Mnenje: Predčasna upokojitev v 3 korakih: sledite načrtu para 'Cashing Out' do finančne svobode

Skozi leta smo videli, da podobna napačna izbira pesti skupnost FIRE (Financial Independence, Retire Early). Tako gledalci kot navdušenci so bili v nasprotju glede kratice in glede tega, ali ima "FI" ali "RE" največjo težo. 

Za nekatere gre za finančno neodvisnost. Delo, ki ga opravljajo, imajo radi, ga izpolnjujejo in si ne morejo niti zamisliti, da bi se predčasno upokojili. Za druge je bistvo predčasne upokojitve. Ponašajo se z izjemno visokimi stopnjami prihranka z upanjem, da bodo za vedno prenehali, preden dopolnijo 40 let. 

Toda ta obsedenost s tem, da bi katera koli stran postala trajno stanje namesto trajnega procesa, nam preprečuje, da bi priznali vse rešitve, ki so na sredini. Ko ugotovite, da vam ni treba izbrati enega ali drugega, kot je odkril naš petletnik, se vrnete v nadzor nad svojim finančnim načrtom. 

1. Izplačilo je izvedljiva alternativa upokojitvi

Vsi si pripovedujemo zgodbe o denarju, a zgodba o »idealni upokojitvi« traja že desetletja, kljub temu, da se je število ljudi, ki delajo po upokojitveni starosti, stalno raste od devetdesetih let prejšnjega stoletja. Za večino ljudi je idealiziran koncept upokojitve dogovor med vami, vašim delodajalcem in zvezno vlado. Svoj del naredite za dolgo kariero in dosledno namenjate 10 % in če boste imeli srečo, bo vaše podjetje opravilo svoj del in se ujemalo z delom tega. Ko dopolniš 65 let, lahko pustiš službo in živiš od svojega gnezda z malo pomoči socialne varnosti kot varnostne mreže.

Ta idealizirana pripoved se je zarila v naš kulturni leksikon, okrepljena s korporativnimi koristmi, javnimi politikami in orodji finančnega načrtovanja, čeprav vsaka stranka v resnici ni uspela izpolniti svojega konca kupčije. S povprečnimi prihranki 25,000 $ večina upokojencev ne živi v celoti od denarja, ki so ga prihranili v svojih delovnih letih. Za mnoge od nas, upokojitev bo vključevala zaslužek v neki obliki.

In čeprav večina korporacij zdaj ponuja pokojninske sklade, ki jih sponzorira delodajalec, trdovratne razlike v plačah med spoloma in rase še vedno ustvarjajo nepravične prispevke za veliko število zaposlenih. Kar se tiče prihodnosti socialne varnosti? V najboljšem primeru negotovo. Glede na Letno poročilo 2021 od skrbniškega odbora za socialno varnost bodo denarne rezerve sklada v celoti izčrpane do leta 2034. 

Sodobni koncepti, kot so prekinitvena leta, polovična upokojitev in sabatski dopusti, vsi nakazujejo, kako se svet spreminja. Vsi igramo vlogo pri uvajanju dela in upokojitve, da ne bi bili binarni izrazi s togimi definicijami in da postanejo izrazi, ki so bolj relevantni za te čase. Ni vam treba čakati do svojih zlatih let, da bi uživali v življenjskem slogu, ki ni odvisen od dela, in ni vam treba k zaslužku pristopiti z držo vse ali nič. O svoji karieri moraš razmišljati drugače. 

2. Mit o meritokraciji boli vsakogar

Le nekaj let dela v pisarni je potrebno, da ugotovimo, da je meritokracija plemenita laž, za katero smo plačani, da verjamemo. Vemo, da vam trdo delo zagotavlja samo več dela. V redu je, da smo ponosni na svojo delovno etiko, vendar postane problematično, ko jo naredimo za svojo identiteto in nadaljujemo s premikanjem čez meje našega fizičnega in duševnega zdravja. 

V bistvu si vsi zaslužimo živeti življenje, ki postavlja naše potrebe pred neskončnim seznamom nerešljivih težav na delovnem mestu in ki se začne z določitvijo trdnega cilja za dolžino vaše kariere. Priporočamo 15 let, razdeljenih na tri ločene petletne šprinte.  

3. Če svojemu dohodku ne daš namen, bo nekdo drug.

