Moj študentski dolg v višini 10,000 $ je odpisan. Kaj naj naredim sedaj? Varčujte za upokojitev, vlagajte v borzo in obveznice — ali kupite dom?

Več kot 45 milijonov posojilojemalcev dolguje kumulativni dolg za študentska posojila v višini 1.6 bilijona dolarjev. Bela hiša je dejala, da je to »veliko breme za ameriški srednji razred. Posojilojemalci srednjega razreda se spopadajo z visokimi mesečnimi plačili in naraščajočimi bilancami, ki jim otežujejo pridobivanje bogastva, kot so nakup stanovanj, pospravljanje denarja za upokojitev in ustanavljanje malih podjetij.«

Nekateri posojilojemalci so dajali denar na stran, odkar se je začela prekinitev plačila študentskega posojila, povezana s pandemijo, ker so pričakovali, da bodo svoja posojila vrgli v enkratni znesek, ko se bodo izplačila nadaljevala, je dejal Grant Meyer, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj GTS Financial v Bloomingtonu, Minn. Za tiste, ki so bili upravičeni do odpuščanja, je to zmagala.

Kljub temu Bidnova napoved še zdaleč ni bila popolna odpoved. Približno 20 milijonov ljudi, večinoma posojilojemalcev z nižjimi dohodki, bo zaradi objave Bele hiše 24. avgusta odpravilo svoj študentski dolg. To bi moralo narediti razliko: Federal Reserve pravi, da je povprečni dolg študentskega posojila na posojilojemalca 39,351 $, medtem ko je mediana dolga študentskega posojila 19,281 $.  

»Pri temnopoltih in latinskoameriških posojilojemalcih je veliko večja verjetnost, da zamujajo s svojimi posojili kot pri belih posojilojemalcih, in je manj verjetno, da bodo v celoti odplačali svoja posojila,« je dejal Fed in dodal: »Breme neobvladljivega dolga študentskega posojila je lahko večje v povprečju zaskrbljenost pri posameznikih, ki so črnci ali latinoameričani, kot pri belcih.«

Levji delež odpusta zveznega študentskega posojila bo vplival na ljudi, ki zaslužijo veliko manj kot 125,000 dolarjev, pravi Nedavna študija s strani Univerze v Pensilvaniji. Ta študija spodkopava argument, da bodo imeli največ koristi milijoni bogatih diplomantov. Pravzaprav Penn pravi, da bo 74 % odpuščanja vplivalo na gospodinjstva, ki zaslužijo manj kot 82,400 dolarjev na leto. 

Tukaj je tisto, kar strokovnjaki pravijo, da morate storiti naslednje:

Investirajte, investirajte, investirajte

Tisti, ki izpolnjujejo pogoje po Bidnovem zveznem načrtu odpuščanja študentskih posojil, lahko zdaj ta denar uporabijo za druge cilje. Meyer priporoča vlaganje, zlasti glede na padajočo pot trga v zadnjem letu. »[Ker je borza letos tako padla, je pravi čas, da izvajamo prastaro modrost 'kupuj nizko',« je dejal. 

Jackie Fontana, CFP in vodja portfelja pri FBB Capital Partners, predlaga vlaganje v ameriške zakladnice ali dobro razpršen delniški ETF. »Če lahko ostanejo na trgu vsaj 8-10 let, se odločijo za delniški ETF. Če boste morda potrebovali dostop do sredstev prej, razmislite o nakupu ameriških državnih obveznic, ki trenutno prinašajo skoraj 3 % donos.”

Poglejte naprej do upokojitve

»Videla sem, kako plačila študentskih posojil ovirajo sposobnost strank, da dolgoročno varčujejo,« Catherine Valega, pooblaščena finančna načrtovalka in pooblaščena analitika za alternativne naložbe pri Green Bee Advisory v Winchestru, Massachusetts. »Zato bi uporabila denarni tok za vlaganje – ne glede na to, ali vložite več v 401(k), IRA (Roth ali Traditional) ali dolgoročne obdavčljive prihranke.«

"Prej ko dobimo denar, ki dela za nas, bolje nam bo na dolgi rok," je dodala. 25-letnik, ki vlaga 1,000 dolarjev na leto 10 let in 2,000 dolarjev na leto nadaljnjih 10 let in ne prispeva več na pokojninski račun do 65. leta, bi imel 160,000 6 dolarjev s XNUMX-odstotno stopnjo donosa, glede na Njen denar, spletno mesto za osebne finance. 

(Preberi več tukaj od novinarke MarketWatch Alessandre Malito o uporabi dodatnih 10,000 ali 20,000 $ za vlaganje v upokojitev.)

