Moji tasti so prodali svoj dom in kupili avtodom. V banki imajo 200 tisoč dolarjev. Kako lahko zaščitijo svoje premoženje pred uporabo za stroške domov za ostarele?

Večina njihovega premoženja je v gotovini. V najboljšem primeru imajo nekaj sto tisoč dolarjev na skupnih računih. Še vedno imajo vozniška dovoljenja v Koloradu, vendar prejemajo pošto v naši hiši v Južni Dakoti.

Če mora moj tast v dom za ostarele in je njegovo premoženje predano v oskrbo, njegova žena nima dohodka. Kako je mogoče zaščititi njihovo premoženje, da bo imela sredstva za podporo?

Zaskrbljeni zet

Dragi zet,

Večina držav ima petletno obdobje pogleda nazaj na manevre, ki jih ljudje izvajajo s svojimi financami za te namene. 

Zato bi bilo v večini držav med ustanovitvijo takšnega sklada in vložitvijo vloge za kritje Medicaid potrebno petletno obdobje mirovanja. Toda vse bi bilo odvisno od pravil in omejitev v njihovi državi.

Medicare je zvezni program, ki zagotavlja zdravstveno kritje, če ste stari 65 let in več. Medicaid po drugi strani zagotavlja zdravstveno kritje za tiste, ki imajo zelo nizke dohodke.

"Medicare ne krije stroškov dolgotrajne oskrbe, kot je dom za ostarele," Larry Pon, finančni načrtovalec s sedežem v Redwood Cityju v Kaliforniji, pravi MarketWatch. "Vendar, če so vaše premoženje in dohodek dovolj nizki, bo morda lahko izkoristil Medicaid."

V okviru Medicaida so na voljo zaščita zakoncev, tako da bolj zdrav zakonec prejme minimalno podporo. V skladu s temi pravili je del skupnega premoženja in dohodka para zaščiten za zakonca, ki se ne preseli v dom za ostarele, Medicaid navaja. Vendar pa obstajajo omejitve.

Ena možnost: Samostojne storitve Medicaid je program Medicaid, ki zagotavlja nadomestilo družinskim negovalcem. Združenje družinskih skrbnikov ima stanje po stanju vodnik za tovrstne storitve.

Druga možnost: prenos premoženja med zdravim zakoncem in zakoncem, ki potrebuje oskrbo. Več o pogojih za izpolnjevanje pogojev si lahko preberete tukaj. 

Strategije načrtovanja Medicaid

Medicaid Asset Protection Trusts je ena takšnih dragocenih strategij načrtovanja, pravi Ameriški svet za staranje. "Ne glede na to, ali gre za storitve na domu, v domu za oskrbo ali v domu za ostarele, obstaja omejitev sredstev (sredstev)," pravi organizacija. 

"Če želite biti upravičeni do Medicaida, ne morete imeti sredstev, ki so večja od omejitve," dodaja. "Obdobje pregleda za Medicaid je namenjeno preprečevanju, da bi prosilci za Medicaid oddali sredstva ali jih prodali po pošteni tržni vrednosti, da bi dosegli omejitev sredstev Medicaida."

V 49 zveznih državah ZDA in Washingtonu, DC, je obdobje pogleda nazaj 60 mesecev; v Kaliforniji je 40 mesecev.

»Tudi po 'začetnem' obdobju pogleda nazaj, če upravičenec do Medicaida pride do denarja, na primer z dediščino, in da ves (ali del) denarja stran, krši pravilo pogleda nazaj, « dodaja Ameriški svet za staranje.

An rente or Zadolžnica, skladna z Medicaid lahko tudi pomaga zaščititi prihranke ljudi pred stroški Medicaida ali domov za ostarele.

Glede na vsoto denarja in dejstvo, da sta že prodala svoj dom – poteza, ki je ne bi priporočal – bi močno predlagal, da se vaši tašti posvetujejo s finančnim načrtovalcem in/ali odvetnikom za oskrbo starejših, da ugotovijo, katere možnosti najbolj ustreza tvojim taščem.

Zapleti socialne varnosti

"Zanimivo je, da komentirate, da za vašo taščo ni socialne varnosti," pravi Pon. »Sliši se, kot da ni prijavila svojega dohodka iz svojega poslovanja z vrtci, kar pomeni, da ni bila plačana nobena dohodnina ali davek na socialno varnost. To je ena od posledic, če v njeni davčni napovedi ni prijavila dohodka.«

"Vaša tašča bi morala dobiti poročilo o socialni varnosti od uprave za socialno varnost," dodaja. »To poročilo vam bo povedalo, ali je delala dovolj, da se je kvalificirala za socialno varnost in Medicare. Če je nizka, je dobro, da prijavi svoj dohodek in plača davke na dohodek, socialno varnost in Medicare.

"Če ni prijavila svojega dohodka, obstaja možnost, da jo bo davčna uprava revidirala," pravi Pon. »Njeno tveganje je veliko, če bi njene stranke zahtevale dobropis za vzdrževano oskrbo v svojih davčnih napovedih za honorarje, plačane njenemu podjetju za dnevno varstvo, ker bi morale prijaviti njeno ime in identifikacijsko številko na obrazcu, da bi izkoristile dobropis za vzdrževano oskrbo, ki je prijavljen na obrazcu 2441."

Ob predpostavki, da sta bila vaša tašča poročena več kot eno leto, bi morala biti tudi vaša tašča sposobna zaprositi za polovico moževe socialne varnosti. To velja tudi za ločene pare, če so bili pred tem poročeni 10 let, bivši zakonec pa ostaja neporočen. Več si lahko preberete tukaj.

Preveri zasebni Facebook Moneyist skupino, kjer iščemo odgovore na najrevnejša vprašanja v življenju. Bralci mi pišejo z najrazličnejšimi dilemami. Pošljite svoja vprašanja, povejte mi, o čem želite izvedeti več, ali upoštevajte najnovejše rubrike Moneyist.

Moneyist obžaluje, da na vprašanja ne more odgovarjati posamično.

Če pošljete svoja vprašanja po e-pošti, se strinjate, da jih anonimno objavite na MarketWatch. Če svojo zgodbo pošljete podjetju Dow Jones & Co., založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko vašo zgodbo ali njene različice uporabimo v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb.

Preberite tudi:

»Res sem razburjen«: od brata sem si izposodil 10,000 $ s plačilnim načrtom 200 $ na mesec. Sprla sva se, zdaj pa hoče denar nazaj v celoti

'Sem 53-letni samski moški z zelo majhnimi prihranki': želim vzeti 30-letno hipoteko, vendar jo odplačam v 7 letih. Je to mogoče?

Od mame sem prejel dediščino v višini 130,000 $. Moj mož pravi, da ga moram porabiti. Kaj naj storim s tem – in zakaj se počutim tako krivega?