NYC, Austin, San Francisco & DC

Ali razpravljate o tem, ali bi vzeli študentska posojila za pomoč pri plačilu fakultete ali visoke šole? Se sprašujete, ali se študentska posojila dolgoročno sploh splačajo? O prednostih študentskega posojila se je veliko razpravljalo že leta, dolgo pred zadnjimi volilnimi cikli.

Odločili smo se za drugačen pristop k temu vprašanju in pogledali, kakšno je življenje s študentskimi posojili in brez njih, ter praktične stroške življenja v štirih velikih mestih v ZDA, da bi videli, kako študentski dolg vpliva na življenjski slog.

Življenje s študentskimi posojili

Nujno zlo

Študentska posojila nekateri ljudje radi imenujejo nujno zlo, saj jih večina ljudi potrebuje za pomoč pri plačilu šolanja. Zlo je posledično mesečno plačilo, ki ga imate po končani fakulteti. Za študijsko leto 2020–2021 je bila letna šolnina v zasebnih šolah ocenjena na 37,600 $, medtem ko je bila šolnina v javnih šolah okoli 9,400 $. Tako skupni stroški šolnine za štiri leta izobraževanja znašajo 150,400 $ za zasebne in 37,600 $ za javne šole.

Tudi če upoštevate štipendije in nepovratna sredstva, bo veliko študentov imelo težave pri plačilu šolanja, ne da bi se zadolžili.

Višja izobrazba in boljši zaslužek

Večina ljudi, ki so pridobili visokošolsko izobrazbo, v življenju zasluži višji dohodek. Študije kažejo, da imajo visokošolsko izobraženi 57 % višji zaslužek v primerjavi s srednješolskimi maturanti. V mnogih primerih so prednosti visokošolske izobrazbe večje od slabosti življenja s študentskimi posojili. To še posebej velja, če je pričakovana letna plača osebe z vašo diplomo večja od celotnega zneska študentskih posojil, ki ste jih najeli.

Veliko tveganje pri tem pa predstavlja nezmožnost iskanja dela na izbranem študijskem področju, v tem primeru bi bil vaš zaslužek skoraj zagotovo nižji od pričakovanega. Poleg tega, če spremenite poklic in se morate vrniti v šolo, bi to resno vplivalo na vašo finančno sposobnost.

Dobra kreditna evidenca

Študentska posojila lahko pomagajo študentom in nedavnim diplomantom pri oblikovanju njihove kreditne evidence in kreditne ocene, če se uporabljajo odgovorno. Če vsak mesec odgovorno odplačujete študentsko posojilo, morebitnim upnikom pokažete, da imate majhno tveganje neplačila prihodnjih posojil, vključno s hipoteko, avtomobilskim posojilom in drugim.

Če bi vzeli študentsko posojilo, ki ga ne morete odplačati, bo to škodilo vašemu kreditu, otežilo izpolnjevanje pogojev za financiranje, obrestna mera pa bo veliko višja, kar vas bo dolgoročno stalo več denarja.

Odlaganje večjih življenjskih dogodkov

Po podatkih Federal Reserve je povprečno mesečno plačilo dolga za študentsko posojilo 393 USD. To mesečno plačilo marsikomu oteži nakup prvega stanovanja. Fed je opozoril, da "povečanje dolga študentskega posojila za 1,000 dolarjev zniža stopnjo lastništva stanovanj za 1.5 odstotne točke." To temelji na tistih, ki so obiskovali štiriletno javno šolo. Če vzamemo povprečni dolg študentskega posojila v višini 17,000 USD, ta zamuda znaša približno 3.5 leta.

Dolg študentskega posojila nekatere celo odvrne od tega, da bi se poročili in si ustvarili družino, saj nočejo, da bi se nad njimi nakopalo breme dolga, ko prevzemajo družinske odgovornosti. Študije kažejo 1-odstotno zamudo pri poroki za vsakih 1,000 dolarjev dolga. To povzroči povprečno 17-odstotno zamudo.

Življenjski stroški v ZDA

Kje živite, bo pomembno vplivalo na to, kako enostavno lahko odplačate svoj dolg za študentsko posojilo. Spodaj je razčlenitev priljubljenih mest z ugodnimi trgi dela za nedavne diplomante in letna plača, ki si jo morate privoščiti, da tam živite.

Vse številke so bruto dohodek in ne neto, zato bodo tudi davki igrali vlogo.

New York City

Najemnina za enosobno stanovanje v New Yorku v povprečju znaša 2,045 dolarjev na mesec. Standardna metrika, s katero ugotovite, ali lahko finančno preživite, je, da vaši stanovanjski stroški ne presegajo 30 % vašega bruto dohodka. Po tej smernici bi morali zaslužiti vsaj 82,000 $ na leto, da bi si lahko privoščili stanovanje v NYC.

Ko dodate povprečno mesečno plačilo študentskega posojila v višini 393 USD, morate to plačo povečati na najmanj 86,600 USD.

Austin, TX

Če želite živeti v Austinu, TX, morate zaslužiti približno 60,000 $ letno, pri čemer uporabite pravilo 30 % zgoraj. Povprečna mesečna najemnina za enosobno stanovanje je 1,519 dolarjev.

Po obračunu študentskih posojil se mora vaš letni dohodek povečati na skoraj 66,000 USD.

San Francisco

San Francisco je redno na vrhu najdražjih mest za življenje v ZDA Povprečna najemnina za enosobno stanovanje znaša 2,343 $. Ko to povečate na leto in za te stroške namenite 30 % svojega dohodka, potrebujete plačo 93,720 USD.

Če prištejete še študentska posojila, potrebujete dohodek v višini 98,500 USD.

Washington, DC

Washington, DC, je še eno drago mesto za življenje, zlasti če živite znotraj meja mesta.

Povprečna mesečna najemnina za enosobno stanovanje znaša 2,508 USD. To pomeni, da potrebujete ogromno plačo v višini 100,320 USD takoj po koncu fakultete, da preživite pred plačilom študentskega posojila, in 105,120 USD s študentskimi posojili.

Čeprav so te številke visoke, si je treba zapomniti, da so številke najemnin stanovanj povprečne, kar pomeni, da obstajajo tako cenejša kot dražja stanovanja.

Poleg tega so ocene plač samo za vas, da jih preživite. Ne vključujejo stroškov zabave ali drugih diskrecijskih stroškov. Z drugimi besedami, z navedenimi dohodki se komaj preživljate.

Nenazadnje se morate spomniti tudi, da je 393 $ mesečno plačilo za študentska posojila povprečno. Mnogi ljudje imajo višja mesečna plačila in posledično morajo zaslužiti veliko višjo plačo.

Zaradi teh razlogov se veliko ljudi v različnih mestih po državi spopada z dolgom za študentsko posojilo.

Razmišljate, da bi izpustili fakulteto?

Opustitev tradicionalne izkušnje na fakulteti je več kot le finančna odločitev, vendar je tukaj zagotovo denarni argument.

Začnite služiti dohodek prej

Dohodek lahko začnete služiti prej, če preskočite fakulteto in se zaposlite takoj po končani srednji šoli. Primerjajte to s tistimi, ki štiri leta obiskujete fakulteto in imate solidno delovno zgodovino, medtem ko ima nedavni diplomant morda le diplomo.

Seveda, kot smo že omenili, bo vaša plača v prihodnosti verjetno nižja, kar vas bo sčasoma postavilo za zaslužkom diplomanta.

