesetih letih po orkanu Andrew. Je kot pozavarovanje, vendar je oproščeno davka, tako da lahko hitreje ustvarja rezerve. Ko je dosežen sprožilec, lahko državljani gredo v katastrofalni sklad in dobijo povračilo.
Še pomembneje, če državljanom zmanjka denarja, ima pooblastilo, da naloži dodatno dajatev na police vseh – ne samo na svoje police, ampak na zavarovalne police po vsej Floridi. Prav tako lahko naloži doplačila za nekatere druge vrste zavarovanj, kot sta življenjsko in avtomobilsko zavarovanje. Po orkanu Wilma leta 2005 so državljani vsilili 1-odstotno doplačilo na vse police lastnikov stanovanj.
Ta doplačila lahko do neke mere rešijo državljane. A če bodo izplačila v izgubah v desetinah milijard dolarjev, bo verjetno dobilo tudi pomoč države.
Torej nisem tako zaskrbljen za državljane. Vendar pa bodo lastniki stanovanj potrebovali pomoč, še posebej, če niso zavarovani. Pričakujem, da bo kongres odobril nekaj posebnega financiranja, kot je to storil v preteklosti za orkane, kot je Katrina in Sandy, za zagotavljanje finančne pomoči prebivalcem in skupnostim.
Mnenje: zavarovalne stopnje na Floridi so se v petih letih skoraj podvojile, vendar zavarovalnice še vedno izgubljajo denar – in razlog je bolj zahrbten kot orkani
Tveganje orkanov se morda zdi očitna težava, vendar je v tej finančni nesreči bolj zahrbten voznik.
Profesor financ Šahid Hamid, ki vodi Laboratorij za zavarovanje na Mednarodni univerzi Florida, je pojasnil, kako je floridski zavarovalniški trg postal tako slab – in kako je državna zavarovalnica v skrajni sili, Zavarovanje premoženja državljanov, ki ima zdaj več kot 1 milijon polic, lahko preživi nevihto.
Zakaj je zavarovalnicam na Floridi tako težko preživeti?
Stopnje zavarovanja na Floridi so v zadnjih petih letih skoraj podvojila, vendar zavarovalnice še vedno izgubljajo denar zaradi treh glavnih razlogov.
Ena je naraščajoča nevarnost orkanov. Orkani Matthew (2016), Irma (2017) in Michael (2018) so bili uničujoči. Toda veliko škode orkanov na Floridi povzroča voda, ki jo pokriva Nacionalni program zavarovanja pred poplavami, namesto z zavarovanjem zasebne lastnine.
Drugi razlog je, da se cene pozavarovanja zvišujejo – to je zavarovanje za zavarovalnice, ki lahko pomagajo, ko se škode povečajo.
Toda največji posamezen razlog je "dodelitev ugodnosti” problem, ki vključuje izvajalce po neurju. Delno je goljufija in delno izkoriščanje ohlapne zakonodaje in sodnih odločb, ki so prizadele zavarovalnice.
Na splošno je videti takole: izvajalci bodo potrkali na vrata in rekli, da lahko lastniku hiše zagotovijo novo streho. Cena nove strehe je morda 20,000 do 30,000 $. Torej, izvajalec pregleda streho. Pogosto v resnici ni tako velike škode. Izvajalec obljublja, da bo poskrbel za vse, če bo lastnik stanovanja prepustil svojo zavarovalnino. Izvajalci lahko nato od zavarovalnice zahtevajo, kar hočejo, ne da bi potrebovali soglasje lastnika stanovanja.
Če zavarovalnica ugotovi, da škoda dejansko ni bila pokrita, izvajalec toži.
Tako so zavarovalnice obtičale pri tožbi ali poravnavi. V vsakem primeru je drago.
Druge tožbe lahko vključujejo lastnike stanovanj, ki nimajo zavarovanja proti poplavam. Samo približno 14% lastnikov stanovanj na Floridi plača zavarovanje proti poplavam, ki je večinoma na voljo prek zveznega nacionalnega programa zavarovanja proti poplavam. Nekateri brez zavarovanja proti poplavam bodo vložili odškodninske zahtevke pri svoji zavarovalnici za premoženje in trdili, da je težavo povzročil veter.
Kako razširjen problem so te tožbe?
Na splošno so številke precej osupljive.
Približno 9 % zahtevkov lastnikov stanovanj po vsej državi je še vedno vloženih na Floridi 79 % tožb se tam vlagajo premoženjskopravni zahtevki.
Sodni stroški v letu 2019 so bili več kot $ 3 milijard za zavarovalnice, ki se pravkar borijo s temi tožbami, in vse to se bo v višjih stroških preneslo na lastnike stanovanj.
