'Moji prijatelji in družina pravijo, da sem bogat.' Imam 26 let in zaslužim 100 $ na leto, živim v St. Louisu, kjer plačujem 850 $ najemnine. Vendar si ne morem privoščiti nakupa doma in izgubljam denar, ko vlagam. Ali bi bila najem finančnega svetovalca pametna poteza?

Vprašanje: Sem 26-letni farmacevt, ki zasluži približno 100,000 $ na leto - plačilo za domov je približno 5600 $ na mesec - živim v St. Louisu. Na delodajalca 4l(k) prispevam 401%, kar je največje ujemanje. Trenutno imam na svojem varčevalnem računu približno 25,000 $ za nujna sredstva. Moja najemnina znaša 850 $/mesec, ki sem si jo razdelil s punco, in nimam dolga za plačilo avtomobila ali kreditne kartice. Toda diplomiral sem s 148,000 $ skupnih študentskih posojil s povprečno obrestno mero približno 5-6 % (čeprav še vedno v brezobrestnem obdobju). Odkar sem diplomiral, sem plačeval 4,000 $ na mesec, da sem trenutno skupno znižal na 113,000 $. Želim začeti varčevati za polog za hišo, zato sem pred kratkim znižal plačilo študentskega posojila na 2,000 $/mesec in od sredine marca vlagam 1,000 $/mesec na obdavčljiv naložbeni račun in 500 $/mesec v Roth IRA. 2022. Toda zaradi nedavnih težav na borzi sem že izgubil nekaj denarja. 

Čutim, da gospodarstvo propada in da je stanovanjski trg v težavah, zato se sprašujem, ali delam stvari prav? Ali naj nadaljujem z najemom, namesto da me skrbi varčevanje za dom na tej točki in dajem 4,000 $ mesečno v posojila, dokler jih ne izginejo? Večina mojih prijateljev in družine pravi, da sem »bogat«, ker zaslužim šestmestno številko, vendar se ne počutim tako glede na vse dolgove in brez privarčevanega denarja za dom. 

Odgovor: Zdi se, kot da ste pod stresom zaradi denarja in dvomite o svojih odločitvah, zato smo finančne svetovalce in strokovnjake za denar vprašali, kaj delate prav in kaj bi morda želeli spremeniti. Nato se poglobimo v to, ali je dobra ideja, da razmislite o finančnem svetovalcu, ki vam bo pomagal. (Želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Najprej pa najprej: razlog, zakaj se stvari morda zdijo tesne, je, ker ste močan varčevalec in zaradi tega si zaslužite pohvalo. Vendar pa je pomembno, da določite prednost, zlasti glede svojih osebnih ciljev. 

"Vašo stopnjo varčevanja pri stanovanju in znesek, ki ga lahko začasno preusmerite iz dolga študentskega posojila v dom, bi temeljil na tem, koliko mislite, da bo dom stal," pravi Joe Favorito, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Landmark Wealth Management. Če menite, da bo nakup stanovanja, ki ga želite, stal 500,000 $, bi morali plačati vsaj 20 %, da bi se izognili hipotekarnemu zavarovanju, kar pomeni, da bi morali prihraniti približno 100,000 $ poleg svojega sklada za nujne primere. To je približno 2,777 dolarjev na mesec tri leta brez zaslužka. »Potem želite vsaj dodatnih šest mesecev sredstev za nujne primere glede na to, kakšni bodo vaši življenjski stroški, ko boste imeli dom, upoštevajoč davke, zavarovanje, komunalne storitve in hrano,« pravi Favorito. Navsezadnje se verjetno splača začasno preusmeriti nekaj denarja študentskega posojila, a ko vaš dohodek raste, lahko vedno plačate dodatno glavnico, pravi Favorito. »Ko si zagotovite predplačilo, dosledno usmerite vsaj 10 % svojega bruto dohodka na pokojninske račune,« pravi Favorito. (Seveda, ko se ponovno začnejo izplačevati študentsko posojilo, vedno plačajte minimalni zapadli znesek.)

Imate vprašanje o svojem finančnem svetovalcu ali želite najeti novega? Vaša vprašanja po e-pošti na [e-pošta zaščitena].

Toda ali bi sploh morali varčevati za hišo? No, odvisno. Morda se zdi težko dati prednost zagotavljanju dolgoročnega bivališča in dom ni vedno najboljša naložba zaradi stroškov prenosa skozi čas. »Čeprav je najem nekaj, kar vam lahko omogoči življenje s pozitivnim denarnim tokom, je dom veliko bolj praktična rešitev, če je vaš cilj poročiti se in ustvariti družino,« pravi Favorito. "Ko imate sklenjeno fiksno hipoteko in vaš dohodek sčasoma raste, boste lahko dohiteli nekatere druge cilje glede varčevanja in zmanjšanja dolga." Kljub temu je treba ves denar, prihranjen za dom, vložiti v denarju podobne naložbe, kot so denarni trgi, CD-ji ali skladi z ultra kratkoročnimi obveznicami, ne pa v nič, kar bi povzročilo nestanovitnost, razen če je vaš dom nakup čez 7-10 let. . 

