Z ženo imava 750,000 $ prihrankov in zasluživa več kot 144,000 $ na leto. Ali si lahko privoščimo, da porabimo 5,000 $ na mesec za stanovanje?

Živimo v naši enodružinski hiši v prijetni soseski v Los Angelesu. Leta 758,000 smo kupili hišo za 2016 $. Odložili smo 200,000 $ in financirali preostalih 568,000 $. Naši mesečni stanovanjski stroški, vključno s hipoteko, davki, zavarovanji in komunalnimi storitvami, znašajo približno 3,400 USD na mesec. Oba z ženo delava polni delovni čas. Naš skupni mesečni dohodek je 12,200 $.

Želimo se preseliti v hišo, ki je bližje družini. Sorodnik ima na voljo hišo in je zelo primerljiva z našo trenutno hišo. V preteklosti je najela za 6,000 $, vendar nam je pripravljena ponuditi za 4,600 $. Če upoštevamo oskrbo z vodo in elektriko, ocenjujem, da so naši stroški novega stanovanja blizu 5,000 $ na mesec. Povedala je, da 4,600 $ pokrije vse njene režijske stroške in je pripravljena dati popust v zameno, da se ne bo morala ukvarjati s težavami najemnikov. Prehod s 3,400 $ na 5,000 $ je velika sprememba, poleg naše naraščajoče družine in naraščajočih stroškov varstva otrok. Skrbi me tudi inflacija, ki dviguje stroške vsakdanjega blaga in storitev. Skratka, menim, da si ne moremo ali ne bi smeli privoščiti, da bi plačali 45 % našega dohodka za stanovanje, ko imamo otroka na poti. 

Morda lahko dam v najem našo trenutno hišo, da pokrijem trenutno hipoteko in davek ter nekaj denarnega toka za pomoč pri novih stroških varstva otrok, ko bo otrok rodil to poletje. Vendar pa bo spopadanje z novim dojenčkom in našim mladim malčkom, ki ni dovolj star za šolo, velik podvig. V bližnji prihodnosti ne bomo imeli energije ali motivacije za ukvarjanje z upravljanjem nepremičnin. 

Druga možnost je, da verjamem, da lahko prodam svojo hišo za 1.4 milijona dolarjev – prejel sem denarno ponudbo v vrednosti 1.3 milijona dolarjev, tako da imam možnost, da jo več uvrstim na trg. Prodaja hiše in uporaba izkupička za pomoč pri kritju novih 5,000 $ na mesec stanovanjskih stroškov mi bosta pomagala v naslednjih nekaj letih in nam morda omogočila ponovno lastništvo, če se bo čez tri do štiri leta pojavila priložnost za nakup. 

Bi bila naša situacija izjema od pravila 30 %? Čutim, da bom finančno povečal svojo družino, če ne bomo uporabili dodatnega dohodka od najemnine ali dohodka od prodaje hiše, saj mislim, da ne morem prenesti naloge najemodajalca.

Lep pozdrav, 

Težko se je odpovedati pravilu 30%.

"Velika poteza« je stolpec MarketWatch, ki preučuje vse podrobnosti nepremičnin, od krmarjenja po iskanju novega doma do vloge za hipoteko.

Imate vprašanje o nakupu ali prodaji doma? Ali želite vedeti, kje naj bo vaša naslednja poteza? Pošljite Jacobu Passyju e-pošto na [e-pošta zaščitena].

Spoštovana Finding,

Mislim, da bi bilo koristno, če bi svojo situacijo postavili v kontekst. Od leta 2019 je bilo 46 % najemnikov stroškovno obremenjenih na nacionalni ravni, kar pomeni, da so več kot 30 % svojega dohodka porabili za stanovanja, po poročilut iz Skupnega centra za stanovanjske študije na univerzi Harvard. To je bilo približno 20.4 milijona ljudi. In skoraj vsak četrti najemnik je bil močno obremenjen, saj je več kot 50 % svojega plačila porabil za stroške stanovanja.

Seveda je bilo veliko bolj verjetno, da bodo občutila obremenitev gospodinjstva z dohodki v višini 30,000 dolarjev ali manj. Vendar je delež najemnikov s srednjimi dohodki – tistih, ki zaslužijo med 30,000 in 74,999 $ na leto – tisti, ki so med letoma 2014 in 2019 zabeležili največje povečanje stroškovnih bremen. Pred COVID-19 je 41 % teh najemnikov moralo porabiti več kot 30 % svojih vzeti domov plačilo za stanovanje.

Na današnjem trgu je varno reči, da se razmere verjetno ne izboljšujejo toliko. Cene najemnin rastejo z rekordno hitrostjo, hkrati pa se je inflacija močno poslabšala. To se dogaja ne tako dolgo po tem, ko se je narod med pandemijo soočil z veliko krizo izseljevanja. Več kot 11 % najemnikov je izjavilo, da niso prepričani, da bodo od začetka februarja lahko plačali najemnino za naslednji mesec, glede na anketo podatki ameriškega urada za popis prebivalstva.

