IRS lahko zapre to vrzel RMD

Večina Američanov je vsaj slišala za a Načrt 401 (k), vendar obstaja še en davčno ugodno upokojitveni načrt na delovnem mestu - 403(b). 403(b) deluje podobno kot 401(k), vendar je na splošno na voljo samo zaposlenim v javnem sektorju in nekaterim neprofitnim delavcem – vključno z učitelji, univerzitetnimi zaposlenimi in verskimi voditelji. Čeprav v mnogih pogledih 403(b) deluje natanko tako kot 401(k), je do zdaj obstajala ključna razlika v načinu delovanja zahtevanih minimalnih distribucij, ko varčevalec pride do dela umika na svoji upokojitveni poti. Novo pravilo IRS pa bi lahko spremenilo vse to in zaostrilo morebitno vrzel za tiste, ki so varčevali v 403 (b) med svojo kariero.

Če imate 403(b), 401(k) ali kateri koli drug davčno ugodno upokojitveni načrt, razmislite o pomoči finančni svetovalec da se prepričate, da ste v skladu z vsemi pravili in predpisi.

403(b) Opredelitev

Načrt 403(b) je načrt za upokojitev na delovnem mestu z odloženim davkom, tako kot načrt 401(k). Deluje zelo podobno kot 401(k). Denar od svoje plače vložite, preden se davki obračunajo. Gre na vaš račun in v portfelj naložb, ki jih izberete. Dovoljeno je, da z leti raste, upajmo, da zaslužijo obresti in kapitalske dobičke. Ko se upokojite, vzamete razdelitve iz svojega načrta na podlagi vaših denarnih potreb, nato pa plačate davke na denar – ko ga zvezna vlada obravnava kot redni dohodek. Nekatere države v celoti obdavčijo dohodek ob upokojitvi, nekatere ga obdavčijo delno, druge pa ga v celoti oprostijo (nekatere države sploh nimajo dohodnine, zaradi česar je sporna točka.)

Največja razlika med obema načrtoma je le v tem, kdo ju uporablja. 401(k) načrti so običajno namenjeni zaposlenim v zasebnih podjetjih, medtem ko so načrti 403(b) namenjeni javnim uslužbencem in neprofitnim delavcem.

Zahtevane minimalne distribucije, opredeljene

Kot je navedeno zgoraj, je denar vložen v 403(b), preden je obdavčen. Nato je dovoljeno rasti brez davkov, dokler se varčevalec ne začne umikati ob upokojitvi. Da bi preprečili, da bi denar bil predolgo neobdavčen, vlada zahteva, da se denar začne jemati, ko udeleženec načrta dopolni 72 let. Natančen zahtevani dvig je mogoče določiti s pomočjo grafikona na tej strani.

Zgodba se nadaljuje

Če vsako leto ne izvedete zahtevane minimalne distribucije, lahko pride do znatnih kazni, zato je pomembno, da spremljate, kaj morate vzeti vsako leto. RMD veljajo za večino davčno ugodnih računov, vključno z IRA, 403(b) načrti in 401(k) načrti. Ne veljajo za Roth računi, kjer se davki plačajo, preden se denar vloži.

Predlagana sprememba pravila

Trenutno se pravila RMD na splošno uporabljajo za naložbe osebe 403(b). Če ima varčevalec več pogodb 403(b), lahko vsako leto vzame celoten RMD iz ene pogodbe, kar mu lahko omogoči, da obdrži denar v najbolj donosni pogodbi. Novo pravilo bi zahtevalo, da se RMD izločijo iz vsake pogodbe, ki jo ima oseba. Tako delujejo RMD za načrte 401(k), zato bi to novo pravilo v bistvu pomenilo, da načrti 403(b) delujejo kot drugi davčno ugodni načrti.

Pravilo še ni dokončno oblikovano in Opombe sponzorja načrta da se v industriji veliko razpravlja o vplivu, ki bi ga imel na svet upokojencev širše. Obdobje za komentiranje pravila traja do 25. maja.

Bottom Line

Predlagano novo pravilo IRS bi spremenilo način delovanja RMD za načrte 403(b), pri čemer bi varčevalci zahtevali, da vzamejo RMD za vsako pogodbo, ki jo imajo na svojem računu, namesto da jemljejo samo iz enega. To pravilo še ni začrtano, vendar bi lahko imelo velik vpliv tako na varčevalce kot na industrijo upokojevanja.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Za pomoč tako pri varčevanju za upokojitev kot pri zakonitem in učinkovitem dvigu prihrankov razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. SmartAsset's brezplačno orodje vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Uporabite brezplačno SmartAsset kalkulator za upokojitev da bi dobili občutek, koliko boste potrebovali za upokojitev in ali ste na pravi poti.

Avtor fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Pošta IRS lahko zapre to vrzel RMD pojavil prvi na Blog SmartAsset.