Naredite socialno varnost "večjo, ne manjšo", da bi pomagali rešiti upokojitveno krizo

Če se bližate upokojitvi, verjetno niste finančno pripravljeni.

Po mnenju Marka Millerja, strokovnjaka za upokojitev in avtorja nove knjige, dve tretjini ali več Američanov blizu upokojitvene starosti preprosto ni pripravljenih Ponovni zagon ob upokojitvi: razumne finančne strategije za vrnitev na pravo pot.

"Varnost ob upokojitvi je odvisna od vaše sposobnosti, da ohranite svoj življenjski standard v upokojitvi," je dejal. "In precej jasno je, da zelo velik del gospodinjstev, ki se bližajo upokojitvi, recimo čez 10 let, to počne brez znatnih prihrankov."

V svoji novi knjigi Miller ponuja načine, kako se navadni ljudje vrnejo na pravo pot, tudi če zelo zaostajajo, in navaja spremembe politike socialne varnosti, ki bi lahko pomagale še več ljudem. Več vpogledov in nasvetov je ponudil v pogovoru za Yahoo Finance. Tu so poudarki tega pogovora:

Zakaj zdaj ta knjiga?

V ZDA poteka veliko razprav o tem, ali se soočamo s krizo upokojitve. Ker ljudje niso pripravljeni, to pomeni, da bodo živeli predvsem od socialne varnosti. Socialna varnost običajno nadomesti od 40 % do 50 % dohodka pred upokojitvijo.

Večina načrtovalcev pokojnin na splošno pravi, da morate nadomestiti 70 %, morda več. Kot izhodišče, to ni slab pogled na to. Jasno je torej, da obstaja vrzel za številna gospodinjstva v smislu ohranjanja življenjskega standarda.

Tradicionalna modrost pri načrtovanju upokojitve je zgodnji začetek in ni spora, da je zgodnji začetek zelo koristen, saj imate koristi od vse te rasti v letih varčevanja. Kljub temu obstajajo stvari, ki jih je mogoče narediti relativno pozno v igri.

Ponosni ste na to, da ste nasprotnik, kako to?

V nekaj točkah sem nasproten. Poglejmo Medicare. Trendi vpisa v zadnjem desetletju so bili močno v smeri komercialne, upravljane alternative tradicionalnemu Medicare, ki se imenuje Prednost Medicare. Sem pa oboževalec tradicionalnega programa s plačilom za storitev iz nekaj razlogov. V knjigi navajam argument za uporabo tradicionalne Medicare za vsakogar, ki si lahko privošči nekoliko višje vnaprejšnje premijske stroške.

Zgodba se nadaljuje

Preprosto povedano, tradicionalni Medicare je zlati standard zdravstvenega zavarovanja v Združenih državah. Če se vpišete v tradicionalno Medicare in nato dodate načrt zdravil na recept po delu D in Medigap dodatnega kritja, boste imeli dostop do najširše možne mreže ponudnikov zdravstvenih storitev. Poleg tega boste imeli največjo stopnjo predvidljivosti pri svojih stroških zdravstvene oskrbe, saj bo Medigap kril večino vaših doplačil in franšiz.

Ko se pri 65 letih vpisujete v Medicare, ste verjetno precej dobrega zdravja. Ljudi pozivam, da na tej točki vnaprej razmišljajo o svoji prihodnosti, ko boste starejši in boste verjetno imeli več zdravstvenih težav in boste potrebovali več nege. Imeti dostop do najširšega možnega omrežja ponudnikov, ne da bi se morali med vami in vašimi zdravniki vmešavati v načrt Medicare Advantage, da bi se odločili, kakšno oskrbo lahko imate in katere ne, je velik plus.

Kakšno je vaše mnenje o prihodnosti socialne varnosti?

Druga točka, za katero bi se sam odločil, da je nasprotna, je, da tečem v povsem nasprotni smeri od tiste, kjer mislim, da je večina osrednjih medijev o socialni varnosti. Zavzemam se za razširitev socialne varnosti. Večina pogovorov o socialni varnosti je, da nimamo dovolj denarja. Zmanjšati moramo socialno varnost. Dvigniti moramo starost za upokojitev in tako naprej.

Trdim, da res ne gre za dolarje. Gre za vrednote. V tej državi najdemo denar, ko želimo narediti velike stvari.

Velika stvar, ki bi jo lahko naredili s socialno varnostjo, je, da jo povečamo, ne zmanjšamo. Eksperiment 401(k), IRA je zdaj star štiri desetletja. Jasno je, da zelo dobro deluje pri premožnejših gospodinjstvih, ki so uspela privarčevati in nabrati precej dolarjev za uporabo ob upokojitvi. To je verjetno približno tretjina gospodinjstev. In vsi ostali se bližajo upokojitvi bodisi z nič privarčevanimi bodisi z majhnimi zneski, morda dovolj, da bi to trajalo nekaj let v pokoju.

Zakaj pomanjkanje prihrankov za gospodinjstva z nižjimi in srednjimi dohodki?

Za to obstajajo jasni razlogi. Dolarji niso na voljo. Gospodinjstva s srednjim dohodkom so se v zadnjih nekaj desetletjih soočala s finančnimi pritiski in preprosto morajo kriti druge, takojšnje stroške.

Starejši Kazalo Raziskave, izdelane na Univerzi v Massachusettsu, kažejo, da se približno polovica samskih ljudi, starih 65 let ali več, težko spopada z osnovnimi življenjskimi stroški. Tukaj ne govorimo o modnih stvareh. Govorimo o plačevanju komunalnih storitev, nakupu hrane, vzdrževanju avtomobila v pogonu in podobnih stvareh. Številke so bistveno boljše pri poročenih parih. Toda to so zaskrbljujoče statistike.

Katere finančne poteze lahko ljudje naredijo zdaj, da bi jih dohiteli?

Narediti načrt. Če nimaš načrta, pravzaprav ne veš, kje si. Cilj je preprost. Poskušate ugotoviti, ali boste imeli dovolj dohodka iz svojih delovnih let za udobno življenje ali ne. In če si vzamete čas za pisanje načrta, bodisi sami ali z nekaj pomoči, je izjemno dragoceno. To ni kristalna krogla, vendar vam daje kontekst, v katerem lahko razmišljate o odločitvah, ki jih lahko sprejmete.

Čas za upokojitev. To je eden največjih razpoložljivih vzvodov, če lahko nadzorujete čas, ko se upokojite. V poštev pridejo različne stvari, ki lahko vplivajo na to. Toda zamisel, da bi delali nekoliko dlje, lahko izboljša vaše obete za upokojitev, saj lahko odložite zahtevek za socialno varnost in nadaljujete s financiranjem svojih pokojninskih prihrankov, morda pozno v igri nekaj nadoknadite. To lahko pomeni več let zdravstvenega zavarovanja, ki ga subvencionira delodajalec, in manj neto let življenja s svojimi sredstvi ob upokojitvi.

Kaj pa lastniški kapital kot oblazinjenje ob upokojitvi?

Za gospodinjstva srednjega razreda in gospodinjstva z nižjimi srednjimi dohodki je najpomembnejše finančno sredstvo v bilanci stanja lastniški kapital. Odstotek starejših Američanov, ki imajo lastne domove, je precej visok. To je severno od 75%. In v različni meri imajo dejansko lastniški kapital v teh domovih.

Lastniški kapital je druga zgodba kot finančno sredstvo. Očitno ni tako tekoč. Tu pride v poštev veliko osebnih in življenjskih razlogov, ki se razlikujejo od preproste prodaje sredstev v IRA. Kljub temu bi bilo neumno, če ne bi vsaj razmislili o načinih, kako izkoristiti domači kapital, saj je to tako pomembno sredstvo. Ena od strategij je zmanjšanje števila zaposlenih in selitev v cenejši dom in/ali na cenejšo lokacijo.

Drugi je možna uporaba obrnjene hipoteke. Povratna hipoteka ni moja najljubša rešitev. To je izdelek, ki je imel težavno zgodovino. V zadnjem desetletju je bil podvržen strožji ureditvi in ​​nekaterim reformam, ki so po mojem mnenju omogočile varno uporabo. Slaba stran je, da gre za zelo zapleten izdelek. Torej ni moje najljubše orodje v orodjarni. Toda za ljudi, ki so res trdno pripravljeni ostati v svojih trenutnih domovih in potrebujejo način, kako izkoristiti lastniški kapital, je to nekaj, o čemer se lahko razmisli.

Kako ustvarimo prihranke, če smo do tega prišli nekoliko pozno?

Zelo preprost način za to je gledanje pristojbine plačate na svoje pokojninske račune. Naj bo preprosto. Morate biti vloženi v nizkocenovni indeksni sklad ali ETF in redno varčevati. In to je konec zgodbe. Pristojbine so lahko sčasoma tako škodljive. Lahko povzročijo znatno obremenitev vašega računa.

Ločitvene misli?

Ena od stvari, ki me preseneča pri prehodu v upokojitev, je, da je veliko ljudi, ki se mu bližajo, že leta zaposleno s polnim delovnim časom, ki je resnično zasedalo ves njihov mentalni prostor in se še niso začeli ukvarjati s stvarmi. kar bodo želeli početi v pokoju. Upokojitev je lahko nekakšen zid. To je kot, "o moj bog, kaj naj naredim zdaj?" Ljudje morajo začeti prej, da razvijejo dodatne interese, ki so izven področja dela in se lahko vključijo ob upokojitvi.

Drugič, mediji o osebnih financah se večinoma osredotočajo na ljudi, ki potrebujejo najmanj pomoči, in so napisani zanje. To so ljudje, ki iščejo to dodatno prednost. »Kako naj letos prihranim nekaj dolarjev pri davkih« ali »povečam svoje donose«. Vse to je super, toda to so ljudje, ki se bodo v bistvu dobro počutili v pokoju, z ali brez prednosti. Upam, da bo ta knjiga našla pot do ljudi, ki resnično potrebujejo nekaj osnovne pomoči ali pa se bodo borili.

Kerry je višji poročevalec in kolumnist pri Yahoo Money. Sledite ji na Twitterju @kerryhannon

Preberite najnovejše trende osebnih financ in novice iz Yahoo Money.