Moje delo se ukinja in dobil bom odpravnino. Ali se to šteje za dohodek za omejitve IRS na prispevke Roth IRA?

Moje podjetje bo izenačilo moje prispevke samo do 6 % plače, tako da ni dodatne ugodnosti za prispevek k omejitvi davčne uprave. Predvidevam, da bi mi lahko vzelo nekaj časa, da najdem novo službo, zato želim povečati svoj prispevek.

Ali se moja odpravnina šteje za dohodek za omejitve dohodka IRS na prispevke Roth IRA? Če sem pod mejo dohodka, ali obstaja kakšna okoliščina, v kateri bi bilo ugodneje prispevati manj k mojim 401 (k) in prispevati nekaj za Roth IRA?

Kaj pa, če prispevam vseh 22,500 $, preden mi preneha stara služba, nato pa dobim drugo službo pred koncem leta? Ali je mogoče prispevati k novemu računu 401(k), da bi dobili dodatno ujemanje?

Strateški glede odpravnine

Dragi Strategic,

Žal mi je za vašo bližajočo se odpoved. na žalost roza lističi v nekaterih panogah, saj strahovi pred recesijo zameglijo obzorje. Mnogi delavcev v tehnološkem sektorju veš to še predobro. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
in SAP
SAP,
-1.77%
so le nekatera najnovejša velika podjetja obrezovanje osebje.

Na svetlejši strani ima davčni zakonik možnosti, kam razporediti in skriti denar med temi makroekonomskimi vprašanji. Vendar to ni nujno preprosta naloga, zlasti zdaj. »Poskušate sprejemati odločitve ob negotovosti, kar je težko,« je dejal Eric Bronnenkant, vodja davčnega oddelka pri podjetju Robo-Adviser Betterment.

Izhodišče je omejitev prispevkov 401 (k) leta 2023, ki sega do $ 22,500. Dodatni prispevki omogočajo dodatnih 7,500 USD za delavce, starejše od 50 let. dohodkovne meje vložiti denar v Roth IRAs, ki se financirajo z denarjem po obdavčitvi. Posamezniki morajo zaslužiti manj kot 153,000 dolarjev, poročeni pari, ki skupaj vložijo prijavo, pa morajo zaslužiti 228,000 dolarjev, da lahko kar koli prispevajo na te račune, pravijo pravila IRS.

IRS obravnava odpravnino kot dodatna plača, in je predmet odtegljaja dohodnine in davka na izplačane plače. »Na splošno« odpravnina šteje k omejitvam dohodka Roth IRA, je dejal Nilay Gandhi, višji svetovalec za premoženje pri Vanguardu — »razen če delodajalec izrecno izključi odpravnino in bi moral zaposleni svojega delodajalca vprašati, ali se bo štela za obdavčljivo dohodek ali ne."

Tudi če vas plača in odpravnina izločijo iz boja za neposredne prispevke Roth IRA, je Bronnenkant opozoril, da imate morda še vedno potencialno možnost "Zakulisni” Pretvorba Roth IRA, kljub vašemu dohodku.

Sprašujete, koliko lahko vložite v nov načrt 401 (k), če ste pri trenutnem delodajalcu že povečali prispevke. Odgovor je 0 USD, je dejal Bronnenkant, ker davčna uprava ljudem ne bo dovolila, da dodajo več denarja v nov načrt, potem ko bodo drugje dosegli najvišjo letno omejitev prispevkov. "Predvsem tisto, kar ni agregirano, so prispevki delodajalcev," je dejal.

Novemu delodajalcu nič ne preprečuje, da ne bi prispeval lastnih prispevkov za leto 2023 na vaš sijajni nov račun 401 (k), tudi če ne morete dodati več za leto, je dejal Gandhi.

To je nekaj, o čemer bi morali vprašati potencialne delodajalce, je dejal Gandhi. »Zato so pravila načrta tukaj tako pomembna. Pravila načrta bodo določala, kakšne prispevke bodo imeli zaposleni in kaj bo storil tudi delodajalec,« je dejal. Več o pravilih v zvezi s prispevki delodajalcev je povedala investicijska kolumnistka MarketWatch Beth Pinsker tukaj.

Potem je tu še vaše vprašanje, ali obstajajo scenariji, kjer je bolj koristno vložiti manj denarja v vaš trenutni 401 (k) in več neposrednih prispevkov v Roth IRA. Ti bi vložite vseh 22,500 $ v svoj 401(k), pravite, vendar želite vedeti, ali shouldnt.

Če zadržite prispevke 401 (k), boste morda dobili priložnost za več denarja, ki ustreza delodajalcu, na novem računu, je dejal Bronnenkant. To predvideva, da letos prihaja nova služba (in upam, da bo). "Ta scenarij zahteva, da imate pogled v prihodnost, ki ga danes morda nimate," je opozoril.

Večji vložek v Roth IRA bi lahko bil način za vzpostavitev vira denarja, ki služi kot pokojninski račun, pa tudi hranilni sklad za morebitno nevihto.

"Prispevki se lahko kadar koli izplačajo brez plačila davkov in kazni, tako da lahko služi kot sklad za nujne primere, medtem ko raste," je dejal Gandhi.

Če dvigi presežejo prispevke, se lahko začnejo davki in kazni za osebo, mlajšo od 59 ½, Vanguard opombe. V tradicionalnih IRA se davki in kazni uporabljajo za dvige prispevkov pred starostjo 59 ½, je dejal.

Med množico gospodarskih napovedi za leto 2023 Vanguard predvideva 90-odstotna možnost recesije v ZDA. Toda verjetno bi bil del svetovne recesije, ki bi bila po besedah ​​glavnega svetovnega ekonomista velikana za upravljanje premoženja "skromna".

Ta nujna gotovina bi se lahko izkazala za "velikega pomena", če bo trajalo nekaj časa, preden pride naslednja služba, je dejal Gandhi.

Kako bosta marca videti gospodarstvo in trg dela? Ali obstaja mehka, celo a mehak, pristanek? Prihajajoča recesija? Vsi si želimo več gotovosti. "Na podlagi informacij, ki jih v tistem trenutku poznate, sprejmete najboljšo odločitev," je dejal Bronnenkant.

Imate davčno vprašanje? Pišite mi na: [e-pošta zaščitena]

Hvala za branje. Želim vam pomagati razmišljati širše o vprašanjih, ki vplivajo na vaše davke. Ne ponujam davčnih nasvetov, samo poskušam pogledati, kaj lahko vrtinec davčnih pravil in gospodarskih razmer pomeni za vašo denarnico.

Tukaj sem za bralca, ki se s svojimi davki sooča z odpovedjo. Razumem, da nisi tako v davkih. Jaz sem bil nekoč ta tip. V žargonu si o svojih davkih predstavljajte kot o labirintu – z denarjem na koncu. Ali pa past, ki se ji morate izogniti.