Hiter začetek pokojninskega varčevanja

Ko začnete delati takoj, lahko začnete vlagati denar v načrt 401k ali tradicionalni ali Roth IRA. Možnost zgodnjega začetka varčevanja ima izjemno korist. Na primer, če vložite 300 USD na mesec za upokojitev od 18. do 65. leta in zaslužite povprečni donos 8 %, na koncu dobite 1.7 milijona USD. Če vlagate istih 300 $ od 22. do 65. leta in zaslužite istih 8 % letno, boste na koncu imeli 1.2 milijona $ – 500,000 $ manj.

Oportunitetni stroški dela in varčevanja v teh štirih letih so višji, kot se zaveda večina dvajsetletnikov.

Nižja neto vrednost

Ko imate nižje zaslužke, ne morete prihraniti toliko denarja kot nekdo, ki zasluži višje. Tudi če upoštevate, da mora diplomant odplačati svoj dolg za študentsko posojilo, ima dolgoročno še vedno večjo neto vrednost v primerjavi s tistimi, ki niso obiskovali fakultete.

Ali študentska posojila ljudem preprečujejo varčevanje za upokojitev?

Študentska posojila bodo zagotovo prisilila ljudi, da varčujejo manj (ali sploh nič) za upokojitev. To je velika težava, saj dlje kot vlagate svoj denar, bolj se lahko združi in raste, zato vas vaše trenutno plačilo študentskega posojila stane precej denarja v vaših zlatih letih.

Na primer, recimo, da od 250. do 22. leta na pokojninski račun vložite 65 USD na mesec in zaslužite 8 % letno. Ko se upokojiš, imaš nekaj več kot milijon dolarjev. Vendar, če počakate, da začnete varčevati, dokler desetletje kasneje ne odplačate študentskih posojil in prihranite 1 USD na mesec od 250. do 32. leta starosti in zaslužite 65 % letno, boste na koncu imeli skoraj 8 USD.

Privarčevati nekaj za upokojitev je bolje kot ne varčevati nič. Tudi če imate dolg za študentsko posojilo, razmislite o prispevanju k svojim 401k. Tudi če privarčujete 100 $ na mesec, lahko ta znesek poveča vašo gnezdo, tako da ko boste lahko vložili več denarja za upokojitev, ne boste začeli iz nič.

zaključek

Za večino študentov je najem posojila neizogiben. Za mnoge študente ne bi bilo načina za plačilo visokih stroškov fakultete brez posojil. Vendar se ne smete zanašati nanje kot na edini način za kritje stroškov izobraževanja.

Poskusite razmišljati izven okvirov, ko želite pokriti stroške fakultete, tako da boste morali vzeti le minimalni zahtevani znesek. To bi lahko pomenilo delo po srednji šoli in obiskovanje fakultete s krajšim delovnim časom ponoči. V tem primeru boste morda lahko zahtevali, da vam delodajalec plača del šolnine.

Druge možnosti vključujejo začetek šolanja na skupni fakulteti, življenje doma namesto v kampusu in/ali izkoriščanje prednosti štipendij in nepovratnih sredstev. Bolj kot lahko storite, da bo vaš skupni znesek posojila čim manjši, manjše breme bo vaše mesečno plačilo študentskega posojila, ko diplomirate.

Začnite varčevati in vlagati prej, ne glede na študentska posojila ali druge pogoste oblike dolgov. Tako bo vaš denar imel več časa za rast. Q.ai odpravlja ugibanja pri naložbah.

Naša umetna inteligenca brska po trgih za najboljše naložbe za vse vrste toleranc do tveganja in gospodarske situacije. Nato jih združi v priročno Naložbeni kompleti zaradi katerih je vlaganje preprosto in – upam si reči – zabavno.

Najboljše od vsega pa je, da lahko aktivirate Zaščita portfelja kadar koli, da zaščitite svoje dobičke in zmanjšate izgube, ne glede na to, v katero panogo vlagate.

Prenesite Q.ai danes za dostop do naložbenih strategij, ki jih poganja umetna inteligenca. Ko položite 100 $, bomo na vaš račun dodali dodatnih 50 $.