Na odplačilo študentskega posojila bi morda želeli pogledati takole: to je v bistvu enakovredno nakupu naložbe z zajamčenim donosom, enakim obrestni meri, ker bi imela vsaka približno enak vpliv na vaše denarne tokove, pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Eric Figueroa iz Hesperian Wealtha. "Ne morem napovedati prihodnosti, vendar se zdi, da visoka in naraščajoča inflacija, visoko vrednotenje delniškega trga, negativni zagon delniškega trga, naraščajoče tveganje recesije in naraščajoče obrestne mere skupaj potrjujejo vaše sume, da so obeti za donose delnic in obveznic slabi," pravi Figueroa. Profesionalci pravijo, da bi to lahko pomenilo, da je morda boljša ideja, da se osredotočite na plačilo dolga za študentsko posojilo, namesto da povečate pokojninsko varčevanje poleg tega, kar že počnete (navsezadnje se splača pridobiti). Kljub temu bi bilo ob tako pozitivnem denarnem toku morda vredno razmisliti o refinanciranju vaših študentskih posojil. 

Ali želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.

Poleg tega, medtem ko so obrestne mere za študentska posojila še vedno zamrznjene, je to morda pravi čas, da ohranite svoje redno plačilo, saj bo vse izhajalo iz glavnice. »Če si lahko privoščite, je to edini čas, ko lahko pojeste glavnico [soley] tako, da opravite redno plačilo, kar bo pospešilo vaše prihranke,« pravi Figueroa. 

Pomembno je tudi razumeti, da boste, ko ste vlagali na trg, na neki točki utrpeli izgube, pri vaši starosti pa bi morali biti vaši pokojninski računi usmerjeni v rast. »To pomeni široko razpršeno dodelitev vsaj 70 % na borzi. Naj vas nestanovitnost trga ne prestraši, saj se nanaša na dolgoročno vlaganje v stvari, kot sta vaša 401(k) in Roth IRA, trgi so kratkoročno zelo nepredvidljivi, dolgoročno pa statistično precej dosledni,« pravi Favorito. In čeprav je to težko storiti, Figueroa pravi, da se potrudite, da ignorirate svojo uspešnost Roth IRA, dokler je ne boste potrebovali čez več desetletij. »Samo še naprej redno vlagajte v dolgoročna sredstva. Denarja ne boste potrebovali kmalu, zato ga dajte na delo,« pravi Figueroa.

Bi morali najeti finančnega svetovalca, da vam pomaga?

mogoče. Profesionalci pravijo, da bi lahko v vašem primeru svetovalec za pavšalno plačilo (nekateri svetovalci zaračunavajo pavšalno letno zadrževalno pristojbino, ki je na splošno v razponu od 2,000 do 7,500 USD) ali svetovalec za urne postavke (urne postavke so pogosto približno 200–400 USD na uro). biti dobra stava. Tovrstni svetovalci vas lahko popeljejo skozi nestanovitnost, predstavijo vaše prednostne naloge glede porabe in varčevanja na povezljiv način ter razvijejo finančni načrt, ki mu lahko sledite. (Želite najeti finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

»Urni svetovalec ali svetovalec, ki temelji na honorarju, vam lahko pomaga vzpostaviti vaš varčevalni načrt in vzpostaviti vašo strategijo bolj na podlagi projekta. Svetovalec za zadrževalne provizije vam lahko pomaga vzpostaviti vaš načrt in pomaga pri stalnem spremljanju in upravljanju,« pravi Zack Hubbard iz Greenspring Advisors. Tukaj je koliko bi lahko stal urni finančni svetovalec in tukaj so vprašanje, ki bi ga morali zastaviti vsakemu adbierju, ki bi ga morda želeli najeti.

Navsezadnje je odvisno od vas. Nekateri vlagatelji obožujejo pomoč strokovnjaka, zlasti v času nestanovitnosti trga ali ko imajo veliko konkurenčnih finančnih zahtev, nekateri pa ugotovijo, da lahko to storijo sami. Tukaj je kaj vprašati svetovalca, ki bi ga morda želeli najeti.

• Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti

Imate vprašanje o svojem finančnem svetovalcu ali želite najeti novega? Vaša vprašanja po e-pošti na [e-pošta zaščitena].