Načrtovanje posesti je eden najtežjih in najpomembnejših postopkov finančnega načrtovanja, skozi katere boste kdaj šli. Zapleteno je in večje kot je vaše posestvo, težje postane. Med ustvarjanjem nepremičninskega načrta se boste morda spraševali, ali bo vaša polica življenjskega zavarovanja del tega. Življenjsko zavarovanje je lahko eden od načinov za poplačilo neporavnanih dolgov in finančnih bremen po vaši smrti. Vendar pa mnogi ljudje želijo, da bi izkupiček namesto tega šel ljubljeni osebi. Na koncu vaša določitev upravičenca določa, kam gredo sredstva in kako bodo vplivala na vašo posest. Razmislite delo s finančnim svetovalcem ko sestavljate svoj nepremičninski načrt.
Razumevanje življenjskega zavarovanja in načrtovanja nepremičnin
Ko posameznik kupi a življenjska zavarovalna polica, v bistvu podpišejo pogodbo z zavarovalnico. Zavarovalec, ki ga ima, lahko nato z njim zavaruje nekoga drugega ali sebe. Med svojim življenjem lastnik police podjetju redno plačuje premije. Nato v skladu s pogodbo, ko zavarovana oseba umre, podjetje izplača pavšalni znesek v gotovini, imenovan smrtno nadomestilo upravičencem police.
Lastniki polic lahko namesto tega imenujejo svojo posest kot upravičenca do življenjskega zavarovanja. Če je tako, bo izkupiček verjetno plačal dolgove, kot so ostanki računov ali posojil. To se lahko zgodi tudi privzeto, če zavarovanec ne navede imena upravičenec.
Ne glede na to, ali gre na imenovanega upravičenca ali na vašo posest, se lahko zavarovalni izkupiček obdavči z zveznimi davki na nepremičnine. Stopnje se gibljejo od 18 % do 40 %, odvisno od vaše bruto posesti.
Običajno, če je upravičenec na polici zapuščina, mora zavarovalnica plačati neposredno zapuščinskemu sodišču. Sodišče najprej omenjeni denar uporabi za plačilo povezanih pravnih stroškov, kot so sodne takse. Nato razdeli znesek, ki ostane po pokojnikovi volji.
Toda če kupite polico življenjskega zavarovanja in navedete vsaj enega upravičenca, ki je živ v času vaše smrti, bodo prejeli izkupiček police. To je neposreden prenos, kar pomeni, da se zamenjava v celoti izogne zapuščini.
O zapuščinski postopek je nekaj, čemur se nujno želite, da se vaša družina izogne. Običajno gre za dolgotrajen in drag niz pravnih postopkov, ki razvrščajo premoženje, dolg in kreditne linije pokojnika. Sodišče uporabi sredstva iz zapuščine za plačilo morebitnega preostalega dolga po smrti. Toda z imenovanjem upravičenca sredstva pripadajo izključno imenovanemu prejemniku, kar pomeni, da se jih sodišče in upniki ne morejo dotakniti.
Načrtovanje nepremičnine za polico življenjskega zavarovanja brez upravičenca
Občasno se lahko pojavijo težave v zvezi z upravičencem. Na primer, recimo, da imetnik police življenjskega zavarovanja sploh ne določi enega. Ali pa nenadoma v zadnjem trenutku zamenjajo upravičenca. V slednjem primeru bosta prvotni upravičenec in ponudnik zavarovanja verjetno izpodbijala spremembo.
Toda stvari lahko postanejo še težje, če v času zapustnikove smrti ni določenega upravičenca, ki je živ. Torej, če je zapustnikova izbira upravičenca tudi umrla v času njegove smrti, lahko obstaja nekaj različnih resolucij.
V nekaterih primerih gre izkupiček od police življenjskega zavarovanja v zapuščinska zapuščina. Tam posestvo uporabi sredstva za kritje morebitnih preostalih računov in stroškov. Drugič se prihodki od življenjskega zavarovanja prenesejo na živeče dediče zavarovanca. Zakonski dediči so tesni sorodniki s pravnim upravičencem do premoženja pokojnika, če je umrl brez oporoke. Gre za dediče po zakonu, ščiti sredstva pred upniki in preostali dolg na posestvu.