Odplačaj ta dolg na kreditni kartici

Dolg z visokimi obrestmi vas bo zadržal in ga je treba odplačati, preden se poslabša. Fontana iz FBB Capital Partners je za MarketWatch povedala: "Priporočam, da daste prednost odplačevanju katere koli kreditne kartice z visokimi obrestmi, ki nosi stanje iz meseca v mesec," je dejala. Samo plačilo najmanjšega zneska vsak mesec vas lahko ovira pri varčevanju za hišo in navsezadnje škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.

Obstaja razlog za zaskrbljenost glede dolga na kreditni kartici. Američani so v drugem četrtletju na svoje kreditne kartice naložili dodatnih 46 milijard dolarjev, njihova stanja pa so se najbolj povečala v več kot 20 letih. podatki, objavljeni avgusta s strani Federal Reserve Bank of New York. Dolgovi po kreditnih karticah so se od prvega do drugega četrtletja povečali za 5.5 % in za 13 % medletno. 

Izkoristite priložnost za novo službo ali kariero

Obsežen dolg študentskega posojila pomeni, da je plača ključnega pomena pri iskanju zaposlitve, saj mora vaša plača pokriti ta plačila skupaj z drugimi mesečnimi osnovnimi potrebščinami. Ker tega dolga ni več, bodo nekateri ljudje zdaj morda lahko izkoristili priložnost in spremenili kariero, je Meyer povedal za MarketWatch.

»Če bi se morali osredotočiti samo na plačo, da bi zagotovili plačilo dolga za študentsko posojilo, zdaj pa vas to ne skrbi, je to morda priložnost, da sledite sanjam, pri katerih morda ne boste toliko osredotočeni na plačo – ali na začetek na novo na drugem področju, kjer se boste morali znova prebiti,« je dodal Meyer.

Pospešite pot do lastništva stanovanja

Nedavna raziskava Rocket Mortgages je pokazala, da je skoraj 70 % milenijskih posojilojemalcev študentskega posojila, ki nameravajo kupiti svoj prvi dom približno v naslednjem desetletju, dejalo, da bi jim Bidnova odpustitev študentskega posojila lahko pomagala skrajšati časovni okvir nakupa za 1 do 3 leta. Stopnja rasti cen stanovanj se upočasnjuje, vendar bodo aprila dosegle vrhunec. 

Rast indeksa cen stanovanj S&P CoreLogic Case-Shiller v 20 mestih se je junija upočasnila na 18.6 % medletno v primerjavi z 20.5 % prejšnji mesec. Toda kupci – zlasti mladi kupci – se še vedno soočajo z ovirami zaradi naraščajočih obrestnih mer in omejene ponudbe na številnih področjih. Analitiki pravijo, da je malo dokazov o padcu, ki se je zgodil med krizo drugorazrednih hipotekarnih posojil leta 2008.

Pomislite na sklad za nujne primere

"Začnite varčevati za zadostne nujne prihranke za kritje 3-mesečnih življenjskih stroškov," je dejal Fontana iz FBB Capital Partners. Nekateri strokovnjaki celo priporočajo 6 do 12 mesecev življenjskih stroškov za nujni sklad. "Posebni pristop, ki bi ga moral nekdo izbrati, če ima dodaten denar v svojem mesečnem proračunu, je odvisen od njegovih osebnih finančnih okoliščin," je dodala.

Diplomanti se lahko počutijo, kot da imajo manj varnosti pri delu vse večji strah pred bližajočo se recesijo, in množico ukinitev delovnih mest in preklicanih ponudb za delo s strani Big Tech. Tudi pri 3.5-odstotni stopnji brezposelnosti je zaradi zvišanja obrestnih mer Federal Reserve v boju proti 40-letni visoki inflaciji delavce, zlasti začetniki, bolj ranljiva.

Za konec še nekaj, česa NE storiti

Ne uporabljajte sproščenih sredstev "za dodatno porabo denarja," je dejal Valega iz Green Bee Advisory. "To pokvari - in premaga namen." To je lahko mamljivo za mlajše posojilojemalce, ki se počutijo neobremenjene z drugimi dolgovi in ​​odgovornostmi. Če imate nujne prihranke, je Meyer iz GTS Financial dodal, da držanje gotovine glede na rekordno visoko inflacijo ni najboljša pot.

To je ravnovesje. Valega pravi, da je velika skrb, da bodo ljudje zapravljali. Podobno je, kot če v službi dobiš povišico, je dejala. Obstaja nevarnost, do katere lahko vodi dodaten denar "življenjski slog," ali živiš nad svojimi zmožnostmi. Običajno je najbolje, da svojega življenjskega standarda ne povečate preveč; Samo povečana sredstva dodajte svojim dolgoročnim naložbam, je dodala.