'Je moj finančni načrtovalec nor?' Stari smo 55 in 60, pet let pred upokojitvijo in rečeno nam je bilo, da bi morali bolj agresivno vlagati

Nedavno sem videl članek MarketWatch, ki je priporočal, da mora biti pokojninski portfelj 100 minus njihova starost v delnicah ali morda celo bolj konzervativen. Stara sem 55 let, mož pa 60 in nameravava se upokojiti čez 5 let, kar bi dal pri nas recimo 40% na zalogi. Moj trenutni finančni nasveter ki je CFP in smo ga nedavno zaposlili, je predlagal, da je to preveč konzervativno, in predlagal portfelj 75 % v delnicah, zlasti glede na trenutni trg obveznic. Pravzaprav še dva finančna nasvetaers, s katerim smo se pogovarjali, je predlagal tudi bolj agresivne portfelje. I ne mislite, da je naša situacija kaj posebnega. Prihranili smo 1.4 $ milijonov v IRAs in lastni dva lastnosti (od katerih bo ena poplačana do naše upokojitve.) Kdo ima prav? Kako se odločiti s tako raznolikimi nasveti?

Hvala,

Zmedeni v Virginiji

Glej: Star sem 64 let, z vožnjo Uberja zaslužim 1,500 $ na mesec in prejemam skoraj 5,000 $ mesečno v obliki pokojnine in socialne varnosti — naj odplačam hipoteko, preden se upokojim?

Dragi Confused v Virginiji, 

Začel bom z besedami ne, vaš finančni načrtovalec ni nor. 

Obstaja na tisoče načinov za ustvarjanje pokojninskega portfelja in mnoga osnovna pravila, ki so prav to – osnovna pravila. Strategija, ki ste jo videli v članku o odštevanju vaše starosti od 100, je ena izmed njih. Če bi se odločili za to, potem da, vaš portfelj bi bil nekje med 40 % in 45 % v delnicah in, čisto pošteno, to zveni nekoliko nizko. 

Evo zakaj: poleg trenutnega trga obveznic, kot je omenil vaš načrtovalec, ste pravzaprav precej mladi za upokojitev. In upokojitev danes ni več kot pred desetletji, ko ste pri 65 letih oddali dokumente in zadnjih nekaj let preživeli na plaži. Danes lahko upokojenci pričakujejo, da bodo v pokoju živeli 20, 30 – morda celo več – let in potrebovali bodo vsak dolar, ki ga lahko dobijo, da se raztezajo skozi to preostalo življenjsko dobo. Če vaši portfelji niso nekoliko agresivni, tvegate možnost, da boste ostali brez tega denarja prej, kot bi želeli. Preveč konzervativen portfelj resnično ščiti vaše premoženje pred prevelikim upadom. Ne dobiš veliko v zameno. 

Seveda se preveč agresivnost tik pred upokojitvijo ne zdi vedno prav – kot na nestanovitnem trgu. Nočete izgubiti preveč ravnotežja, še posebej, če ga boste začeli črpati navzdol. V tem scenariju, znanem kot zaporedje tveganja donosa, jemljete iz portfelja, ko ta pade, in znižujete prihodnje potencialne donose. Najbolje je, da imate na strani denar, ki ga boste uporabili, ko se bodo trgi dvignili, da bo vaš portfelj lahko pri miru rasel. 

Resnica je, da tisto, kar predlagajo svetovalci, in tisto, kar deluje za vas, morda ni vedno usklajeno. V redu je. Kar morate storiti, je, da poiščete strategijo, ki deluje za vas, in to bo storil kvalificiran CFP. Ko se pogovarjate s strokovnjakom, jasno povejte svoje skrbi in strahove, upe in cilje. 

Oglejte si stolpec MarketWatch "Upokojitveni haki" za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami 

Nekateri svetovalci, morda celo vaši, lahko predlagajo vedro metoda, kjer so vaša sredstva združena v ločene kategorije glede na čas. Na primer, imeli bi eno vedro, ki je zelo kratkoročno in bi bilo to zelo konzervativno vložen denar (to bi lahko in moralo biti še vedno ločeno od sklada za nujne primere, ki bi moral biti lahko dostopen, če se zgodi kaj nepričakovanega). Potem bi imeli sklad za srednjeročne naložbe (morda bi to lahko bila strategija 100 minus vaša starost). In potem bi imeli dolgoročno, recimo 15 let in več, in to bi bilo agresivno. Agresivno vedro bo trdo delalo, da bi ta denar zrasel za vas, a če pride do padca na trgih in se stanje nekoliko zmanjša, tega ne boste občutili. 

Te strategije ne morejo biti osredotočene le na donose. Morajo imeti smisel za vas in vaše občutke glede svojega denarja. Če vas zamisel o agresivnem ali celo nekoliko agresivnem portfelju vznemirja in vse, kar lahko storite, je razmišljati o tem ravnovesju, ki gre gor in dol, potem se morate o tem pogovoriti s svojim načrtovalcem. Vedite pa le, da celo omenjanje agresivnih portfeljev v vašem življenju še zdaleč ni noro. 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]