Mnogi Američani varčujejo za upokojitev prek 401(k)s. Ti računi ponujajo ugodnosti z odlogom plačila davka, kar pomeni, da lahko vaš denar raste neobdavčeno, dokler ne izvedete dviga. Toda za tiste, ki nimajo dostopa do pokojninskega računa, ki ga zagotovi delodajalec, ali preprosto želijo prihraniti dodaten denar, ki presega omejitve IRS za 401 (k), Morningstar pravi, da vam lahko pomagajo obdavčljivi računi, ki se uporabljajo za nakup in prodajo naložbenih vrednostnih papirjev privarčevati več za upokojitev. Tukaj je tisto, kar morate vedeti.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti naložbeni načrt za vaše upokojitvene potrebe in cilje.
Primerjava 401(k)s z obdavčljivimi računi
Priskrbel delodajalec pokojninske račune, kot je 401(k)s delavcem ponudite možnost samodejnih naložb, hkrati pa pridobite davčno olajšavo – denar, ki ga vložite v načrt, lahko neobdavčeno raste do upokojitve.
Čeprav je to priljubljena možnost pokojninskega varčevanja, podjetje za finančne storitve s sedežem v Chicagu Morningstar poudarja da niso vsi 401(k) enaki. Nekateri zaračunavajo visoke administrativne stroške, drugi ponujajo drage naložbene skupine in delodajalcem ni treba poravnati prispevkov.
Poleg tega nimajo vsi delavci dostopa do 401(k)s. In IRS tudi omejuje, koliko lahko položite na račun. Za leto 2023 je omejitev prispevka znaša 22,500 $ (delavci, stari 50 let in več, lahko prispevajo do 30,000 $).
Primerjalno, če želite bolj agresivno vlagati za upokojitev in ste že dosegli maksimum, koliko lahko prispevate k 401 (k) in drugim možnosti pokojninskega računa, kot so IRA, Morningstar pravi, da lahko svoj denar položite na obdavčljiv račun.
Obdavčljivi računi, ki se običajno imenujejo tudi obdavčljivi posredniški računi, vlagateljem omogočajo nakup in prodajo delnic, obveznic, sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), vzajemni skladi in drugi naložbeni vrednostni papirji.
Za razliko od 401(k)s pa davčna uprava ne določa omejitev prispevkov za obdavčljive račune niti ne kaznuje vlagateljev za predčasne dvige – agencija zaračuna 10-odstotno davčno kazen 401(k) dvigi opravljeno pred starostjo 59.5, razen če izpolnjujete pogoje za izjemo.
Obdavčljivi računi prav tako omogočajo vlagateljem v pokoj, da obdržijo naložbe dlje, ne da bi jim bilo treba dvigovati, medtem ko davčna uprava nalaga zahtevane minimalne distribucije (RMD) za 401(k)s (ki bo leta 2023 odložen do starosti 73 let).
Vlagatelji v pokoj se morajo zavedati, da bo denar, ki ga zaslužijo s prodajo naložbenih vrednostnih papirjev prek obdavčljivega računa, obdavčen kot dohodek. Če pa imate te vrednostne papirje kot dolgoročne naložbe več kot eno leto, bi lahko plačali kapitalske dobičke oz davki na dividende, ki je lahko za nekatere vlagatelje nižja od zvezna stopnja davka na dohodek.
4 dejavniki za ugotavljanje, kdaj je obdavčljivi račun boljši
Morningstar je razčlenil štiri skupne dejavnike, da bi vlagateljem v pokojninsko dobo pomagal ugotoviti, kdaj lahko obdavčljivi račun premaga 401 (k):
Ocenite, ali vaš načrt 401 (k) zaračunava visoke upravne stroške. Kot imetnik računa vam lahko zaračunamo provizije za naložbe, upravljanje načrta in posamezne storitve. Te provizije so med drugimi tržnimi viri običajno razkrite na spletnem mestu skrbnika načrta ali v prospektu sklada in lahko sčasoma požrejo vaše pokojninske prihranke. Zato bi morali primerjati svoj 401 (k) z drugimi načrti, da bi ocenili.
Prepričajte se, da so vaše naložbe v obdavčljiv račun davčno učinkovite. Morningstar pravi, da bo "obdavčljivi račun le redko boljša možnost, razen če lahko vlagate v vrednostne papirje, ki zagotavljajo le malo tekočih razdelitev dohodka, kapitalskih dobičkov ali obojega." Podjetje za finančne storitve vlagateljem priporoča, da izberejo posredniško platformo, ki lahko ponudi "dobro paleto nizkocenovnih in davčno učinkovitih možnosti", kot so "ETF-ji za sledenje indeksom in skladi občinskih obveznic."
Pri plačevanju prispevkov upoštevajte svoj davčni razred. Pred obdavčitvijo prispevki za 401(k) bo vnaprej zmanjšal vaš obdavčljivi dohodek. Vendar je to bolj dragoceno za vlagatelje z višjimi dohodki, ki iščejo načine, kako zmanjšati svoj obdavčljivi dohodek v letu svojega prispevka. Na primer, če vaš mejna davčna stopnja znaša 32 % (prihodek med 182,100 in 364,200 USD za davčno leto 2023) in prispevate 20,000 USD k svojemu 401(k), bi tisto leto prihranili 6,400 USD pri davkih.
Pri dvigih upoštevajte svoj davčni razred. Če vzamete denar z obdavčljivega računa, vam lahko koristi več kot 401 (k). Vlagatelji, ki dvigujejo sredstva z obdavčljivega računa, bodo dolžni plačati davek na kapitalski dobiček pri prodaji vrednostnega papirja. Toda tisti, ki potegnejo denar iz 401 (k), bodo obdavčeni po višji stopnji za običajni dohodek. Upoštevati morate tudi, da boste zaradi tega, ker ne plačujete davkov na svoje prispevke 401 (k), dolgovali običajne davke na dohodek za celoten dvig, medtem ko bodo morali vlagatelji v obdavčljiv račun plačati davke le na kapitalske dobičke. In iz tega razloga bodo vlagatelji z visokim dohodkom morda raje obdavčljivi računi kot 401(k)s, ko gre za dvig denarja.
Spodnja črta
Za vlagatelje v pokoj, ki primerjajo obdavčljive račune s 401(k)s, Morningstar pravi, da je težko narediti oceno, ki ustreza vsem. Če torej načrtujete strategijo pokojninskih naložb, morate upoštevati, da se bosta vaš davčni razred in davčna stopnja sčasoma spremenila. To bo vplivalo na vaše prispevke in dvige. Primerjajte tudi upravne stroške in se prepričajte, da so vaše naložbe davčno učinkovite. Poleg tega morate upoštevati, da se ti računi med seboj ne izključujejo – finančni svetovalci bodo priporočali, da imate oba, kadar je to mogoče, da razvijete celovito strategijo upokojitve.
Nasveti za pokojninske naložbe
A finančni svetovalec vam lahko pomaga izbrati različne pokojninske naložbe za vaš finančni načrt. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Če razmišljate o različnih naložbah za svojo upokojitev, so tukaj 13 vrst finančnih naložb za leto 2023.
Avtor fotografije: ©iStock.com/FG trgovina, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Pošta Morningstar pravi, da vam lahko ta posredniški račun pomaga prihraniti več za upokojitev kot 401 (k) pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html