Študentsko posojilo sem plačeval 37 let, zdaj pa zaslužim 11 $ na leto

Vprašanje: Imam študentsko posojilo iz leta 1984, ki sem ga zamudil. Star sem 72 let in plačujem z odbitkom svojih dajatev iz dodatnega varnostnega dohodka (SSI). Moj letni dohodek je samo 11,000 $. Težko se je odločiti, ali plačati posojilo ali kupiti hrano in zdravila. Ali obstaja način, da po 37 letih prekličete ali odpustite to posojilo?

Odgovor: Brez dvoma je neprijetno soočiti se z desetletji odplačevanja študentskih posojil in čutiti, da še vedno niste dovolj napredovali, vendar strokovnjaki pravijo, da lahko naredite stvari. Prva stvar, ki jo morate vedeti, je, da najverjetneje trenutno ne bi smeli odšteti plačila posojila od vaše socialne varnosti. Dejansko je vlada prenehala zasežeti vračila davkov ali prikrajšati plače do šestih mesecev po odpravi plačilne pavze (zdaj naj bi ukinila 31. avgusta). Leslie Tayne, ustanoviteljica in generalna direktorica odvetniške skupine Tayne Law Group, pravi: »Vsekakor bi se obrnil na serviserja in izvedel, kaj se dogaja.« (Upoštevajte, da so današnje nizke stopnje refinanciranja študentskih posojil morda mamljive, tiste z zveznimi posojili verjetno ne želite refi, ker vam odvzame zvezno zaščito; vendar bodo bralci z zasebnimi študentskimi posojili morda želeli refinancirati — tukaj si oglejte najnižje obrestne mere za študentska posojila, za katere se morda kvalificirate.)

Obstajajo pa tudi druge možnosti, ki si jih je treba prizadevati za boljši oprijem študentskega dolga – na primer vpis v načrt plačila na podlagi dohodka in iskanje možne poravnave.

Načrti odplačevanja zveznih študentskih posojil, ki temeljijo na dohodku

"Moja optimistična domneva ob branju njihovega vprašanja je, da ta posojilojemalec trenutno ni v zamudi s posojilom," pravi Andrew Pentis, strokovnjak za posojila in certificirani svetovalec za študentska posojila pri StudentLoanHero. »To je super, ker bi potem lahko bili še vedno upravičeni do vpisa enega od štirih odplačil, ki temeljijo na dohodku (IDR) načrti, ki so zasnovani tako, da so mesečne obremenitve zelo nizke glede na dohodek.« Ljudje z zelo nizkimi dohodki lahko za te načrte prejmejo plačila do 0 USD, vendar upoštevajte, da morate imeti zvezno posojilo, da zaprosite za IDR.

Imate vprašanje o izplačilu študentskega posojila ali drugega dolga? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Glede na to, da je to posojilo iz leta 1984 na starejši strani, ga bo posojilojemalec morda moral združiti z zvezno vlado v neposredno konsolidacijsko posojilo, da bi zaprosil za IDR, pravi Pentis. "Toda to je dokaj enostavno izvesti. Najbolje je, da se o tem pogovorite s svojim zveznim serviserjem za posojila po telefonu,« pravi in ​​dodaja, da studentaid.gov izboljšuje svoje spletno mesto, »vendar še vedno ni zanesljivo«. 

Poiščite poravnavo

Posojilojemalci s starimi, neplačanimi zveznimi ali zasebnimi študentskimi posojili lahko razmislijo o poskusu pogajanj o poravnavi študentskega posojila. Toda po besedah ​​Anne Helhoski, strokovnjakinje za študentska posojila pri NerdWalletu, ste na milost in nemilost svojega posojilodajalca. 

"Zvezni študentski posojilodajalci bodo zahtevali, da so vaša posojila v ali skoraj neplačana, da začnejo pogajanja o poravnavi, vendar to ni vrsta stvari, ki bi jo morali poskušati prisiliti," pravi. "Ni zagotovila, da se bo vaš posojilodajalec pogajal, vi pa boste poškodovali svoj kredit in se zaradi tega soočili z drugimi kaznovalnimi posledicami."

Na splošno zvezna poravnava študentskih posojil ni pogosta, ker lahko imetnik posojila dobi vaš denar z zaplembo vračila davka ali zaplembo plače, pravi Helhoski. "Poravnava zasebnih študentskih posojil je tudi težko doseči," pravi. 

Dodaja: »Vendar je možno, da jih rešite, če imate finančne težave, če ste več kot enkrat zamudili ali če drugače ne morejo izplačati plač ali vam zasegli vračila davka. To je potencialno skrajna možnost za posojilojemalce, da si prizadevajo za poravnavo dolga, vendar je to morda edini način, da se znebijo starega neplačanega dolga, ki jih teži." 

Oglejte si svoj zaključek 

"Želim si, da bi lahko pritisnil gumb na časovnem stroju, da bi se pogovarjal s tem posojilojemalcem pred 20 leti in ga postavil na pot prejemanja odpuščanja," pravi Pentis, ki priznava, da je pogled naprej in ne nazaj ključnega pomena za zgraditi boljše finančne temelje. "Za tega posojilojemalca ničelno stanje študentskega posojila ni njihov cilj in verjetno ni realna možnost," pravi. "Gre za nadzor nad njihovimi mesečnimi prispevki, da si lahko privoščijo vse ostalo, kar resnično potrebujejo za življenje."