Moj otrok opravlja slabo plačano delo. Je "to pravi čas" za njih, da izkoristijo Roth IRA?

Moj otrok ima slabo plačano službo, ki ga uvršča v 0-odstotni ali morda 10-odstotni mejni davčni razred. Ali ni to odličen čas, da izkoristijo največ 6,000 $ prispevka Roth IRA? Razmišljamo o darilu njim, da bi delno ali morda v celoti nadomestili njihov prispevek. Ali kaj pogrešam?

-Marshall

Ne zveni, kot da bi vam kaj manjkalo.

Če ima vaš otrok (ali vi) sredstva, da karkoli prispeva k svojim pokojninskim prihrankom, bi na splošno priporočal Rothov individualni pokojninski račun (IRA) kot sredstvo za to.

Tudi povečanje maksimalne vrednosti je seveda lepo, vendar zagotovo ni potrebno. Kljub temu vedno obstajajo izjeme in spomnim se ene ali dveh okoliščin, v katerih Roth ne bi bil idealen. Tudi te so specifične, a si jih za vsak slučaj poglejmo. (In če imate vprašanja v zvezi z vašim osebnim finančnim stanjem, razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec.)

2 razloga, da vaš otrok ne financira Roth IRA

Na splošno obstaja nekaj razlogov, zakaj se vaš otrok morda odloči, da ne bo financiral – ali povečal – Roth IRA.

Davki. Največji razlog, zakaj bi lahko nekdo izbral drugo vozilo za pokojninsko varčevanje namesto Rotha, je, če pričakuje, da bo v prihodnosti v nižjem davčnem razredu. Zdi se, da to ne velja za primer vašega otroka, vendar bom to ponovno pregledal pozneje.

Finančna pomoč fakulteti. Bolj verjeten razlog, zakaj vaš otrok morda ne želi Rotha, je, če zaprosi za finančno pomoč na fakulteti prek Brezplačna aplikacija za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). Izračun nagrad, ki temelji na FAFSA, prikazuje finančno pomoč fakultete v skladu s finančnimi potrebami vaše družine.

Študenti in starši z nižjimi dohodki običajno prejmejo več pomoči kot njihovi kolegi z višjimi dohodki. Dohodek starša vpliva na višino dodeljene finančne pomoči, večji pa ima dohodek študenta.

Da bi povečali finančno pomoč, dodeljeno za šolsko leto 2022–2023, mora biti dohodek študenta, ki se prijavlja, nižji od 7,000 USD. Torej, v interesu, da ostanete čim bližje temu pragu, boste morda želeli namesto tega za svojega otroka začeti s prispevki pred obdavčitvijo tradicionalne IRA. Ista logika velja za vse druge situacije, ko morajo zmanjšati dohodek, o katerem se poroča.

Zgodba se nadaljuje

Poleg tega se težko spomnim dobrih razlogov, zakaj mladi ne bi varčevali v Rothu.

Zakaj bi morali razmisliti o Rothu za svojega otroka

Roth IRA so odlična izbira za tiste, ki:

1. Do upokojitve je še daleč.

2. Pričakujejo, da bodo ob upokojitvi v višjem davčnem razredu od tistega, v katerem so trenutno.

Oboje skoraj zagotovo velja za na primer nedavno diplomanta z nizkimi dohodki. Torej so vsi prihranki, ki jih vaš otrok lahko postrga skupaj – tudi če le čakajo in porabijo večino svoje plače za garsonjero v središču mesta – verjetno vredni vlaganja v Roth.

Prvič, njihovo dolgo časovno obdobje pomeni, da lahko celo majhen glavnik po upokojitvi ustvari znatne donose. Drugič, njihovi prispevki po obdavčitvi bodo ustvarili znatne prihranke v celotni življenjski dobi računa, ob predpostavki, da se bodo upokojili v višjem dohodkovnem razredu, kot so zdaj. To je razumna domneva.

Naj poudarim tudi, kako je prvotno vprašanje omenilo a starševsko darilo za izravnavo otrokovega prispevka. To je odlična tehnika, če si jo lahko privoščite. Medtem ko Rothovi prispevki ne smejo preseči zasluženega dohodka imetnika računa (in samo oni lahko prispevajo prispevke), je davčni upravi vseeno, če mama in oče sodelujeta, da bi ublažila morebitno obremenitev njegovih življenjskih stroškov.

Spodnja črta

Če povzamem: Čeprav obstajajo situacije, v katerih so lahko drugi naložbeni nosilci boljši, bi rekel, da je Roth pogosteje kot ne fantastična izbira za mlade varčevalce, da dobijo prednost. In če imajo starše, ki so sposobni in pripravljeni malo priskočiti, toliko bolje.

Graham Miller, CFP® je kolumnist finančnega načrtovanja SmartAsset in odgovarja na vprašanja bralcev o temah osebnih financ. Imate vprašanje, na katerega bi radi dobili odgovor? E-naslov [e-pošta zaščitena] in na vaše vprašanje boste morda odgovorili v prihodnji stolpci.

Upoštevajte, da Graham ni udeleženec platforme SmartAdvisor Match.

Nasveti za ravnanje s pokojninskimi računi

• Strokovnjaki iz industrije pravijo, da ljudje, ki delajo z a finančni svetovalec imajo dvakrat večjo verjetnost, da bodo izpolnili svoje upokojitvene cilje. Brezplačno orodje SmartAsset poveže vas z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju. Brezplačno lahko opravite razgovor s svojimi svetovalci in se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Še en preprost način varčevanja za upokojitev je izkoriščanje ujemanja delodajalca 401(k). SmartAssetov 401(k) kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, koliko boste imeli na podlagi vašega letnega prispevka in ujemanja vašega delodajalca.

Avtor fotografije: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Pošta Vprašajte svetovalca: moj otrok opravlja slabo plačano delo. Je "to pravi čas" za njih, da izkoristijo Roth IRA? pojavil prvi na Blog SmartAsset.