„Lahko je razlika med odobritvijo in zavrnitvijo“: Experian, Equifax in TransUnion odstranijo v celoti plačan zdravstveni dolg iz kreditnih poročil. Bo to pomagalo vaši kreditni oceni?

Equifax, Experian in TransUnion opuščajo v celoti plačane dolgove iz poročil s 1. julijem. Poleg tega bo zdaj trajalo eno leto namesto šestih mesecev, preden se bodo v poročilu osebe pojavili novi neplačani zdravstveni dolgovi. Še več, v prvi polovici naslednjega leta tri družbe iz poročil vzamejo neplačane dolgove za zdravniško izterjavo z začetnimi prijavljenimi bilancami pod 500 USD.

Skupaj bodo spremembe izbrisale 70 % plačanega zdravstvenega dolga, ki je zaviral kreditna poročila, glede na prvo marčevsko obvestilo od treh družb za poročanje o boniteti.

Američani nabrali $ 88 milijarde zdravstvenega dolga v svoji kreditni evidenci od sredine leta 2021 po podatkih urada za finančno zaščito potrošnikov. Večina je bila pod 500 $, je sporočila agencija.

Izboljšani kreditni rezultati bodo vedno vplivali na človekovo finančno življenje, vendar ima lahko odpravljanje zdravstvenih dolgov zdaj poseben pomen.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPGY,
+ 0.78%
in TransUnion
TRU,
+ 2.41%
je prvotno razkril objavo marca 2022, približno v istem času, ko je ameriška centralna banka zvišala ključno referenčno obrestno mero za boj proti inflaciji. Fed je 15. junija dvignil obrestne mere za 75 bazičnih točk, kar je bilo tretje zvišanje letos in največje po letu 1994, in uradniki so sporočili, da so pripravljeni nadaljevati.

"Zamisel o milijonih ljudi, ki bi imeli stari dolg pravkar odstranjen iz svojega kreditnega poročila, je velika stvar," je dejal Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri LendingTree, kar ocenjuje, da ima 23 % Američanov dolgove, povezane z zdravstvom.

»V življenju je zelo malo dražjega od klavrnega kredita. Z naraščajočimi obrestnimi merami in naraščajočo inflacijo je lahko zamisel, da lahko ljudje izboljšajo svojo kreditno oceno, zelo koristna, saj je višja kreditna ocena na splošno enaka nižjim obrestnim meram za stvari, kot so hipoteke, kreditne kartice in avtomobilska posojila,« je dejal.

Poročanje o kreditih je lahko birokratsko in vsakdanje, priznava John Ulzheimer, kreditni strokovnjak, ki je prej delal pri FICO
FICO,
+ 1.84%
in Equifax. Toda 1. julij je "prelomni dan" za njegove posledice in morebitne posledice za potrošnike, je dejal.

Praktični učinki odstranitve se bodo razlikovali za vsako osebo, je opozoril Ulzheimer. Če ima potrošnik v svojem poročilu napake in druge ponižujoče podatke, brisanje plačanega zdravstvenega dolga ne bo veliko spremenilo.

Če pa je dolg tista stvar, ki kvari sicer "čisto" poročilo, je Ulzheimer dejal, da bi lahko bila korist odstranitve znatna. »To bi lahko bila razlika med odobritvijo in zavrnitvijo ter odobritvijo z boljšo obrestno mero. Prednost je izjemna,« je dejal.

"Nepričakovani stroški, kot je strošek nenačrtovanega zdravniškega obiska, so lahko težava za številne družine," so povedali izvršni direktorji podjetij Equifax, Experian in TransUnion. Petkova skupna izjava. "Te spremembe bodo preoblikovale naš pristop k poročanju o dolgovih za zdravstveno izterjavo na način, ki bo potrošnikom pomagal, da se osredotočijo na njihovo osebno dobro počutje."

Koliko lahko odprava zdravstvenega dolga dvigne kreditno oceno?

Če pomaga vaši kreditni oceni, koliko bo pomagalo? Nemogoče je dati en odgovor, sta dejala Ulzheimer in Schulz. O kreditni zgodovini osebe je preveč spremenljivk, da bi ocenili končni učinek, so opozorili.

»Vsekakor ima zmožnost ali potencial, da nekoga spremeni iz poštenega v dobro ali dobrega v odlično. Odvisno od tega, kje ste v teh razponih kreditne ocene; včasih ni potrebno toliko gibanja, da bi bilo pomembno,« je dejal Schulz.