Prvih pet let vašega 15-letnega načrta je treba porabiti za odplačevanje dolgov in vzpostavitev zdravih finančnih navad, da bi ublažili cikel od plače do plače, ki skoraj polovica Američanov, ki zaslužijo več kot 100,000 $, se znajdejo. Seveda pet let morda ni dovolj časa za odpravo vseh vaših dolgov, vendar je malo slabe strani, če se zavežete osredotočenemu časovnemu obdobju, da ga odplačate.

Varčnosti se ni treba sramovati. Če lahko varčnost naredite osrednji del svojega življenja in jo sprejmete, se lahko izognete pastem potrošništva, s katerimi se srečujemo vsak dan. 

Razmislite o tem takole: vsakič, ko se znebite dolga, v bistvu povečate količino presežka denarja, ki ga imate. Če to storite zgodaj in pogosto v delovnih letih, je kot da bi si povišali. Predstavljajte si, da ne čakate več, da se nekdo odloči, da ste vredni več denarja. Samo ta sprememba miselnosti prispeva k samopopolnjevanju, kot bi lahko kadarkoli zmogla večina programov za razvoj zaposlenih.

4. Tradicionalna pravila varčevanja niso bila ustvarjena z mislijo na vse nas

Drugih pet let – od 6 do 10 let – je kritičnih in jih je treba porabiti za pridobivanje veščin in iskanje svoje supermoči. Supermoč je veščina, ki vas lahko dolgoročno podpira – tudi čez polni delovni čas. Ne glede na to, ali gre za vašo sposobnost upravljanja ekipe ali za vašo sposobnost hitrega zaključka prodaje, lahko kompetence, ki jih razvijete v svoji karieri, in jih je treba uporabiti za ustvarjanje tokov dohodka zunaj vašega primarnega dela.

To je še posebej pomembno, če je vaša identiteta tista, ki je na delovnem mestu marginalizirana. Večina tradicionalna finančna pravila ne odražajo življenjske izkušnje barvnih in drugih marginaliziranih skupin. Strokovnjaki govorijo o prihranite 10-15% dohodka, vendar se malo omenjajo razlike v plačah ali pristranske prakse zaposlovanja. Ali je vaš boogeyman rasizem, seksizem, nepotizem oz starost, morate vključiti zunanje dejavnike, kot je npr "črni davek" in kazen materinstva, ki so priročno izpuščeni. 

Se glasi: Kako je ta 38-letnik izšel iz 'globoke revščine', da bi dosegel FIRE v svojih 30-ih kot večmilijonski najemodajalec

Dandanes se varčevalci soočajo z ogromnimi izzivi, kot so rekordna inflacija, nestanovitni finančni trgi in grožnja avtomatizacije. Dobra novica je, da imamo dovolj informacij, da lahko zgodovino in podatke vključimo v naše odločanje. Ugotavljanje dohodka, ki je neodvisen od vašega delodajalca, vam ne bo zagotovil samo varnostne mreže, ampak vam lahko tudi pospeši časovni okvir do finančne neodvisnosti. 

5. Z denarjem je poleg opazovanja njegove rasti še več opravka

To nas pripelje do zadnjih petih let – let od 11. do 15. – ki bi se morala osredotočiti na gradnjo lopute za izhod v sili in vaš odhod iz delovnega sveta. Na tej točki imate za pasom desetletje izkušenj in ste razvili finančni mišični spomin na naložbe.  

In kaj potem? Morda je največji razlog za odhod učenje globljega namena, ki presega tisto, kar lahko kupi finančna neodvisnost. Konflikt zaradi denarja je glavni vzrok za ločitev v ZDA; dve tretjini zaposlenih staršev v tej državi trpijo zaradi izgorelosti staršev in ne manjka organizacij in neprofitnih organizacij, ki so premalo financirane in jim primanjkuje vodstva. 

Kako želite, da bi bilo vaše življenje videti, ko boste izplačali? V idealnem primeru vam bo finančna svoboda pomagala postati boljši partner, bolj empatičen in energičen starš ter nekdo, ki prispeva k njihovi skupnosti. 

Avtorja sta Julien in Kiersten Saunders "Izplačilo: zmagajte v igri bogastva tako, da odidete," (Portfolio, 2022). So soustvarjalci bloga lifestyle Rich & Regular, in gosti serijo z imenom Denar na mizi. 

Več: Ta učitelj, ki se je predčasno upokojil pri 29 letih, krmari v FIRE, potem ko je ločitev razdelila njegovo premoženje

Preberite tudi: Rabljena oblačila, brez avtomobila, cepanje lesa za ogrevanje mojega doma: Zakaj je gibanje FIRE zame preveč varčno