Navsezadnje pa politika plačil zavarovalnice in lokalni zakoni, ki temeljijo na lokaciji posestva, vplivajo na to, kam gre zavarovalniški denar.
Imenovanje sklada kot upravičenca do življenjskega zavarovanja
Izziv je zagotoviti, da je za vaše upravičence dobro poskrbljeno. Želite zagotoviti, da prejmejo tisto, kar potrebujejo, in jim pomagati, da kar najbolje izkoristijo svoje prihodnje koristi. To zahteva, da zmanjšate morebitni davki na vse, kar posredujete.
Ena rešitev, ki jo ljudje uporabljajo za zmanjšanje davčno breme na vašem izplačilu življenjskega zavarovanja je, da navedete sklad kot glavnega upravičenca. Zlasti uporabljajo nepreklicno zaupanje. Nepreklicni skladi so skladi, ki jih vi, koncedent, ne morete spremeniti. Samo upravičenci lahko odobrijo ali izvedejo spremembe, ko ustvarite zaupanje. Poimenovanje an nepreklicno zaupanje ker vam upravičenec omogoča, da svoj denar pospravite brez plačila davka. Nato lahko določeni upravičenec skrbniškega sklada vzame sredstva.
Čeprav to pomeni, da vaš upravičenec ne prejme denarja neposredno, ohrani znesek. Na ta način skladi ne bodo občutili bremena davkov na nepremičnine. Toda to ima svojo ceno. Politike se ne morete dotakniti, spremeniti ali izposoditi, ko jo prenesete na sklad.
Druga možnost je, da uporabite preklicno ali spremenljivo zaupanje. Ti zagotavljajo malo več prilagodljivosti, kar je lahko koristno, če se vaše okoliščine spremenijo. In ljubljenim pomagajo preskočiti proces. Vendar ste tehnično še vedno lastnik sredstev v preklicnem zaupanju, zaradi česar so del vaše posesti. Torej preklicno zaupanje vam ali vašim upravičencem ne omogoča izogibanja davkom na nepremičnine. Vendar to morda ni problem za manjša posestva, ki niso upravičena do davka na nepremičnine.
Morda na koncu niti ne boste potrebovali zaupanja. Če svojega zakonca navedete kot upravičenca do police, običajno ni težav, zahvaljujoč neomejen zakonski odbitek. Izmenjava premoženja med zakoncema brez davka na nepremičnine, če je zakonec državljan ZDA.
Bistvo: Ali je življenjsko zavarovanje del nepremičnine?
Zavarovalci življenjskega zavarovanja se morajo spomniti ene ključne stvari, ko imenujejo upravičenca: bodite natančni. Ničesar ne smete prepustiti ugibanju. Če vas skrbi, da bo vaš predvideni upravičenec prestal, jih naštejte več. Toda poimenujte vsakega posebej.
V nasprotnem primeru bodo morda morali čakati dolgo časa, da prejmejo nadomestilo v primeru smrti. Ali pa se bodo morda celo morali obrniti na zapuščinsko sodišče, da bi izpodbijali, če so stvari preveč dvoumne. Zapuščina je dolga, traja več kot eno leto, in draga. Svojim bližnjim lahko pomagate, da se temu izognejo s previdnim ravnanjem.
Nasveti za načrtovanje nepremičnin
Razmislite delo s finančnim svetovalcem ko ustvarjate ali spreminjate nepremičninski načrt. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
naše kalkulator zavarovanja natančno določi, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, in priporoči police, ki ustrezajo vašim potrebam.
Večina nepremičninskih načrtov vključuje oporoko. Vendar je proces veliko več kot to, vključno z več dokumenti. Preberite SmartAsset's vodnik za načrtovanje nepremičnin v primerjavi z oporokami da vam pomagam pri pripravi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Pošta Ali je življenjsko zavarovanje del nepremičnine? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html