'Ne, ne, ne, ne, ne!' Z ženo sva blizu upokojitve, a si želiva kupiti hišo. Ali naj izpraznim svoj 401(k) za predplačilo?

Ali bi bila odprava mojega 401(k), ki je manjši, da bi dal polog za hišo slaba ideja? Vem, da bi bil od tega obdavčen, vendar upam, da bom to lahko pokril. Star sem več kot 59 let in upam, da se bom čez šest let upokojil. Moja žena se bo morda malo pred tem upokojila.

Hvala,

Čakanje v Westchestru

"Velika poteza" je stolpec MarketWatch, ki preučuje podrobnosti nepremičnin, od iskanja novega doma do prijave hipoteke.

Imate vprašanje o nakupu ali prodaji doma? Ali želite vedeti, kje naj bo vaša naslednja poteza? Pošljite Jacobu Passyju e-pošto na [e-pošta zaščitena].

Dragi čakajoči,

Bralcem nerad rečem ne. Jasno je, da je nakup stanovanja pomemben za vas in vašo ženo – seveda, če imate svoj dom, bi seveda zagotovili občutek varnosti in stabilnosti, ko vstopite v upokojitvena leta in se prilagodite fiksnemu dohodku. Toda kot kliše pravi, v smislu The Rolling Stonesov ne moremo vedno dobiti tistega, kar želimo.

Ta hipotetični scenarij sem predstavil finančnim načrtovalcem. Na splošno so tako rekoč vsi svarili pred tem. Nekateri so bili bolj odkriti kot drugi.

"Tukaj je moj strokovni vpogled v to zadevo: Ne, ne, ne, ne, ne!" je dejal Peter Palion, ustanovitelj podjetja Master Plan Advisory, podjetja za finančno načrtovanje s sedežem v New Yorku.

Kot mnogi drugi bodoči kupci stanovanj boste morda opazili, da se hipotekarne obrestne mere dvigujejo, in čutite potrebo po nižji obrestni meri, medtem ko še vedno lahko. Do neke mere je treba podati argument, da je zajamčeno prihranek v obliki nižjih obresti vredno zamuditi potencialno rast tega denarja z vlaganjem. Račun se spreminja, ko postajamo starejši in se bližamo upokojitvi.

"Čeprav stopnje in rast nista zagotovljeni, bi modeli finančnega načrtovanja pokazali, da bi uporaba ene tretjine vaših prihrankov pri upokojitvi za nakup novega doma na začetku upokojitve ustvarila manj razpoložljivega dohodka ob upokojitvi, neto odplačila hipotekarnih posojil," je dejal Sean. Pearson, finančni načrtovalec pri Ameriprise Financial Services v Pensilvaniji.

Ste na točki v življenju, ko bi moral biti cilj povečati vaše pokojninske prihranke. Eden od razlogov za to, ugotavlja Pearson, je ta, da bodo ta sredstva prišla prav, ko se bo vaše zdravje in vaše žene poslabšalo. Želite imeti dovolj sredstev za kritje življenjskih stroškov v prihodnosti.

To velja tudi za lastništvo doma. Seveda je predplačilo prva ovira, a na poti boste morali še naprej plačevati davke in vzdrževanje, tudi po poplačilu hipoteke. Kaj bi se torej zgodilo, če ne bi imeli sredstev za pokritje tega že po upokojitvi? Dvomim, da bi vi ali vaša žena želela tvegati zaseg ali živeti v bedi.

Skrbi me tudi, da tukaj podcenjujete morebitni davčni udarec. Nekateri členi 401(k) dovoljujejo distribucijo, ko ste še zaposleni – v nekaterih primerih brez tipične 10-odstotne davčne kazni, če je oseba starejša od 59.5 let. Kljub temu bi bila vsaka distribucija z vašega računa obdavčena kot dohodek. Če dodate 200,000 $ dohodka prek vašega računa za upokojitev, bi vas zlahka postavili v višji davčni razred - zelo draga ponudba. In res, ko se upoštevajo davki, tako ali tako v resnici ne bi prejeli 200,000 $.

Nekateri finančni načrtovalci so predlagali, da bi lahko najeli 401 (k) posojilo. S tem bi si v bistvu posodili denar - in morali bi ga vrniti z obrestmi. Takšno posojilo se ne šteje za obdavčljivi dogodek. "Na ta način bi si lahko izposodili do 50,000 dolarjev vsak, kar bi moralo biti v veliki meri v smeri predplačila za par, ki ima le nekaj let do upokojitve in 600,000 $ gnezdo," je dejal Paul Winter, finančni načrtovalec s sedežem v Utah.

Spet pa ima jemanje denarja z vaših računov za upokojitev za predplačilo velike oportunitetne stroške – verjetno ne bo prineslo tako velikega donosa, če bi ga vložili v dom, kot bi ga vložili na trg.

Navsezadnje, če vam bo nakup doma dolgoročno prihranil denar, boste morda želeli razmisliti o manjšem predplačilu, tudi če to pomeni, da morate plačati hipotekarno zavarovanje. Za nakup stanovanja ne potrebujete 20-odstotnega predplačila in lahko se osredotočite na hitrejše odplačilo glavnice, ko je kupljeno, tako da opravite dodatna plačila, da poravnate dodatne stroške hipotekarnega zavarovanja.  

Če vi in ​​vaša žena tega ne storita, bi se usedel s finančnim svetovalcem, da vam predstavim vaše cilje glede upokojitve. Lahko bi opravili analizo vaših trenutnih pokojninskih prihrankov, da bi ocenili, kako daleč se bodo raztegnili - in od tam se lahko odločite, ali je nakup doma finančno smiseln. Oba si zaslužita mirno, zabavno upokojitev in premišljenost glede tega, kako boste porabili svoj denar v naslednjih nekaj letih, vam lahko pomaga zagotoviti to.

Če pošljete svoja vprašanja po e-pošti, se strinjate, da jih anonimno objavite na MarketWatch. Če svojo zgodbo predložite Dow Jones & Company, založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko uporabimo vašo zgodbo ali njene različice v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb.