Večina pokojninskih varčevalcev vztraja na poti – tudi če so pod popolnim stresom

Evo, kaj so upokojitveni varčevalci storili kot odgovor na to gospodarsko okolje, glede na investicijska podjetja, ki hranijo njihove račune: 

Spremembe razporeditve sredstev in prispevkov 

Fidelity je ugotovil, da skupna stopnja prihrankov za načrte 401 (k) ostaja visoka pri skoraj 14 %, kar je le 1 odstotna točka manj od tistega, kar Fidelity in številni finančni svetovalci predlagajo pri 15 % celotnega dohodka, glede na njegove podatke o vlagateljih v drugem četrtletju. Skupno število IRA se je od drugega četrtletja lanskega leta povečalo za dvomestno številko - in za tem so bile mlajše generacije, je dejal Fidelity. Število računov, ki so jih odprli člani generacije Z, je v primerjavi z drugim četrtletjem leta 87 poskočilo za 2021 %, pri milenijcih pa za 24 %. 

Seveda je nestanovitnost trga res potisnila stanja na računih teh vlagateljev navzdol, vendar ne tako močno kot padec trga v drugem četrtletju, je dejal Fidelity. Povprečno stanje IRA je v drugem četrtletju znašalo 110,800 $, kar je 17.9 % manj kot v istem času lani, medtem ko so 401 (k) povprečna stanja padla na 103,800 $ v istem četrtletju, kar je 20 % manj kot leto prej. Povprečno stanje na računu 403(b) je bilo 93,300 $, kar je 18 % manj kot pred letom dni. 

Večina pokojninskih vlagateljev ni spremenila svoje razporeditve sredstev, le 5 % imetnikov 401(k) in 403(b) je naredilo prilagoditve, je ugotovil Fidelity. Od vlagateljev, ki so izvedli spremembo, jih je 85 % naredilo samo eno in veliko od teh sprememb je bilo namenjenih preusmeritvi prihrankov v konzervativne naložbe. 

Vanguard je dejal, da je med 4.3. januarjem in 1. junijem trgovalo le 30 % njegovih udeležencev z določenimi prispevki in da so trgovalne dejavnosti upadle glede na leti 2020 in 2021. Za primerjavo je lani v istem času trgovalo 5.5 % udeležencev in 6 % trgovanih med januarjem in junijem 2020. Od poslov je večina udeležencev svoja sredstva preselila v delnice namesto v fiksne dohodke, so sporočili iz družbe. 

Principal, drugo investicijsko podjetje, ki nadzira pokojninske račune, je povedalo, da je približno 2.44 % udeležencev opravilo prenos – kar je 13 % več kot v enakem času lani. Toda večina – 86.2 % – udeležencev je ohranila svoje prispevne stopnje.  

Borite se s finančnim stresom

Charles Schwab je opazil podobno dobro vedenje svojih pokojninskih vlagateljev – po podatkih Schwab Retirement Plan Services o udeležencih je 98 % udeležencev prejšnji mesec ohranilo svojo varčevalno stopnjo 401 (k), tako kot so bili ves čas pandemije.

»V tem težkem gospodarskem okolju so delavci našli načine, kako zmanjšati porabo in še naprej prispevati k svoji upokojitvi,« je dejal Nathan Voris, direktor naložb, vpogledov in svetovalnih storitev pri Schwab Retirement Plan Services.

Toda le 15 % zaposlenih je dejalo, da so se lahko izognili finančnemu stresu zaradi nestanovitnosti, inflacije in drugih dejavnikov, je dejal Voris, udeleženci pa se za pomoč obračajo na človeški nasvet. Obseg klicev za Schwab Retirement Plan Services se je od januarja v povprečju povečal za 9 %.

Od leta 2021 se več vlagateljev obrača tudi na osebne finance in vsebino načrtovanja upokojitve ter išče informacije o zahtevkih za socialno varnost, stroških zdravstvenega varstva in strategijah umika, je dejal Josh Dietch, podpredsednik in vodja oddelka za razmišljanje o upokojitvi pri T. Rowe Price.
TROW,
-0.35%.

Posojila in dvigi 

Čeprav prispevki ostajajo stabilni, je finančni stres očiten, je dejal Schwabov Voris. Posojila in dvigi iz načrtov 401(k) naraščajo: število posojil se je med januarjem in julijem povečalo za 21 %, medtem ko so dvigi v težkih razmerah poskočili za 25 % v primerjavi z istim časom leto prej. 

Fidelity je dejal, da je le 2.4 % njegovih udeležencev dalo posojilo v drugem četrtletju 2022. Število udeležencev z neporavnanim dolgom se je v drugem četrtletju znižalo na 16.7 % z 18.9 % v istem časovnem okviru leta 2020. Podjetje je opazilo zmanjšanje sproženih posojil 401(k) in neporavnanih posojil v prvem četrtletju 2022 tudi. 

Zahtevki za najdena posojila so se med 69. januarjem in 1. junijem povečali za 30 % v primerjavi z istim časom leta 2021, vendar je bil povprečni znesek nižji za 8.25 %. Težki dvigi so se podvojili, povprečni znesek pa je bil nižji za 28 %. Nekatere povečane dvige posojil in dvigov v stiski bi lahko pripisali selitvi računov iz Wells Fargo Institutional Retirement & Trust.  

Drugi vplivi 

Američani morda dobro obvladujejo svoj finančni stres tako, da svoje prispevke večinoma ohranjajo nedotaknjene in se izogibajo čustvenim poslom, vendar obstajajo drugi načini, kako sta trenutno gospodarsko okolje in dolgoletna pandemija vplivala na njihove pokojninske načrte.

"Na površini je videti, da je vse v redu," je dejal. Osnovni izzivi pa vključujejo zamenjavo službe ali odprtje pokojninskih računov z nizkimi prispevnimi stopnjami. "Ko ljudje zamenjajo službo, običajno začnejo varčevati po nižjih stopnjah, ko se ponovno vpišejo, tako da obstaja dolgoročni učinek," je dejal Dietch iz T. Rowe Pricea. 

Udeleženci so bili morda samodejno vpisani ali pa so imeli koristi od samodejne eskalacije, ko načrt vsako leto samodejno poveča njihove prispevne stopnje. Vsakič, ko vlagatelji začnejo novo službo, znova zaženejo postopek in morda ne bodo prispevali enako kot pri prejšnji službi, je dejal. "Kar smo videli pri tistih, ki so zaposleni, je bila povprečna stopnja odloga 8.5%, pri na novo zaposlenih pa nižja od 6%," je dejal.