Tudi če odprava zdravstvenega dolga ne pomeni povečanja kreditne ocene, je Ulzheimer dejal, da ne bo odštela od ocene osebe.

To je točka, ki se je pojavila, ko Bidnova administracija razmišlja o množičnem preklicu študentskega posojila do 10,000 $. Morda obstajajo primeri, ko odpust posojila lahko zmanjša kreditno oceno osebe. Ta poteza bi lahko izbrisala podatkovno točko, ki bi posojilodajalcem omogočila, da ocenijo kreditno sposobnost osebe, ki še ni pridobila finančnih rezultatov.

Razlika je v tem, ko se izterjava dolgov pojavi na kreditni oceni, inherentno ponižujoča, je dejal Ulzheimer. "Noben sistem za določanje kreditne sposobnosti ne šteje zbirk za pozitivne."

Zdravniški dolg ni dober znak človekove zmožnosti odplačevanja posojil, ker ne more nadzorovati, kdaj se bodo zgodili večji zdravstveni dogodki. zagovornikom potrošnikov. »Nihče ne bi smel skrbeti, da bo njegov ugled leta omadeževan samo zato, ker se je poškodoval ali zbolel,« je dejala Patricia Kelmar, direktorica kampanj za zdravstveno varstvo ameriškega PIRG-a.

Z začetkom tega leta je Zakon brez presenečenj pravi, da ljudi ne morejo zaslepiti računi za zdravljenje zunaj omrežja. Presenetljivi zdravstveni računi so veliko prispevali k zdravstvenemu dolgu, pravijo raziskovalci.

Kdaj lahko ljudje opazijo razliko v svojem rezultatu?

Zdravstveni dolgovi s stanjem 0 USD bodo izbrisani iz poročil, vendar to ne pomeni, da se rezultat takoj spremeni. "Za izračun vašega rezultata mora obstajati nek katalizator," je dejal Ulzheimer. To bi lahko bila vloga za posojilo za avtomobil ali hipoteko, morebitno povečanje kreditne linije in tako naprej, je pojasnil.

Posledično je lahko za eno osebo vprašanje dni ali pa lahko pretečejo meseci ali dlje, preden je druga oseba vpletena v transakcijo, ki zahteva vpogled v njeno kreditno zgodovino, je dejal.

Kar zadeva čas, finančni strokovnjaki pravijo, da če kdo zdaj resno razmišlja o večji transakciji, kot je nakup avtomobila ali stanovanja, mora zakleniti stopnje pred naslednjim vzponom.

Kar zadeva časovno razporeditev, trenutno ni jasno, kdaj bodo tri družbe naredile naslednji korak in iz poročil odstranile neplačane dolgove za zdravniško izterjavo pod 500 USD. To se bo zgodilo "v prvi polovici leta 2023," so tri družbe sporočile v petek.
Kadarkoli bo do poročanja prišlo, bo tudi to pomemben trenutek, sta dejala Schulz in Ulzheimer.

Opozorili pa so, da bi lahko prihodnje spremembe predstavljale tudi nevarnost, saj bi se nekateri ljudje lahko zavedli, da jim ni treba plačati dolga, če ni prikazan v njihovem kreditnem poročilu. Potrošniki morajo še vedno plačati dolgove in nihče se noče ukvarjati s tožbo za izterjavo, je dejal Ulzheimer.

Kako preveriti, da se je odstranitev zgodila?

Ko opazite, da lahko spremembe, ko se dolg izbriše iz vašega kreditnega poročila, "bistveno izboljšajo vašo kreditno oceno," zagovorniki potrošnikov pri US PIRG pravijo, vendar tudi svetujejo ljudem, naj še enkrat preverijo, ali plačani zdravstveni dolg ni več naveden v njihovih poročilih.

Brezplačne kopije lahko naročite na spletni strani AnnualCreditReport.com in na 1-877-322-8228.

Da bi opazili morebitne napake in opustitve, bi morali ljudje, ki pregledujejo svoja poročila, preveriti, ali obstajajo "zastavice" na novem dolgu ali v delu poročila "podatki o računu" ali "zbirke", glede na US PIRG.

Če se plačani zdravstveni dolgovi še vedno pojavljajo, imajo podjetja na voljo postopke sporov in časovne okvire za reševanje pritožb. Potrošniki naj preverijo svojo kreditno zgodovino pri vseh treh podjetjih, svetuje organizacija.

Glej tudi: Hipotekarne obrestne mere so si oddahnile, potem ko so se v enem letu skoraj podvojile