Ne govorim vam vsega tega, da bi vas bilo sram – nasprotno, upam, da ste hvaležni, ko upoštevate ta dejstva. Ste v položaju, ko si lahko privoščite takšno odločitev, za razliko od mnogih gospodinjstev, ki so prisiljena v situacije, ko porabijo velik del svojega dohodka za stanovanje.

Prav imaš, da k situaciji pristopiš previdno, a menim, da si lahko privoščiš (dobesedno) tudi, da si malo popuščaš. Vaš scenarij sem predstavil finančnim svetovalcem in prevladujoče mnenje je bilo to: pravilo 30 % ni težko in hitro. Kot smernico je to koristen cilj, ki ga je treba upoštevati, in pomembno orodje pri oblikovanju javne politike glede dostopnosti stanovanj. Vendar to ni nujno enoten pristop.

»Pomembno ni tako imenovano pravilo 30 %,« je dejal George Gagliardi, ustanovitelj svetovalnega podjetja Coromandel Wealth Management s sedežem v Massachusettsu. Namesto tega je pomembno, je dejal Gagliardi, med drugim razpoložljivi denarni tok in pokojninski prihranki.

Vaše gnezdo v vrednosti 750,000 $ je občudovanja vredno in najprej bi predlagal, da pri načrtovanju vašega denarnega toka ob selitvi zagotovite, da si lahko privoščite, da še naprej gradite ta bazen prihrankov. Ne samo to, ampak ne pozabite prihraniti za izobraževanje svojih otrok.

Poglejte svoje druge stroške in ugotovite, kje je prostor za premikanje. To vam bo pomagalo ugotoviti, ali si to potezo dejansko lahko privoščite.

»Vedno sem zaskrbljena za družine, ki so »hišno revne«, ker jih to omejuje na drugih področjih življenja, zlasti pri majhnih otrocih,« je povedala Jennifer Weber, podpredsednica finančnega načrtovanja pri Weber Asset Management s sedežem v New Yorku. "Njihovi dnevni življenjski stroški se bodo sčasoma povečali, vendar je veliko težje spremeniti ali znižati fiksne stroške, kot so najemnina ali hipotekarna plačila."

Če bo ta poteza verjetno, bo pomenila zmanjšanje nekaterih luksuzov, kot je prehrana zunaj ali počitnice. Odločite se, ali lahko živite s tem kompromisom.

Druga stvar, ki jo morate upoštevati pri tej izbiri, je, koliko bi porabili za varstvo otrok, če se ne bi približali družini. Kot je poudaril finančni načrtovalec s sedežem v Brooklynu Landon Tan, lahko varstvo otrok v mnogih delih države pogosto preseže 1,600 dolarjev na mesec. Kakšna bi bila alternativa in kakšna bi bila cena? Če bi bil vaš rezervni načrt najem varuške ali kakšnega drugega negovalca na domu, obstaja velika verjetnost, da razlika v mesečnih stroških ne bo velika.

Hkrati si boste želeli zagotoviti, da si lahko privoščite strokovno podporo svojim otrokom, če iz kakršnega koli razloga vaša družina ne more pomagati.

Če se odločite za selitev, vam je več svetovalcev priporočilo, da razmislite o prodaji svojega nekdanjega doma. Kot ste sami omenili, ne boste imeli časa ali energije za upravljanje nepremičnine. Plačilo zunanjemu podjetju za to je možnost, vendar ima svoje stroške. Prodaja doma, zlasti na današnjem konkurenčnem trgu, bi vam zagotovila še en vir sredstev za izravnavo mesečnega zadetka.

Moj končni nasvet vam: Še naprej se pogovarjajte s svojo ženo o tej priložnosti. Res se zdi kot poteza, ki bi koristila vaši družini in zagotovila nekaj duševnega miru – nujna za starše.

Kot je pametno povedal Brett Maikowski, predstavnik investicijskega svetovalca pri THM Wealth Management s sedežem v Teksasu: »Dobro finančno načrtovanje je usklajevanje vašega denarja s tem, kar je za vas pomembno.«

Če se izkaže, da je glavna prednostna naloga vaše družine v naslednjih nekaj letih izravnavanje stresa zaradi varstva otrok, se bo ta poteza splačala. Morda pa se boste odločili, da se stres zaradi vzgoje dveh malčkov z manj bližnjimi viri za stres zaradi težjih financ ni vredno zamenjati. To je odločitev, ki jo lahko sprejmeta samo vi in ​​vaša žena. Če pa boste še naprej uporabljali ta odmerjen pristop, sem prepričan, da se boste odločili za najboljšo možnost za svoje gospodinjstvo. Vsem vam želim vso srečo.

Če pošljete svoja vprašanja po e-pošti, se strinjate, da jih anonimno objavite na MarketWatch. Če svojo zgodbo predložite Dow Jones & Company, založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko uporabimo vašo zgodbo ali njene različice v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb.