Ilustracije življenjskega dohodka so "prebujanje" za varčevalce 401(k).

Ko odprete naslednji izpisek 401(k), boste morda deležni neprijetnega presenečenja.

Te izjave običajno prispejo vsako četrtletje, bodisi na spletu ali po pošti. Varčevalcem zagotavljajo osnovne informacije o njihovih naložbah in velikosti njihovega gnezda, na primer.

Čez nekaj tednov bodo obvestila vsebovala nekaj novih podatkov: znesek mesečnega dohodka, ki bi ga varčevalec prejel od svojega trenutnega gnezdeca ob upokojitvi.

Več iz osebnih financ:
Vroča inflacija bo leta 2023 zabeležila COLA socialne varnosti
Preverjanja pandemičnih spodbud so bila velik eksperiment. Ali je delovalo?
Več podjetij, ki velikim varčevalcem ponujajo možnost po davku 401(k).

Ti izračuni, imenovani »ilustracije življenjskega dohodka«, so del nenehnega prizadevanja oblikovalcev politike, da bi preoblikovali, kako Američani razmišljajo o pokojninskih prihrankih: na primer redni ček iz službe ali socialno zavarovanje, namesto pavšalnega zneska.

Pogled velike slike na pavšalni znesek lahko vlagateljem malo pove o tem, kako bodo njihovi skupni prihranki ustrezno financirali njihov upokojitveni življenjski slog ali ne. Gnezdeče jajce v vrednosti 125,000 $ se nekaterim varčevalcem morda zdi veliko, vendar se morda zdi manj, če se zavedajo, da se to prevede v grobo 500 $ ali 600 $ na mesec, na primer.

"Za večino Američanov bo to opozorilo," je o novih razkritjih dejal Richard Kaplan, profesor prava na Univerzi v Illinoisu.

Obstaja pa dobra novica: mnogi ljudje, zlasti tisti, ki imajo desetletja do upokojitve, imajo dovolj časa, da odpravijo morebitne pomanjkljivosti.

Številni varčevalci 401(k) bodo prvič videli razkritja v svojih naslednjih četrtletnih izkazih zaradi ameriškega ministrstva za delo Zahteve. Te izjave, ki jih izdajo skrbniki načrta, bodo prispele v dneh in tednih po 30. juniju.

Nova politika je rezultat zvezne zakonodaje – zakona o varnosti – opravil v 2019.

Delavci bi morali ocene uporabiti kot grobo vodilo namesto evangelija ali kot jamstvo, je dejal Kaplan.

V tehničnem smislu kažejo, koliko približnega dohodka bi prejeli na mesec do konca življenja, če bi pri 401 letih kupili rento s svojimi prihranki 67 (k).

Na vaši izjavi bosta dve oceni: ena je za "samsko doživljenjsko" rento, ki posameznemu kupcu izplačuje dohodek za vse življenje. Drugi je za "kvalificirano skupno in preživelo" rento, ki izplačuje dohodek za posameznika in preživelega zakonca za vse življenje.

Ocene temeljijo na vašem trenutnem stanju 401(k). Ne predvidevajo, na primer, kako bodo rasli prihranki 35-letnika in kako bi se to bodoče gnezdo preneslo v mesečni dohodek. Posledično se lahko njihov dohodek na prvi pogled zdi majhen.

Ilustracije tudi ne upoštevajo socialne varnosti ali kakršnih koli pokojninskih prihrankov izven tega načrta 401(k), kar pomeni, da bo ocena verjetno vsaj rahlo podzastopana. Prav tako predvidevajo, da je vaše celotno stanje v celoti »dodeljen", kar morda ni tako, predvsem za nove zaposlene.

Ocene bodo verjetno najbolj uporabne za varčevalce z več leti do upokojitve namesto tistih, ki so blizu upokojitvene starosti, saj imajo prvi več časa za popravek, je dejal Kaplan.

"Večina tega je namenjena mlajšim ljudem, pri čemer je to srednji popravek," je dejal Kaplan.

Morda je najbolj uporaben vidik nove politike, kako ljudem pomaga spremeniti svoje razmišljanje o pokojninskih prihrankih, pravi Philip Chao, glavni in glavni direktor za naložbe pri Experiential Wealthu s sedežem v Cabin Johnu v Marylandu.

Tipična oseba prihrani denar z vsako plačo, ne da bi razmišljala o prihodnjih ciljih dohodka. Varčevalci bi se morali namesto tega vprašati, koliko svoje prejšnje plače želijo nadomestiti ob upokojitvi, je dejal Chao.

Nekdo, ki je pred obdavčitvijo zaslužil 100,000 $ na leto, se lahko odloči, da bi 70,000 $ ali 80,000 $ na leto ob upokojitvi zadostovalo za financiranje njihovega življenjskega sloga.

Vsako 401(k) prihranke, pokojninski dohodek in plačila socialne varnosti bi nato nameravali nadomestiti ta mesečni ali letni znesek dohodka, je dejal Chao. Ta dohodek bo na splošno zadostil dvema vedrima: bistvene stroške (kot sta stanovanje in hrana) ali diskrecijske stroške (kot so počitnice). Finančni načrtovalci na splošno priporočajo, da posamezniki financirajo te potrebe z zajamčenimi viri dohodka, kot so socialna varnost, pokojnine ali rente, če je mogoče.

"Mislim, da je zelo koristno, če pomagamo ljudem, da začnejo razmišljati o rezultatih, in ne poudarjajo velikega kupa denarja," je o novih ilustracijah dejal Chao. »Resnično gre za to, koliko denarja potrebujem, da si zagotovim vzdržen življenjski dohodek. Kakšna je ta številka?"

Brez tega grobega načrtovanja proračuna Američani morda prihranijo preveč ali premalo, ne da bi se tega zavedali.

"Morali bi prihraniti dovolj za tisto, kar potrebujemo, ne pa divjati," je dejal Chao. »Ampak kaj je dovolj? Če ne veš, kaj je dovolj, kako veš, da si prihranil dovolj?«

Za razliko od novih zahtev Ministrstva za delo, mnogi skrbniki načrtov ponujajo spletne vire, ki pomagajo vlagateljem 401(k) oceniti, kako bodo njihova stanja na tekočem računu financirala njihove prihodnje prihodke, z upoštevanjem nekaterih predpostavk o dobičku od naložb in trenutnih prispevnih stopnjah.

Druge organizacije, vključno z AARP in Ameriški inštitut pooblaščenih javnih računovodij, ponujajo tudi brezplačne spletne kalkulatorje pokojninskega dohodka.

Po nesramnem prebujanju novih ilustracij dohodka 401(k) lahko varčevalci uporabijo spletni kalkulator, da bolje razumejo svoj položaj in po potrebi spremenijo svoje prispevke, je dejal Chao.

Na primer, vlagatelji lahko prihranijo 3 % svojih plač, medtem ko njihov delodajalec ponuja ujemanje dolar za dolar 401 (k) do 4 %, kar pomeni, da delavec dejansko pušča prosti denar na mizi, je dejal.