Zavarovalnice so imele več kot 1 milijarda dolarjev izgube pri zavarovanju leta 2020 in spet leta 2021. Čeprav so premije tako močno narasle, na Floridi zaradi tega še vedno izgubljajo denar. In to je del razloga, zakaj se toliko podjetij odloča za odhod.
Inštitut za zavarovalne informacije prek The Conversation
Dodeljevanje ugodnosti je na Floridi verjetno bolj razširjeno kot v večini drugih zveznih držav, ker obstaja več priložnosti zaradi vse škode na strehi zaradi orkanov. Tudi državna regulacija je relativno šibka. To bo morda sčasoma uredil zakonodajalec, vendar je za to potreben čas in skupine lobirajo proti spremembam. Dolgo je trajalo, da so sprejeli zakon, ki pravi, da odvetniška tarifa mora biti omejena.
Kako slabe so razmere za zavarovalnice?
Videli smo približno ducat podjetij biti razglašen za insolventnega ali oditi od začetka leta 2020. Vsaj šest jih je izpadlo samo letos.
Še trideset jih je na nadzornem seznamu floridskega urada za zavarovanje. Približno 17 od teh bo verjetno dobilo ali je bila znižana z bonitetne ocene A, kar pomeni, da ne veljajo več za dobro finančno zdravje.
Znižanje bonitetne ocene ima posledice na nepremičninskem trgu. Dobiti posojilo od zveznih hipotekarnih posojilodajalcev Freddie Mac in Fannie Mae, zavarovanje moraš imeti. Toda če je zavarovalnica nižja od A, Freddie Mac in Fannie Mae tega ne bosta sprejela.
Florida je ustanovila a 2 milijardi dolarjev pozavarovalnega sklada maja, ki lahko pomaga manjšim zavarovalnicam v takih situacijah. Če se znižajo, lahko pozavarovanje deluje kot sopodpis posojila, tako da ga bodo hipotekarni posojilodajalci sprejeli.
Vendar je to zelo krhek trg.
Ian bi lahko bil eden najdražjih orkanov v zgodovini Floride. Videl sem ocene 40 do 60 milijard dolarjev izgube. Ne bi me presenetilo, če bi nekatera od teh podjetij na nadzornem seznamu po tej nevihti odšla. To bo povzročilo večji pritisk Zavarovanje premoženja državljanov, državna zavarovalnica v skrajni sili.
Nekateri naslovi kažejo, da je v težavah tudi zavarovalnica v skrajni sili na Floridi. Je res ogrožen in kaj bi to pomenilo za prebivalce?
Državljani se sami po sebi ne soočajo s propadom. Težava državljanov je v tem, da je številke polic po krizi običajno narastejo ker ko druge zavarovalnice prenehajo poslovati, se njihove police preusmerijo na državljane. Te police proda manjšim podjetjem, potem pride nova kriza in številke njegovih polic spet narastejo.
Pred tremi leti so Državljani imeli pol milijona polic. Zdaj je dvakrat toliko. Vse te zavarovalnice, ki so v zadnjih dveh letih odšle, so svoje police preselile k državljanom.
Ian bo drag, vendar je Citizens trenutno poln denarja, ker je imel veliko povišanj premij in ustvaril svoje rezerve.
Državljani imajo tudi veliko varoval.
Ima Floridski sklad za orkanske katastrofe, ustanovljeno v devetdesetih letih po orkanu Andrew. Je kot pozavarovanje, vendar je oproščeno davka, tako da lahko hitreje ustvarja rezerve. Ko je dosežen sprožilec, lahko državljani gredo v katastrofalni sklad in dobijo povračilo.
Še pomembneje, če državljanom zmanjka denarja, ima pooblastilo, da naloži dodatno dajatev na police vseh – ne samo na svoje police, ampak na zavarovalne police po vsej Floridi. Prav tako lahko naloži doplačila za nekatere druge vrste zavarovanj, kot sta življenjsko in avtomobilsko zavarovanje. Po orkanu Wilma leta 2005 so državljani vsilili 1-odstotno doplačilo na vse police lastnikov stanovanj.
Ta doplačila lahko do neke mere rešijo državljane. A če bodo izplačila v izgubah v desetinah milijard dolarjev, bo verjetno dobilo tudi pomoč države.
Torej nisem tako zaskrbljen za državljane. Vendar pa bodo lastniki stanovanj potrebovali pomoč, še posebej, če niso zavarovani. Pričakujem, da bo kongres odobril nekaj posebnega financiranja, kot je to storil v preteklosti za orkane, kot je Katrina in Sandy, za zagotavljanje finančne pomoči prebivalcem in skupnostim.
Shahid S. Hamid je profesor financ na mednarodni univerzi Florida v Miamiju. To je prvič objavil Pogovor - “Glavni razlog, da zavarovalnice na Floridi propadajo, ni le nevarnost orkanov – so goljufije in tožbe".
Vir: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insidious-than-hurricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo