Z možem oddaja svoj drugi dom sinu in njegovi ženi. Zdaj želimo, da ima to hišo v lasti, vendar obdrži našo 2.5-odstotno hipotekarno obrestno mero. Kako lahko to storimo?

Nedavno so diplomirali in šele začeli svojo kariero. Iz te hiše so naredili svoj dom. In to je bil čudovit dogovor, kjer so pokrili vse stroške ter ohranili in celo izboljšali lastnino.

Zdaj pa, ko dobro zaslužita, bi rada imela svoj dom. Vsi štirje želimo to najemno pogodbo spremeniti v scenarij, po katerem imajo hišo v lasti.

Zaradi 2.5-odstotne obrestne mere nihče od nas ne želi prodati hiše in dvigniti svoje obrestne mere na 7%.

Razmišljamo, da bi obdržali hipoteko na svoje ime in služili kot banka ter da bi najin sin plačal vse stroške in da bi bila hiša njegova. To je bil načrt, ki smo ga imeli v mislih in bi bil formaliziran v pisnem sporazumu.

Ko se bo sčasoma odločil prodati, bomo dobili povrnjen predplačilo, stroške in del lastniškega kapitala. Ostalo bi obdržali.

Zdaj se je hiša na tej točki podražila za približno 50,000 $.

Tukaj je moje vprašanje: Ali je to slaba ideja? Vemo, da morajo biti davčne posledice in druge pasti, vendar se zdi, da tega preprosto ne moremo ugotoviti.

Ohranjanje v družini

"Velika poteza« je stolpec MarketWatch, ki preučuje vse podrobnosti nepremičnin, od krmarjenja po iskanju novega doma do vloge za hipoteko.

Imate vprašanje o nakupu ali prodaji stanovanja? Ali želite vedeti, kje naj bo vaša naslednja poteza? Pošljite e-pošto Aarthi Swaminathanu na [e-pošta zaščitena].

Spoštovani Keeping,

Načrt se mi zdi smiseln. Če vaš sin redno plačuje vse stroške za hišo, vključno z zavarovanjem in hipoteko, vi pa delujete kot varovalka, potem ne predvidevam večjih težav.

"Vsakdo lahko pomaga svojemu staršu ali kateri koli drugi osebi pri plačilu hipoteke," je za MarketWatch povedala Melissa Cohn, regionalna podpredsednica pri William Raveis Mortgage.

Toda preverite, ali je vaša hipoteka predpostavljivo posojilo. Če gre za predpostavljivo posojilo, to pomeni, da lahko vaš sin kupi vaš dom tako, da prevzame vašo hipoteko, je za MarketWatch povedal Aaron Kovac, hipotekarni posrednik iz Austina.

Toda večina običajnih hipotek ni prevzeta, je dodal.

In upoštevajte tudi davčne posledice. Če vaš sin odplačuje vašo hipoteko, se to leta 17,000 lahko obravnava kot darilo v vrednosti do 2022 USD, glede na Notranja davčna služba. In ker lahko zakonca dajeta dvojno, bo moral po 34,000 $ plačati davke na plačila za to leto.

Toda hkrati ima vaš sin odplačevanje hipoteke tudi slabosti.

Čeprav ni nobene prepovedi, da bi to storil, ne bo prejel kredita za opravljanje plačil. Zato bo morda želel razmisliti o tem.

Poleg tega tudi ne bo mogel uživati ​​davčnih ugodnosti plačil, je opozoril Cohn. Z drugimi besedami, ne bo mogel zahtevati odbitka hipotekarnih obresti na svoji davčni napovedi.

In končno, ne pozabite, da boste na stara leta odgovorni za hipoteko, ne glede na vaše finančne okoliščine.

Če delate kot banka in vaš sin v prihodnosti iz nekega razloga ne bo plačal, boste varnostna mreža in morate odplačati preostanek posojila.

Predstavljajte si, da ste v svojih 80-ih in ta ureditev ostaja. Če se vaš sin znajde v situaciji, ko ne more plačati, ste še vedno na trnku, saj je posojilo na vaše ime.

In v tej situaciji se pričakuje, da ga boste krili na stara leta, ne glede na to, kako velik je ta mesečni znesek.

Zato se pogovorite z njim o tem, kako namerava rešiti tak scenarij, ko se pojavi.

Na splošno se zdi, da je vaš načrt smiseln, čeprav z nekaterimi pomanjkljivostmi. 

Toda kot pravi Cohn, glede na to, koliko višje so obrestne mere danes, je korist izgube davčne olajšave v zameno za ohranitev zgodovinsko nizke hipotekarne obrestne mere vsekakor jasna. 

Če svoja vprašanja pošljete po e-pošti, se strinjate z njihovo anonimno objavo na MarketWatchu. Če svojo zgodbo pošljete Dow Jones & Company, založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko vašo zgodbo ali njene različice uporabimo v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb..